Лаврушин О.И.Деньги, Кредит, Банки

Авторы:

О.ИЛаврушин, заслуженный деятель науки РФ, д-р экон. наук, проф. (введение; гл.9-11; гл. 14 совместно с Ю.П.Савинским; гл. 16);

М.М.Ямпольскнй, д-р экон. наук, проф. (гл. 1-3; гл. 6 §4; гл.7 §5, 6; гл. 12);

Ю.П.Савинский, канд. экон. наук, проф. (гл. 4; гл. 5; гл. 7 §1-4; гл. 14 совместно с О.И.Лаврушиным);

Г.С.Панова, д-р экон. наук, проф. (гл. 6, § 3; гл. 18; гл. 20);

М.П.Березина, канд. экон. наук, доц. (гл. 6, § 1, 2);

Н.А.Московская, канд. экон. наук, доц. (гл. 8);

Е.И.Мешкова, канд. экон. наук (гл. 13);

Н.Красавина, заслуженный деятель науки РФ, д-р экон. наук, проф. (гл. 15);

А.Н.Новиков, канд. экон. наук, доц. (гл. 17);

В.Н.Шенаев, д-р экон. наук, проф. (гл. 19, § 1, 3);

Л.Н.Зайцева, канд. экон. наук, доц. (гл. 19, § 2)

РЕЦЕНЗЕНТЫ:

Кафедра «Бизнес, финансы и банковское дело» Московского государственного университета экономики, статистики и информатики;

В.С.Пашковскии, чл.-корр. Академии экономических наук и предпринимательской деятельности РФ, д-р экон. наук, проф.

Содержание

РАЗДЕЛ I. ДЕНЬГИ 6

Глава 1. НЕОБХОДИМОСТЬ ДЕНЕГ, ИХ ВОЗНИКНОВЕНИЕ И СУЩНОСТЬ 6

1.1. Предпосылки и значение появления денег 6

1.2. Сущность денег 8

Глава 2. ФУНКЦИИ, ВИДЫ ДЕНЕГ 10

2.1. Функции денег, состав и особенности 10

2.2. Виды денег 16

2.3. Деньги безналичного оборота 20

2.4. Денежная масса и денежная база 21

Глава 3. РОЛЬ ДЕНЕГ В ВОСПРОИЗВОДСТВЕННОМ ПРОЦЕССЕ. 24

3.1. Роль денег в воспроизводственном процессе 24

3.2. Различия в характеристике роли денег 27

3.3. Особенности проявления роли денег при разных моделях экономики 29

Глава 4. ЭМИССИЯ И ВЫПУСК ДЕНЕГ В ХОЗЯЙСТВЕННЫЙ ОБОРОТ 32

4.1. Понятия «выпуск денег» и «эмиссия денег». Формы эмиссии 32

4.2. Сущность и механизм банковского мультипликатора 32

4.3. Эмиссия наличных денег 36

Глава 5. ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ. ЕГО СОДЕРЖАНИЕ И СТРУКТУРА. 38

5.1. Понятие «денежный оборот», его содержание и структура 38

5.2. Особенности денежного оборота при разных моделях экономики 40

5.3. Взаимосвязь денежного оборота с системой рыночных отношений 40

Глава 6. БЕЗНАЛИЧНЫЙ ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ, ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ 43

6.1. Основы организации денежного оборота 43

6.2. Принципы организации безналичных расчетов 45

6.3. Формы безналичных расчетов 49

6.4. Платежный кризис и направления его смягчения 63

Глава 7. НАЛИЧНО-ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ, ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ. 68

