31.3. Сущность и содержание денежных систем

Денежная система — форма денежного обращения, сложившаяся исторически и закрепленная законодательно

Элементы денежной системы (ДС):

— основная денежная единица страны — мера денег, принятая в государстве за единицу (в ней выражаются цены товаров и услуг);

— масштаб цен — весовое количество денежного металла, принято в стране за денежную единицу.

— виды денег материализованы в определенном типе общего эквивалента меновой стоимости, которая гарантирует стабильность обращения товаров и является стабильным платежным средством в наличном обращении:

— эмиссионная система — организации, которые осуществляют выпуск денег, ценных бумаг и определяют порядок эмиссии:

— институты денежной системы — организации, регулирующие денежное обращение:

— валютный паритет — соотношение с другими валютами.

Типы денежных систем:

1. система металлического обращения (включает биметаллизм и монометаллизм);

2) система обращения кредитных и бумажных денег (золото вытеснено банковскими чеками)

Эволюция типов денежных систем определяется потребностями воспроизводства и политикой государства.

Для денежных систем развитых стран характерна:

— централизация денежных систем в руках единого эмиссионного центра;

— стабильность и устойчивость денежной единицы;

— эластичность денежной системы, т.е. способность к расширению или сужению в соответствии с реальными потребностями.

Характерные черты современной денежной системы Украины:

— ослабление связи с золотом, господство неразменных кредитных денег;

— выпуск денег в порядке кредитов Национального банка и под прирост официальных золотовалютных резервов;

— широкое развитие безналичных оборотов.

31.4. Кредит, его сущность и виды

Кредит — временное предоставление в долг товаров или денег. Компенсационная основа кредита — задолженность, погашается не деньгами, а продукцией предприятий, сооруженных за счет полученных кредитов.

Функции кредита:

— ускорение оборачиваемости оборотных средств;

— экономический контроль за кругооборотом фондов;

— замещение наличных денег кредитными операциями.

Виды кредита: банковский, денежный, межгосударственный, инвестиционный; револьверный; рамочный, стенд-бай; таможенный; товарный; экспортный.

Кредитоспособность — совокупность финансовых и материальных возможностей получения и возврата кредита в установленные сроки и в полной сумме.

Кредитный риск — риск, обусловленный наличием вероятности неоплаты задолженности по обязательствам в установленные контрактом сроки.

Кредитование — предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права тратить средства за счет банка при гарантированном возмещении ему израсходованных сумм и внесении платы за пользование банковскими средствами.

Принципы кредитования.

1. Срочность. Между заемщиком и кредитором заключается договор, определяющий срок возврата кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег. Полученные от вкладчиков средств банк использует для кредитования в течение определенного периода.

2. Платность. За право временного пользования деньгами банки берут плату, называемую ссудным процентом.

Ссудный процент — оговоренная денежная сумма, выплачиваемая заемщиком за использование ссуды.

Величина ссудного процента зависит от: срока предоставления ссуды, размеров ссуды, степени риска.

Маржа — разница между процентом, под который банк выдает кредит заемщику, и процентом, под который банк принимает депозиты.

3. Возвратность. Кредиты следует вернуть, поэтому перед предоставлением ссуды банк изучает кредитоспособность заемщиков, т. е. наличие у них возможности вернуть заем и выплатить по нему проценты.

4. Гарантированность обеспечивается банками за счет залогов, являющихся собственностью заемщиков, которые могут быть изъяты банком для покрытия долгов.

В современной экономике банки не только сохраняют деньги, но и законным путем, не печатая денег, увеличивают денежную массу.

Кредитная эмиссия — увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых текущих счетов для тех клиентов, которые получили от него ссуды и не берут их наличными, соглашаясь осуществлять расходы в безналичной форме.