12.4. Особенности банковской системы России

Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики 415

1. Ликвидирована государственная монополия на банковское дело,

возникли коммерческие банки. К середине 1990-х годов количество действующих КБ составляло почти 2,5 тысячи. Право на создание банков получили юридические и физические лица. Можно выделить четыре этапа в развитии национальной банковской системы (табл. 12.3).

Первый этап — формирование банковской системы рыночного типа (1990—1994). Особенностью этого этапа был быстрый, хаотич- ный, плохо управляемый процесс формирования банков. Мировая история не знает аналогов тому, что происходило в России. Если в 1989 г. в бывшем СССР насчитывалось 43 коммерческих банка (первый КБ был создан в 1988 г.), то в 1995 г. было зарегистрировано уже 2517 коммерческих банков и 5486 филиалов (американцам для создания первой тысячи банков потребовалось 80 лет)2. По числу банков в расчете на 100 тыс. граждан Россия в этот период обогнала Англию и Японию. Причина этого кроется в том, что в

1Котляров А.М. Методологические принципы и приоритеты развития системы регулирования банковской деятельности. Дисс… на соискание ученой степени доктора экон. наук. М., 2008.

2Албегова И.М., Емцов Р.Г., Холопов А.В. Государственная экономическая политика. М.: ДИС, 1998. С. 142.

Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики 417

К настоящему времени в России сложилась банковская система, которая характеризуется следующими основными особенностями.

1. Финансовая слабость коммерческих банков, их несоответствие потребностям растущей экономики. Совокупный собственный капитал всех российских коммерческих банков оценивался на начало 2008 г. в 50 млрд евро (6% ВВП), что сравнимо с капиталом одного крупного зарубежного коммерческого банка. Для сопоставления приведем несколько цифр: совокупный капитал всех банков Великобритании составлял на начало 2008 г. 350 млрд евро (26% ВВП), США — 496 млрд евро (7,5% ВВП), Германии — 353,7 млрд евро (18% ВВП), Франции — 385,7 млрд евро (25% ВВП)1.

В мире существует достаточно много банков, собственный капитал которых исчисляется десятками миллиардов евро (или долларов). Российские банки, даже крупные, выглядят по мировым меркам небольшими. Так, собственный капитал самого крупного российского банка — Сбербанка России на 1 января 2009 г. составлял 700 млрд руб. (или около 20 млрд. долларов по текущему валютному курсу на начало 2009 г.), собственный капитал второго по вели- чине банка — Внешторгбанка — 368 млрд руб. (или около 10,5 млрд долл.), собственный капитал третьего банка — Газпромбанка составлял чуть более 111 млрд руб. (или около 3 млрд долл.)2.

Малый размер собственного капитала не позволяет отечественным банкам исходя из международного норматива риска на одного заемщика выдавать крупные кредиты, в которых так нуждаются ведущие российские предприятия. Ведь 93% российских банков не могут выдать кредит объемом более 10 млн долл.3 Между тем только, к примеру, Газпрому требуются миллиардные долларовые кредиты для разведки и освоения новых месторождений, строительства магистральных трубопроводов.

Одной из особенностей банковского бизнеса является то, что он работает на чужом капитале. Собственный капитал коммерческого банка составляет обычно около 10% его суммарных ресурсов, а доля привлеченных средств — примерно 90%. О мощи банков, их работе по привлечению средств говорит величина их активов. Если совокупные активы банковской системы превышают 100% ВВП — это служит показателем развитости банковской системы страны.

1Тосунян Г.А. Банкизация России: право, экономика, политика. М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2008. С. 80.

2Специальное обозрение «Российские банки» // Эксперт. 2009. ¹ 11. С. 64.

3Программа «Национальная банковская система России 2010—2020». Материалы XVII съезда Ассоциации российских банков 5 апреля 2006 г. М., 2006. С. 17.

Âсопоставлении с банками развитых стран по величине активов отставание российских банков также значительно. Так, активы всех банков Великобритании на начало 2008 г. составили 6729 млрд евро (285% ВВП), США — 11176 млрд долл., или 6200 млрд евро (80,9% ВВП), Германии — 7501 млрд евро (379% ВВП), Франции — 6960 млрд евро (456% ВВП), а России — 414 млрд евро (54% ВВП)1.

Âдолларовом выражении активы банков на конец 2008 г. составляли: в Германии — 10 029 млрд долл., Италии — 4610 млрд долл., Бельгии — 1806 млрд. долл., России — 855 млрд долл.2 Средний размер активов одного банка составлял на начало 2008 г.: в Великобритании — 35 млрд долл., Южной Корее — 25 млрд долл., Германии — 14 млрд долл., Бразилии — 12 млрд долл., Польше — 5 млрд долл., а России — 0,5—1 млрд долл.3

Âмире есть несколько банков, активы каждого из которых превышают 1 трлн долл. (например, Mizuho Financial Group — 1,2 трлн долл., Citigroup — 1,1 трлн долл.). Представление о развитости банковских систем различных стран мира дает табл. 12.4.