7.1. Экономическое содержание налично-денежного оборота 68

7.2. Организация налично-денежного оборота 69

7.3. Денежные системы, их формы и развитие 69

7.4. Современный тип денежной системы, ее характеристика 71

7.5. Денежная единица и ее покупательная способность 74

7.6. Направления стабилизации денежной единицы 76

Глава 8. ИНФЛЯЦИЯ 81

8.1. Сущность, формы проявления и причины инфляции, 81

8.2. Особенности инфляции в России 86

РАЗДЕЛ II. КРЕДИТ 101

Глава 9. НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА 101

9.1. Необходимость кредита 101

9.2. Введение к сущности кредита 103

9.3. Сущность кредита 107

Глава 10. ФУНКЦИИ И ЗАКОНЫ КРЕДИТА 118

10.1. Функции кредита 118

10.2. Законы кредита 121

Глава 11. ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТА 124

11.1. Формы кредита 124

11.2. Виды кредита 128

Глава 12. РОЛЬ КРЕДИТА В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ, ЕГО ГРАНИЦЫ 132

12.1. Роль кредита 132

12.2. Изменение роли кредита 137

12.3. Границы кредита 139

Глава 13. ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ 146

13.1. Природа ссудного процента 146

13.2. Экономическая основа формирования уровня ссудного процента 148

13.3. Банковский процент 152

Глава 14. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ КРЕДИТА И ДЕНЕГ 156

Глава 15. ОСНОВЫ МЕЖДУНАРОДНЫХ ВАЛЮТНО-КРЕДИТНЫХ 161

15.1. Валютные отношения и валютная система 161

15.2. Платежный баланс: понятие и основные статьи 166

15.3. Валютный курс как экономическая категория 168

15.4. Международные расчеты 169

15.5. Международный кредит: сущность и основные формы 171

15.6. Международные финансовые потоки и мировые рынки 174

15.7. Международные финансовые институты 175

РАЗДЕЛ III. БАНКИ 180

Глава 16. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 180

16.1. Понятие и признаки банковской системы 180

16.2. Характеристика элементов банковской системы 184

16.3. Развитие банковской системы 188

16.4. Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы 190

Глава 17. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ 205

17.1. Возникновение банков 205

17.2. Развитие банков 215

Глава 18. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ. 226

18.1. Особенности построения банковских систем 226

18.2. Из опыта организации банковских систем зарубежных стран 229

18.3. Особенности построения банковской системы России 239

Глава 19. ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ 250

19.1. Общая характеристика центральных банков 250

19.2. Задачи и функции центральных банков 251

19.3. Денежно-кредитное регулирование 254

Глава 20. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ 263

20.1. Операции коммерческих банков 263

20.2. Банковские услуги 276

20.3. Проблемы расширения круга операций, ликвидности и доходности банков 277

ВВЕДЕНИЕ

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек так или иначе постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

Деньги и кредит представляют собой сложные организмы, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

Учебник «Деньги, кредит, банки» выступает как теоретический курс, как продолжение анализа экономических отношений в хозяйстве. Он призван дать подробную характеристику сущности и роли денег и кредита в экономике. В этом смысле данный учебник специфический, ибо посвящен особым экономическим отношениям, а также банкам, их роли и деятельности в условиях перехода к рыночной экономике.

Его отличие состоит и в том, что деньги, кредит, банки рассматриваются не как нечто «застывшее», а как явления, находящиеся в развитии. Деньги, кредит, банки появились не сегодня, они служат продуктом длительного общественного развития. На каждом определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в экономических отношениях воспринимались неодинаково. В книге приводятся различные теории денег и кредита, раскрывается место данных стоимостных категорий в воспроизводственном процессе. Банки показаны не только как современные денежно-кредитные институты, но и с позиции их исторического развития, с позиции восхождения от простого к сложному.

Учебник имеет не только теоретическую направленность, но и определенный прикладной аспект. В нем последовательно выделены три раздела. Первый раздел посвящен деньгам, второй - кредиту, третий - банкам.

В первом разделе теория денег сочетается с положениями о денежной системе, организации денежного оборота, наличного и безналичного денежного обращения. Здесь инфляция представлена как следствие нарушений пропорций материального производства и законов денежного обращения; показаны механизм денежных реформ, их предпосылки, порядок проведения и результаты.

