Тема 4. Денежно-кредитное регулирование Республики Беларусь

4. 1. Банковский кодекс Республики Беларусь как основа денежно-кредитной политики и денежно-кредитного регулирования

С 27 октября на банковском рынке Беларуси произошли изменения в связи со вступлением в силу Банковского кодекса РБ в новой редакции. Закон «О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс РБ» был одобрен Советом республики Национального собрания Беларуси 30 июня, а в конце июля — опубликован.

Изменения в кодексе направлены, с одной стороны, на либерализацию взаимоотношений банков с клиентами, а с другой, учитывая перспективу внедрения новых инструментов и особую роль банков в экономике, — на расширение регулирующих прав Национального банка.

Национальный банк обладает определенными властными полномочиями и может издавать нормативные правовые акты, поэтому в новой редакции кодекса он определен не просто как самостоятельный институт, но и как государственный орган.

Сочетание либерализации и усиления прав Нацбанка заметно чуть ли не во всех новшествах. Так, в отличие от ранее действовавшего порядка, с 27 октября банки будут получать одну лицензию на все виды деятельности. Правда, при этом Нацбанку в ряде специально оговоренных в новом кодексе случаев предоставлено право изменять перечень операций, которые установлены в лицензии. Вместе с выдачей лицензии банкам сразу же будет предоставляться право совершения операций в иностранной валюте за пределами республики. Ранее такое право предоставлялось по истечении года после государственной регистрации. Исключением является только выдача разрешения на осуществление операций по привлечению во вклады средств физических лиц, а также операций с драгоценными металлами и камнями. Подобные полномочия могут быть предоставлены только после 2 лет работы (ранее было — после 3 лет).

В то же время государственная регистрация банков будет проводиться не только с учетом квалификационных требований к кандидатам в руководители, но и с учетом требований к их деловой репутации. В новом кодексе четко определено, что понимается под деловой репутацией, но вместе с тем Национальному банку предоставлено право устанавливать и дополнительные требования. Данные нововведения вызваны тем, что банковская деятельность — это сфера, в которой надо быть особенно щепетильным по отношению к кадрам. Банкротство банков показало, что одной из причин этого была недостаточная моральная устойчивость отдельных руководителей.

В новой редакции кодекса количество экономических нормативов, обязательных для выполнения банками, сокращено с 13 до 8. Но и тут либерализация идет рука об руку с усилением контроля: предусмотрено право Национального банка вводить при необходимости другие нормативы.

Отмечено, что у Национального банка появилось право мотивированного суждения о деятельности банка, на основании которого он может изменять для этого банка отдельные нормативы. Он подчеркнул, что «это довольно серьезное право, которое существенно повлияет на изменение практики взаимоотношений Национального банка с коммерческими банками».

При проверке банков и оценке рисков Нацбанк, имея право мотивированного суждения, может потребовать от собственников банков выполнения тех или иных установленных индивидуально для банка показателей, в частности норматива достаточности капитала.

Впрочем, Нацбанк не собирается своевольничать, т.к. «внедрение новой практики требует глубокой работы с банковским сообществом, так как если система взаимоотношений не будет отработана должным образом, это может порождать ненужные конфликты между центральным банком и отдельными банками».

В новой редакции расширяется перечень мер воздействий, которые может применять Национальный банк к коммерческим банкам. При этом Нацбанк должен принимать меры с учетом характера нарушения, степени его влияния на финансовое состояние банка, а также с учетом риска возникновения неплатежеспособности банка либо непосредственной угрозы вкладчикам и кредиторам. Эти критерии вправе устанавливать сам Национальный банк. Что он и собирается сделать, но после предварительных консультаций с банковским сообществом.

Неудовлетворительное финансовое положение банков, которое может повлечь неисполнение ими обязательств перед вкладчиками и иными кредиторами теперь будет основанием для отзыва лицензии у подобных банков. Такая формулировка расширяет полномочия Нацбанка по сравнению с теми, которые были у него ранее, и обусловлена необходимостью оперативно принимать меры, чтобы не усугубить ситуацию и в полной мере защитить интересы вкладчиков и кредиторов.