2. Неравномерное размещение банковских учреждений на территории России. При 6% российского населения в столице в ней скон-

1Тосунян Г.А. Банкизация России: права, экономика, политика. С. 81.

2Тосунян Г.А. Уроки уходящего года // Национальный банковский журнал. 2008. ¹ 12. С. 10.

3Гурова Т. Стимул к развитию // Эксперт. 2008. ¹ 16. С. 26.

4Ñì.: Вопросы экономики. 2006. ¹ 10. С. 77, 91.

Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики 419

центрировано 84% всех банковских активов, 620 банков из 1253, действующих в стране. В Центральном федеральном округе (ЦФО) сконцентрировано 84,8% банковских активов, в Северо-Западном (СЗФО) — 5%, в Южном (ЮФО) — 0,9%, в Приволжском (ПФО) — 4,5%, в Уральском (УФО) — 3,1%, в Сибирском (СФО) — 1,1%, в Дальневосточном (ДФО) — 0,6%1.

3.Отсутствие широкой ресурсной базы банков, слабый охват населения страны системой банковского обслуживания. По материалам программы «Национальная банковская система России 2010—2020», принятой на XVII съезде Ассоциации российских банков в апреле 2006 г., в России банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как все взрослое население западноевропейских стран пользуется банковскими счетами, являясь основной ресурсной базой банков.

Граждане России сталкиваются с банками в основном при оплате коммунальных услуг (90% населения), вклады имеют только 20% россиян, пользовались банковскими услугами при переводах — 20% населения, при валютных операциях — 16%, при потребитель-

ском кредитовании — 4%, при ипотечном кредитовании — 0, 01% населения, имеют пластиковые карты только 7% граждан2.

4.Низкая эффективность работающих активов. У большинства отечественных банков довольно узкий круг активных операций (российский коммерческий банк выполняет в среднем 20—25 операций, в то время как западный — до 300), они мало выдают кредитов, слабо представлены на рынке ценных бумаг.

5.Высокая уязвимость российской банковской системы. Потенциальными угрозами ее устойчивости являются:

а) высокая чувствительность к колебаниям мировой конъюнктуры, обусловленная тем, что среди клиентов крупных и средних банков доминируют компании из сырьевых отраслей.

Âсвязи с этим в зону конъюнктурного риска, по имеющимся

оценкам, попадает до 30% активов банковской системы; б) сильная зависимость банков от крупных заемщиков, не по-

зволяющая диверсифицировать риски. Так, на 10 крупных кредитов в среднем приходится от 30 до 50% объема кредитных портфелей банков (в Западной Европе — от 2 до 8%), а среди источников банковских ресурсов вклады 10 крупней-

1Материалы XVII съезда Ассоциации российских банков 5 апреля 2006 г. М., 2006.

2Программа «Национальная банковская система России 2010—2020». Материалы XVII съезда Ассоциации российских банков 5 апреля 2006 г. С. 6.

ших клиентов составляют от 40 до 80% пассивов (в Западной Европе — менее 2%)1;

в) серьезные недостатки кредитного анализа. Большинство оте- чественных банков развивает свои кредитные программы в рамках интуитивных решений топ-менеджмента и владельцев бизнеса. 70—80% всех убытков по отечественной банковской системе относится на долю кредитного риска и 20% приходится на рыночный и операционный риски2. В развитых западных банковских системах ситуация прямо противоположная. Подобные отличия объясняются наличием в зарубежных банках комплексных систем анализа, обслуживания и востребования задолженности по кредитам;

г) значительное количество мелких банков. Повышенные риски деятельности этих банков связаны с тем, что у них низкая диверсификация активов; крайняя ограниченность финансовых ресурсов; высокая концентрация операций с довольно узкой группой клиентов; слабые возможности пополнения ликвидности на международном финансовом рынке; невысокое качество корпоративного управления, дефицит современных банковских технологий. Многие малые банки не способны прибыльно работать без использования теневых операций. Все вышеперечисленное обусловливает высокие риски в деятельности мелких банков, что увеличи- вает потенциальную возможность их банкротства. Банкротство любого банка негативно влияет на доверие населения ко всей банковской системе.

6. Отрицательную роль в функционировании банковской системы

России играет инсайдерская деятельность банковских сотрудников,

движимых мотивами личной наживы, выполняющих иногда волю организованных преступных группировок или спецслужб иностранных государств. В качестве типичного примера банковских хищений с использованием в корыстных целях конфиденциальной банковской информации выступает факт инсайдерской деятельности менеджера американского инвестиционного банка «Дрексел Ламбер» Д. Левина. Являясь служащим банка, через которого проходила информация о готовящихся слияниях и поглощениях, он скупал акции обреченных корпораций и переводил вырученные сред-

1Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора // Вопросы экономики. 2006. ¹ 10. С. 95.

2Зражевский В.В. О стабильности банковской системы // Деньги и кредит. 2007. ¹ 2. С. 35.