Комплект шпор по ДКБ (1) / 4765_012

1. Деньги: понятие и виды

Деньги - это особый товар, играющий роль всеобщего стоимостного эквивалента, имеющий всеобщую потреб ст-ть и представляющий собой не вещь, а овеществленную форму общест отнош-й.

Виды денег, явл-ся законным платеж ср-вом на совр этапе, — это в основном кредитные банк билеты (банкноты), а также бум деньги (казн би­леты) и разменная монета..

1. Бумаж ден знаки бывают 2 видов:

-госуд-ные, выпуск-е казначейством (казначейские билеты) принято называть просто бум деньгами. Особ-ть бум.денег закл. В их неустойчивости и обесценении. Факторы к этому: избыточный выпуск денег в оборот; дефицит плат баланса; параллельное обращение денег; потеря доверия к прав-ву, которое выпускает эти деньги. Казн билеты вып-ются минфином для финан-я бюд­ж расходов и не имеют обеспечения

-выпуск-е банками (банковские билеты или банкноты) по своей природе яв-ся кред деньгами – это знаки ст-ти, находящиеся в обращении и выполняющие ф-и средства обращения, платежа и накопления. Это вексель, банкнота, чек, кред карточки. Право на выпуск банкнот закреплено за ЦБ. Про­дажа банкнот банками осущ-я по номиналу

21.Коммерческий кредит: понятие и особенности

Кредит в рын. эк-ке выступает в разл. формах: 1. коммерческий – кредит предоставляется функцион предприн-ми д/другу при продаже Т в виде отсрочки уплаты денег за реализ продукцию. Орудием этого кредита служит ком вексель. Такой кредит явл. основой всего воспр-тва, т.к. реализовать конечный продукт можно только покупая его состав части в кредит. кредит ускоряет процесс кругооборота капитала, но он ограничен размерами резервов пр-тий, регулярностью обратного притока капитала, а также отраслевыми и производств. возмож-ми. 2. банковский – предоставляется банками в виде ден. ссуд. Эти 2 вида отличаются: а) объектом – товарный или ден. ссудный капиталы; б) субъектами – 2 предпр-ля или предпр-ли и собств-к ден. капитала; в) динамикой – 1-ый растет с ростом пр-ва и т/оборота, а рост 2го не всегда отражает рост пр-ва.

2. Функции денег

Деньги - это особый Т, играющий роль всеобщ стоим-го эквивалента, имеющий всеобщ потребит ст-ть и представляющий собой не вещь, а овеществленную форму обществ отн-ний.

5 функций денег:

1.ф-ция меры стоимости, в этой ф-ции деньги исп-тся для выражения ст-ти и полезности (ценности) благ путем устан-я их цен. Цена- ден.выр-ие ст-ти и полезности Т. Деньги, не имеющие собств внут.ст-ти (бум и кред) исп-ся для соизмерения ст-ти, а метал.деньги, обладающие собст-й ст-ю исп-ся и для измерения ст-ти. В рез-те возник масштаб цен, как опред вес благор металлов в деньгах. Сами деньги цены не имеют, а обладают покупат способностью.

2.ф-ция ср-ва обращения- деньги исп-тся для обслуж-я процесса Т/обмена и выступают в кач-ве посредника. Эту ф-ю выполняют реал деньги при покупке и продаже ТиУ за нал. и б/нал. Кол-во денег необх для обращения зависит от скорости обращения денег.

3.ф-ция средства накопления. Деньги исп-ся для образования резерва или запаса покупат-х и платеж ср-в (нал. и б/нал),т.к. обладают высочайшей ликвид-ю. Накопления нужны для осущ-я процесса расшир воспр-ва и образ-я источников сс капитала и кредита.

4.ф-ция средства платежа. Деньги исп-ся для обслуживания кредит отн-й и при совершении платежей не предполагающих получения эквивалента сразу. Деньги осущ-ют движ-е Т и капиталов.

5.ф-ция мировых денег - деньги исп-тся для обслуживания междунар.эк отн-й и вып. 2 ф-ции: м/дунар. платеж ср-ва и м/дунар резервного средства.

