Тема 7. Особисте страхування.

1. Сутність особистого страхування.

2. Страхування життя.

3. Страхування від нещасних випадків.

4. Медичне страхування.

Мета вивчення: вивчити сутність та роль особистого страхування, місце його на страховому ринку України, класифікацію видів та дати їм характеристику.

1. Сутність особистого страхування.

Особисте страхування є формою захисту від ризиків, що загрожують життю, здоров’ю та працездатності людини, а також однією із галузей страхування, що законодавчо закріплюється в Україні.

Особисте страхування поєднує ризикову та накопичувальну (заощаджувальну) функції страхування. Особисте страхування відноситься до ризикової галузі, якщо мова йде, наприклад, про страхування від нещасних випадків, від захворювання та до накопичувального страхування, якщо мова йде про страхування життя, додаткової пенсії. При цьому тимчасово вільні кошти розміщуються у відповідні активи і є джерелом інвестиційних доходів страховика.

Об’єктом особистого страхування є майнові інтереси, пов’язані з:

• життям;

• здоров’ям;

• працездатністю;

• додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи.

Предметом особистого страхування є наступні ризики:

• смерть;

• хвороба;

• каліцтво;

• травма;

• тривалість життя.

До специфічних рис особистого страхування відносяться:

• страхувальник чи застрахований повинен бути конкретною особою у вигляді об’єкту страхування;

• здійснюється на випадок настання конкретних страхових ризиків;

• об’єкт страхування (особа) не має вартісної оцінки;

• страхова сума не обмежується вартісною оцінкою (оскільки її неможливо визначити) об’єкта страхування, а залежить від фінансових можливостей страхувальника;

• суб’єктів страхових відносин може бути більше двох: страховик, страхувальник, застрахований, вигодонабувач.

Класифікація особистого страхування здійснюється за різними ознаками:

• за обсягом ризику: на випадок дожиття чи смерті; на випадок інвалідності; непередбачуваних медичних витрат;

• за кількістю осіб, що вказані в договорі страхування: індивідуальне; колективне;

• за тривалістю договорів: короткострокове (до одного року); середньострокове (від 1-го до 5-ти років); довгострокове (від 6-ти років);

• за способом виплати страхової суми: одноразова виплата страхової суми; виплата страхової суми у вигляді ренти;

• за способом сплати страхових премій: одноразова, щорічна, щомісячна плата;

• за формою здійснення: обов’язкове, добровільне;

• за видом особистого страхування: страхування від нещасних випадків, медичне страхування; страхування життя та додаткової пенсії.

Кожний із зазначених видів страхування має свою відповідну класифікацію (поділ на підвиди), умови та правила здійснення страхування, порядок розрахунку страхових тарифів та виплати страхових сум, враховує багато різноманітних впливових факторів.

Так, наприклад, страхування від нещасних випадків включає: страхування від нещасних випадків школярів і дітей, страхування від нещасних випадків на транспорті, індивідуальне страхування від нещасних випадків, страхування від нещасних випадків за рахунок підприємств тощо. А страхування життя включає наступні види: страхування життя дітей, страхування на випадок смерті, страхування рент (пенсії), змішане страхування життя.

Особливої уваги заслуговує змішане страхування життя, коли в одному договорі страхування поєднуються ризики смерті, до життя до закінчення терміну дії договору та втрати працездатності.

Додаткове пенсійне страхування – досить новий вид страхування в Україні. В сучасних умовах є всі передумови для розвитку цього виду, оскільки третій рівень пенсійного забезпечення здійснюється через страхові компанії. Даний вид страхування передбачає створення приватного резерву з виплатами з нього у формі капіталу чи ренти у наступних випадках:

• вихід на пенсію;

• повна або часткова інвалідність;

• смерть.

Пенсійне страхування є соціально-значимим видом і виконує роль соціального захисту в державі.

Отже, особисте страхування – галузь страхування, яка поєднує ризикову та заощаджувальну функції страхування. Об’єкти особистого страхування не мають абсолютного критерію вартості. Згідно чинного законодавства ця галузь поділяється на три підгалузі:

1. страхування життя;

2. страхування від нещасних випадків;

3. медичне страхування.