К Теме 2. Правовые основы страхования.

Рассмотрение данной темы целесообразно начать с характеристики источников страхового права. К источникам страхового права относятся: Конституция РФ, федеральные вопросы общего и специального характера, подзаконные акты федерального уровня, обычаи делового оборота, международные договоры и соглашения.

Важно охарактеризовать общие и специальные федеральные законы. Среди первых следует особенно выделить ГК РФ, и указать, что данный нормативный акт содержит специальный раздел, посвященный страхованию (гл. 48). Эта глава определяет формы и виды страхования, порядок проведения обязательного страхования, понятия и правовой режим договоров имущественного и личного страхования, общие принципы проведения перестрахования и взаимного страхования. Кроме того, к страхованию применяются общие положения ГК РФ о лицах, о понятии убытков, об обязательствах (часть 1), о договорах комиссии, поручения, агентирования, простого товарищества, возмездного оказания услуг, обязательств, возникающих из причинения вреда (часть 2).

Среди специальных законов необходимо выделить Закон РФ «Об организации страхового дела», который наряду с Гл. 48 ГК РФ выступает базой страхового законодательства. Данный Закон раскрывает основные понятия в сфере страхования, определяет основы правового положения его участников, содержит требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, устанавливает общие положения по государственному надзору за деятельностью субъектов страхового дела, определяет формы и виды страхования.

Нужно указать, что на реализацию страховых отношений значительное влияние оказывают судебно-арбитражная практика, а также локальные нормативные акты страховщиков, которые, впрочем, согласно доктрине не относятся к источникам права.

Далее надо обратиться к анализу страховых правоотношений, рассмотреть их элементы: объект, субъектов, форму и содержание, а также особенности юридических фактов, порождающих, изменяющих и прекращающих страховые правоотношения. При этом, важно уяснить, что объект, субъекты и содержание различны в материальных, вспомогательных и организационных страховых правоотношениях.

Субъекты страхового правоотношения следует рассмотреть подробнее. Это участники страхования, которые Законом «Об организации страхового дела» разделены на две группы: 1) участники, являющиеся субъектами страхового дела (страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии) и 2) участники, не являющиеся субъектами страхового дела (страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые агенты, ФСФР, объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации). Важно уяснить, что данное разделение обусловлено необходимостью выделить субъектов, деятельность которых подлежит государственному страховому надзору.

Затем нужно рассмотреть элементы страхования, основные и факультативные. К основным элементам относятся: объект страхования, предмет страхования, страховой риск, страховой случай, страховая стоимость, страховая сумма, страховая премия (страховые взносы), страховой тариф, страховая выплата. Важно изучить понятия указанных элементов, содержащиеся в Законе «Об организации страхового дела» и в ГК РФ, остановиться на некоторых коллизиях в данных нормативных актах.

Из факультативных элементов надо выделить страховую франшизу, раскрыть ее понятие и виды (условная и безусловная). Анализ элементов страхования целесообразно осуществлять, опираясь на практические примеры.

В заключение следует изучить формы и виды страхования. Формы страхования: обязательное (в том числе обязательное государственное) и добровольное страхование. Виды страхования (имущественное, личное), можно для наглядности изложить в таблице.