22.Ком вексель: виды. Учет векселя в банке.

Вексель – это письм обяз-во должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель) об уплате обозначенной на нем суммы через опред срок кредитору или третьему лицу.

Особенности:

абстрактность – не указан конкр вид сделки

бесспорность – обязательная оплата долга

обращаемость – передача векселя как платеж ср-тва др лицам.

Виды:

Ком – выпущенные на основе продажи Т в кредит.

Финансовые – возникшие из предос-я в долг.

Казначейские – выпущенные гос-м.

Дружеские – выпускают друг на друга с целью взаимоучета этих векселей в банку.

Бронзовые (дутые) – не имеющие реал обеспечения.

3. Сущность соврем-х денег и денежные свойства.

Деньги - это особый товар, играющий роль всеобщ стоим-го эквивалента, имеющий всеобщ потреб-кую ст-ть и представляющий собой не вещь, а овеществленную форму обществ отн-й.

Сущность денег в единстве 3-х важ-х св-в:

1.всеобщей непосредст-й обмениваемости

2.концентрации меновой стоимости

3.материализации всеобщ раб времени,

Роль денег:

выступают в кач-ве связующего звена между товаропроизводителями;

становятся капиталом или самовозрастающей ст-тью (формир-е источников капитала для расшир воспр-ва);

С пом-ю денег происходит обр-е и перераспр-е нац.дохода через гос.бюджет, налоги, займы, инфляцию;

Во внешнеэк-х отно-ях - сильнейший канал возд-ия на нац.экономику- курс нац. валюты, влияющий на Э и И товаров и капиталов, конкурентосп-ть нац. продукции.

Деньги явл. объектом ден-кред-го рег-ния эк-ки.

23.Сс капитал и его источники. Ссудный процент

Сс капитал – это ден.ср-ва, отданные в ссуду на усл-х срочности, возвратности и платности. Формой его дв-я явл. кредит.

Выд. 3 источника образо-я сс капиталов: 1. временно своб. производ. капиталы – аморт, деньги на счетах, прибыль. 2. капиталы рантье. 3. ден. Сбер-я и доходы об-ва, размещен. в кредит учр-ях, страх компаниях, бюджетах. Особ-ти СС.капитала: 1. это капитал –собств-ть, а не ф-ция, он всегда принадлежит 1му владельцу. 2. это капитал как Т, потребит ст-ть к-ого состоит в его способности приносить прибыль на основе экс-ции наемн труда. 3. он имеет особую форму движ-я и в отличие от кругооборота промыш Д – Т – П – Т* - Д* и торгового Д – Т –Д* всегда находится в ден. форме Д – Д*. 4. его форма отчуждения – форма ссуды отличается от купли-продажи одност-ми перемещ-ми ст-ти сначала в одну, потом и в др. сторону. 5. это наиболее фетишистская форма капиталов, т.к. возникает иллюзия, что деньги могут чудесным образом самовозрастать.

Сс % есть та часть прибав ст-ти, к-ую отдают предприн-ли-заемщики кредиторам. Прибыль, получаемая от СС. капитала, распадается на 2 час­ти: 1) %, присваиваемый кредитором, и 2) предприним доход, присваиваемый заемщиком (промыш-м или торговцем).

Сс % имеет опред уровень, или норму. Норма % пред­ставляет собой отн-е суммы год дохода, получаемого на сс капитал, к сумме капитала, отданного в ссуду.

4. Теории денег

3 теории денег:

1.металлическая (16-17век). Отражала интересы торг буржуазии, богатство-это деньги; деньги - это благ металлы. Авторы - меркантилисты Стеффорд и Мэн. Источник богатства общества - внешняя торговля, обеспеч-ая приток драг. металлов. Позднее стали считать деньгами и банкноты разменные на металл.

Ошибки теории: считала богатством деньги, а не матер блага; не признавала ф-ции денег, которые могли выполнять неполноценные деньги.

