2. Банки как основное звено кредитной системы. Виды и функции банков.

Банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, указанные в лицензии на осуществление банковской деятельности. В соответствии с законодательством РБ банки могут создаваться в форме акционерного общества. По согласованию с Национальным банком они вправе выступать учредителями либо участниками коммерческих организаций.

Основным документом, в котором определяются цели и особенности деятельности коммерческого банка, является Устав. Он должен содержать следующую основную информацию:

- наименование банка

- указание на его организационно-правовую форму

- сведения о местонахождении банка

- перечень банковских операций и видов деятельности, которые будут осуществлять банк

- сведения о размере уставного фонда

- сведения об органах управления банком

- иные сведения, предусмотренные законодательством.

Любой банк должен иметь наименование, которое должно содержать сведения об организационно-правовой форме и указание на характер деятельности данной организации (т.е. слово «банк»). Юридические лица, не имеющие лицензии на осуществления банковских операций, не имеют право включать в свое наименование слово «банк».

Банки действуют в основном как посредники, поэтому к основным функциям банка относятся:

- посредническая: банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, который высвобождается в процессе оборота различных фондов, и передают его во временное пользование тем, кто нуждается в капитале. Эта функция проявляется также при осуществлении безналичных и наличных расчетов клиентов банков. Банки также выступают посредниками при проведении операций с ценными бумагами, тем самым способствую развитию РЦБ.

- функция стимулирования накоплений. Она реализуется посредством мобилизации денежных доходов и сбережений и превращении их в капитал. Стимулирование накоплений осуществляется при помощи гибкой депозитной политики, страхования депозитов, гарантии их возврата.

- функция регулирования денежного оборота. Банки являются центром денежного и платежного оборота, через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств и регулирования этих процессов.

В процессе осуществления банковских операций банки занимаются банковской деятельностью, которая направлена на получение прибыли. Основными принципами банковской деятельности являются:

1) обязательность получения банками лицензий на осуществление банковских операций;

2) независимость банков в своей деятельности и невмешательство со стороны государственных органов в их работу за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

3) разграничение ответственности между банками и государством;

4) обязательность исполнения установленных НБ нормативов безопасного функционирования с целью поддержания стабильности банковской системы;

5) обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка;

6) сохранение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов;

7) обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Существуют различные виды банков, которые можно классифицировать по следующим признакам:

1) по территориальному признаку:

- международные. Могут быть специализированными, транснациональными, создаваться группой государств, банков и международных организаций (МБРР).

- региональные. Их деятельность ограничена определенной территорией (Европейский центральный банк, Межгосударственный банк СНГ).

- национальные.

2) по характеру собственности:

- государственные

- банки с участием государственного капитала

- частные

- банки с участием иностранного капитала

- иностранные

- муниципальные.

3) по отраслевому признаку:

- сельскохозяйственные

- промышленные

- торговые

- строительные

- коммунальные, ……

4) в зависимости от набора предоставляемых услуг:

- специализированные (выполняют один-два вида услуг для своих клиентов или ориентированы на определенную отрасль экономики)

- универсальные.

5) по функциональному признаку:

- эмиссионные – как правило под ними понимаются центральные банки, которые обеспечивают эмиссию денежных средств;

- ипотечные – предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости, земли, сооружений;

- инвестиционные – занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей экономики;

- трастовые – специализируются на проведении операций, связанных с доверительным управлением;

- биржевые – обслуживают биржевые операции.

6) по размеру капитала:

- крупные

- средние

- мелкие.

7) по организационной структуре:

- единый банк (не имеет в своем составе юридических лиц)

- банковская группа – это группа юридических лиц, в которых одно лицо (головной банк) руководит другими юридически самостоятельными лицами, которые являются частью данной банковской группы

- банковское объединение: создается с целью координации действий и повышения эффективности банковских операций.