59. Необходимость кредита. Общие предпосылки формирования кредитных отношений.

Предпосылкой кредита есть наличие текущих или будущих доходов у заемщика, а конкретными причинами, которые обуславливают необходимость кредита,- колебание потребности в средстве и источниках их формирования как в юридических, так и у физических лиц.

Кредит не существовал всегда. Он возник на определенном этапе развития человеческого общества. Его изобретения считают одним из найгеніальніших открытий человечества рядом с изобретением денег. Причины его возникновение следует искать прежде всего не в сфере производства, а в сфере обмена, где продавцы товаров противостоят друг другу как собственники, как юридически самостоятельные лица. Если товарно-денежные отношения начали становиться более или менее регулярными, взаимоотношения между товаропроизводителями иногда приобретали особого характера: продавцу нужно продать товар, а у покупателя не было денег, чтобы его купить. При таких условиях акт купли -продажи товара не мог состояться І здесь случайно, как и много других изобретений человечества, был открытый за наличия доверия продавца к покупателю товар был продан с отсрочкой платежа, в кредит.Таким образом, кредит возник и развился на основе функции денег как средства оборота. Итак, кредит облегчал реализацию товаров. Именно в этом и состоит наиболее распространенная причина необходимости кредита. Но позднее кредит развивался, и необходимость в нем постоянная обуславливаться не только потребностями сферы обмена, а и других сфер общественного воспроизведения- производства, потребление.

Общество должно иметь в своем распоряжении такие экономические инструменты, с помощью которых можно было бы предотвращать перебоям в сфере общественного производства, вообще общественного воспроизведения. Одним из важнейших таких инструментов и пруд кредит. Отсюда существование товарного производства и связанного с ним товарного обращения есть наиболее общей экономической причиной необходимости кредита.

60.Суть кредита как формы движения капитала на возвратной основе.

За своей сущностью кредит - это общественное отношение, которое возникают между экономическими суб 'єктами в связи с передачей друг другу во временное пользование свободного средства (стоимости) на основах возвратности, платности и добровольность. Кредитное отношение имеют ряд характерных признаков, которые конституируют их как отдельную самостоятельную экономическую категорию - кредит.

Основными признаками отношений, которые составляют сущность кредита, есть такие:

- участники кредитного отношения должны быть экономически самостоятельными: быть собственниками определенной массы стоимости и свободно ею распоряжаться; функционировать на основе самодостаточности и самоокупаемости; нести экономическую ответственность за своими обязательствами. Без этого они не смогут получи статус ни кредитора, ни заемщика.

- кредитное отношение есть добровольными и равноправными. Только при этих условиях они будут взаимовыгодными и смогут развиваться по восходящей. Иначе эти отношения будут згасати и разрываться, то есть утратят способность к развитию. Экономическая самостоятельность субъектов, добровольность, равноправие и взаимная выгода делают кредитное отношение внутренне адекватными рыночному отношению, предопределяют их развитие на рыночных основах;

- кредитное отношение не изменяют собственника ценностей, по поводу которых они возникают. Кредитор остается собственником переданной в долг стоимости, а заемщик получает ее лишь в временное распоряжение, после чего должен возвратить собственнику. Неизменность собственника в кредитном отношении требует в особенности четкого и действующего правового их оформления, чтобы защитить интересы собственника.

- кредитное отношение есть стоимостными, поскольку возникают в связи с движением стоимости (денег или материальных ценностей). Тем не менее они не являются эквивалентными, так как каждое перемещение стоимости не сопровождается встречным движением соответствующего эквивалента. Однако стоимость перемещается на обратных основах, то есть после определенного периода эти средства возвращаются назад в восходящее положение. Возможность их невозвращения делает позицию кредитора в этих отношениях довольно впечатлительной, рискованной. Для защиты своих позиций кредиторы должны иметь преобладающего права при определении целесообразности кредитование и размера платы за кредит;

- неэквивалентность кредитного отношения значительно усиливает в механизме их реализации роль фактора платности, за которым заемщик возвращает собственнику большую массу стоимости, чем сам получает от него.