Второй раздел о кредите включает не только его сущность, функции, законы и роль в экономике, но и формы кредита, используемые во взаимоотношениях кредиторов с заемщиками.

Сочетание теории с практикой присуще и третьему разделу, охватывающему банки. Банк рассмотрен как элемент банковской системы, как особый денежно-кредитный институт, как предприятие, создающее специфический продукт в виде платежных средств и различных услуг. Сущность банка, его функции и роль исследуются во взаимосвязи с его операциями. В книге представлены описания традиционных банковских (кредитных, расчетных и депозитных) и других операций, в том числе новых банковских продуктов.

Книга «Деньги, кредит, банки» сочетает теоретический и практический аспекты денежных и кредитных отношений, теорию и организационные основы банковской деятельности, позволяет глубже понять их значение и механизм использования в народном хозяйстве. Деньги, кредит, банки являются частью общей экономической системы, поэтому от эффективности их функционирования зависит результативность воспроизводства. Будучи частью общей экономической системы, деньги, кредит и банки отображают закономерности и проблемы общественного развития, которые невозможно рассматривать изолированно от состояния экономики в целом. Подобное взаимодействие заметно в условиях переходного периода, в условиях кризисного состояния экономики, когда низкая эффективность производства сопровождается высокими темпами инфляции, снижением банковской активности, банкротством ряда кредитных учреждений. Раскрываемый в учебнике отечественный и зарубежный опыт, позитивные и негативные свойства некоторых теорий денег и кредита формируют более глубокое представление о путях повышения эффективности денежно-кредитного регулирования.

Наука о деньгах, кредите и банках закладывает фундамент экономических знаний в важной области экономических отношений. Она дает основу банковской профессии. В соединении с экономической теорией (политической экономией), экономикой на микро- и макроуровнях, финансами, финансовым менеджментом и другими учебными дисциплинами данный курс формирует общие взгляды банкиров на суть, значение и направление использования денег, кредита и банков в экономическом развитии. Вместе с такими направлениями науки, как банковское дело, рассматривающее организацию деятельности коммерческих банков, денежно-кредитное регулирование, раскрывающее управление денежно-кредитными отношениями на макроуровне, а также операционная техника и учет в банках, данная наука обеспечивает подготовку банкиров в качестве специалистов широкого профиля.

Данное издание является вторым. По сравнению с первым изданием в нем появились два новых материала. Первый из них раскрывает содержание платежного кризиса и направления его смягчения в условиях переходной экономики; второй - процессы изменения покупательной способности денежной единицы, особое место здесь уделено денежным реформам, а также деноминации и девальвации. За последнее время произошло обострение экономического положения страны. Неизбежно это сильно затрагивает денежную сферу; крупные неплатежи между предприятиями существенно тормозят выход из экономического кризиса. В этой связи авторы поставили перед собой задачу более подробно раскрыть причины и последствия платежного кризиса, направления его смягчения - меры по укреплению покупательной способности денежной единицы.

В целом во втором издании были в большей степени актуализированы некоторые проблемы денежного обращения и банков, дополнены некоторые положения, обновлены цифры, отражены изменения в законодательной и нормативной базе денежно-кредитного регулирования. В равной степени это касается и глав, написанных в свое время проф. Ю.П.Савинским. Авторский коллектив счел возможным сохранить эти главы, подкорректировать некоторые теоретические положения. Учебник можно использовать не только в процессе подготовки, но и переподготовки кадров, а также как помощь в организации самообразования специалистов, пришедших на работу в банковскую систему из других областей и сфер деятельности.

Учебник написан преподавателями кафедры «Банковское дело» Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, имеющими значительный опыт научной и педагогической работы в учебных заведениях, опыт работы в банках, подготовившими ряд книг, монографий и учебников по различным аспектам банковской деятельности. Традиционно данная кафедра является базовой, она организует составление новых учебных программ, подготовку учебных пособий по специальности «Финансы и кредит».