У Нацбанка в новой редакции кодекса довольно широкий спектр полномочий по отзыву лицензии в случае предоставления банком недостоверной отчетности или в случае нарушения порядка и сроков предоставления такой отчетности. Введение подобных полномочий также вызвано имевшими место случаями, когда банки в целях приукрашивания ситуации пытались предоставлять недостоверную отчетность или предоставляли ее не в том порядке, который предусмотрен Нацбанком.

Целевой характер кредитования отменяется. В новой редакции кодекса существенно изменены условия банковского кредитования. Регулирование кредитных отношений между банком и клиентом значительно либерализировано, что связано с бурным развитием кредитования в последнее время. Это позволяет расширять спектр банковских услуг и увеличивать их доступность. «Что мне представляется самым существенным, — отметил П. Каллаур, — в новой редакции мы ушли от повсеместного обязательства использовать принцип целевого характера предоставления кредита». Целевой характер может сохраняться по соглашению сторон, а также для кредитов под государственные программы и на конкретные цели. Но если банк в своих договорах не устанавливает целевой характер, то отпадает необходимость проверки использования средств. Это значительно упростит взаимоотношения банка и клиента. Выдача кредита теперь может осуществляться и непосредственно на текущий счет предприятия.

Кроме того, в новой редакции кодекса исключены представления о видах кредитов (краткосрочных и долгосрочных).

Появляется норма, которая вменяет в обязанность банку до заключения кредитного договора обеспечить возможность заемщику ознакомиться с информацией о существенных условиях кредита. Каждый клиент банка должен иметь право получить полную и достоверную информацию, для того чтобы определиться, сотрудничать ли ему с этим банком или воспользоваться услугами другого банка. Это важно с точки зрения внедрения в практику понятия о рыночной дисциплине, которое используется как компонент в новом соглашении о банковском капитале «Базель 2». Национальный банк пошел на этот шаг, так как обеспечить рыночную дисциплину одними мерами надзорного характер практически невозможно.

Таким образом, Нацбанк хочет добиться того, чтобы население начинало оценивать свои риски и не повторялась та негативная практика, которая имела место ранее, когда при банкротстве одного банка, обещавшего большие проценты, его вкладчики переходили в такой же другой банк. В результате в списке вкладчиков второго банка после его банкротства специалисты Нацбанка находили те же фамилии, что и в списке вкладчиков первого. То есть вкладчики не оценивали риски или же понимали, что им гарантирован возврат средств с учетом сложившейся практики со стороны государства, и просто игнорировали эти риски.

В новой редакции кодекса урегулирован и спорный вопрос о праве банков в одностороннем порядке понижать процентную ставку по депозитам, что очень важно в условиях постоянного снижения инфляции. Ставки по депозитам должны уменьшаться, так как иначе невозможно обеспечить снижение ставок по кредитам и рентабельную работу банков. Но в соответствии с новой редакцией кодекса, банки будут вправе снижать проценты по рублевым вкладам лишь при уменьшении ставки рефинансирования Нацбанка, если это предусмотрено договором банковского вклада и при условии предварительного уведомления вкладчика.

Таким образом, уменьшение ставки рефинансирования будет единственным основанием для снижения процентов по депозитам в национальной валюте.

Но у банков появится возможность выпуска депозитных сберегательных сертификатов на потребителя, что позволит более гибко выстраивать взаимоотношения с клиентами.

В новой редакции кодекса предпринята попытка решить некоторые вопросы, может быть, и не представляющие большого значения с точки зрения фундаментальных проблем развития банковской системы Беларуси, но важных на практике. В частности, изменены сроки исполнения платежных инструкций. В действующей редакции кодекса установлено, что платежные инструкции должны исполняться в день их предоставления. Но на практике, платежные инструкции часто предоставлялись по окончании рабочего дня, и исполнять их банки физически уже не могли, что вынуждало их отказываться от приема инструкций. Теперь платежные инструкции должны будут исполняться банком не позднее банковского дня, следующего за днем их предоставления в банк (если иное не предусмотрено договорными отношениями между банком и клиентом).

Кроме того, в новом кодексе сделана попытка урегулировать вопрос о предоставлении тех или иных видов услуг инсайдерам и собственникам банков на льготных условиях. В кодексе определено, что понимается под предоставлением льготных условий, и установлено, что такие сделки являются ничтожными.

У Нацбанка появилось право регулирования банковской системы на консолидированной основе, что затрагивает не только банковские институты, но и другие субъекты хозяйствования, непосредственно входящие в банковские холдинги. На пресс-конференции подобные группы названы не были, но был отмечен факт наличия групп банков и небанковских структур, которые аффинированы либо по собственности, либо по управлению. Пока Нацбанк не может определить подобные группы, так как для их четкого определения необходима комплексная методологическая база, которая сейчас нарабатывается.

Претерпели изменения и перечни лиц, которые имеют право на получение информации, составляющей банковскую тайну. В настоящее время в кодексе установлен исчерпывающий перечень лиц, обладающих подобным правом, но в новой редакции кодекса перечень таких лиц оставлен открытым. Это означает, что по мере развития законодательства этот институт может расширяться, но только на основе принятия отдельных законодательных актов РБ.

Впрочем, круг лиц, которые могут ознакомиться с информацией, составляющей банковскую тайну, уже расширен. В новой редакции кодекса в перечень включены органы государственной безопасности, а также нотариусы. Увеличился и перечень случаев, в которых заинтересованным ведомствам будет раскрываться банковская тайна. Это станет возможно не только по уголовным и гражданским делам, но и по делам под ведомством хозяйственных судов, то есть имущественных взысканий, а также дел по административным правонарушениям. Правоохранительным органам может предоставляться информация и по материалам, которые находятся у них в производстве. Изменяется и порядок предоставления информации правоохранительным органам. Законодательно закреплено, что банковская информация выдается только на основании письменного запроса, который подписывается уполномоченным лицом. В запросе должно быть определено, на основании чего и в соответствие с чем должна быть предоставлена информация. Что касается налоговых органов, то в данной части изменений не произошло. Они вправе получать «тайную» банковскую информацию по юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, но не по физическим лицам. То есть предоставление банком информации о гражданах Беларуси по запросам налоговой инспекции, если оно имеет место, является нарушением законодательства о банковской тайне. В то же время при сумме операции свыше 2 тыс. базовых величин сами банки без всяких запросов отправляют сведения об этом в налоговую инспекцию. Этот вопрос определяется законодательством, направленным на противодействие легализации незаконных доходов, а не Банковским кодексом.

Что касается работы филиалов иностранных банков в Беларуси, то здесь Нацбанк занимает такую же позицию, как и Центробанк России, — не разрешать. Это обусловлено, по его мнению, с одной стороны, состоянием банковского сектора в Беларуси, и с другой — тем, что в условиях, когда Беларусь имеет общее экономическое пространство с Россией, у нас должны быть и общие правила игры. «Мы руководствуемся простым принципом — обеспечения равных конкурентных условий всем банкам на территории Беларуси. А учитывая в целом состояние экономики и финансов, мы не можем на сегодня обеспечить нашим банкам равные конкурентные условия с филиалами иностранных банков», — заметил П. Калл аур. В качестве примера он привел обязательные отчисления в резервные фонды, от которых Нацбанк пока не может отказаться, потому что в этом случае сразу же произойдет серьезное расширение денежного мультипликатора и могут возникнуть негативны.

В новой редакции Банковского кодекса существенно повышается роль Национального банка в формировании и проведении денежно-кредитной политики: он становится не только центральным банком, но и органом государственного управления. Поправки предусматривают более четкое регулирование вопросов кредитования, в том числе физических лиц. В частности, в нем подробно определены процедуры заключения кредитных договоров и погашения банковских кредитов.

С 27 октября 2006 г. в Беларуси вступила в силу новая редакция Банковского кодекса РБ, однако некоторые изменения законодательства, осуществленные в связи с его введением, начнут действовать только в 2007 г.