2.номиналистическая - отрицает внутр связь между деньгами и благ.металлами, выступает за бумажные деньги. Авторы - Стюарт и Беркли (Англия 17-18век).Считали деньги условными знаками, обеспеч-ми переход товаров из рук в руки; деньги-это лишь творение гос.власти, знаки наделееные гос-вом платеж силой (ср-во платежа).

Ошибки теории: игнорирование товарного происхождения денег, отказ от их важных ф-ций, наделение денег ст-тью путем гос.актов.

3.количественная - объясняет уровень товар-х цен и ст-ть денег их кол-м в обращении. В нач.20века теория стала господствующей. Различ.2 вар-та теории:

1.трансакционный. Фишер, в уравнении обмена MV=PQ , где M-ден.масса в обращении, V- скорость обращения денег, P- сред.уровень товар.цен,Q- кол-во реализованных товаров принял в течении краткосрочного периода V и Q постоянными, оставив зависимость М от Р, что и явл. сутью кол-венной теории денег.

2.кембриджский (Пигу, Маршалл) сосредоточили внимание на накоплении денег у хоз.субъектов. M=RPQ R=1/V

R-доля годового дохода, который хранится в форме денег. Но т.к. R=1/V, получаем то же ур-е Фишера.

Вывод обоих вариантов одинаков: изменение кол-ва денег является причиной изменения цен.

Ошибки: отрицание з-на ден.обращения, игнорирование ф-ций денег(мера ст-ти и сокровища).

24.Кредит система: основные элементы, взаимосвязь

включает 2 основных понятия:

1) сов-ть кред-расчетных и платеж отн-ний

2) сов-ть кредитно-финансовых институтов.

1-е понятие связано с движением СС. капитала в разл формах. 2-е означает опред стр-ру кредит системы, состоящей из след осн институциональных звеньев- ярусов:

1) ЦБ и гос. банки; ЦБ – это эмиссионный банк, клиентами к-ого явл-ся ком банки и гос. стр-ры, к-ым данный банк предоставляет разн услуги, не проводя ни каких операций с пред-ми и нас-ем. Осн ф-ция – проведение общенац ден-кред политики

2) банк сектор, вкл комер-е, универсал и специализ-ные банки; Ком банки разл масштаба и уровня играют роль базового звена кред системы, оперируют в разл широких секторах РСК и предоставляют клиентам полный комплекс фин обслуж-я.

3) страховой сектор – его составляют страх компании и пенс фонды;

4) специализ-е внебанковские кред-фин институты, включающие инвестиционные и фин компании, ссудо-сбер-ные ассоциации, трастовые отделы ком банков, кред союзы, благотво фонды. Эти фин учр-я – работают в отличии от ком банков в узких сферах РСК: привлечение мелких сбережений, ипотечное, потребительское кредитование, операции по фин-нию и расчетам во внеш торговле и т.д

Эта структура является типичной для развитых стран. 3 и 4 ярусы могут объединяться в один.

Кредит система функ-ет через кред механизм – отн-я и связи м/ду кред институтами и различ секторами эк-ки по распределению капиталов.

5. Кол-во денег в обращении: теоретические оценки

Ден обращение – дв-е денег, связанное с реал-ей Т и вып-ием фин.обяз-в во внутр обороте страны.

М/д кол-вом денег в обращении и потреб-ми в них хоз оборота сущ-ет тесная взаимосвязь, на­рушение к-ой приводит к обесценению нац де­н единиц, диспропорции в разв-и пр-ва и эк-ки в целом. Теор-ки кол-во денег, необходимых для сферы обращения, должно быть равно совокуп объему продаж ТиУ, т.е.

где Pj -цена /-го Т (У); qi -кол-во /-го ТиУ.

Кол-во денег =-сь бы этой величине, если бы каж­дая ден ед-ца исп-лась только 1 раз. но на практике каждая она исп-тся неоднократно. Кроме того, размер ден массы, необх для обсл-я хоз обо­рота, зависит от ряда др факторов, влияние к-ых было уст-но еще К. Марксом, сформулировавшим закон ден обращения.

Закон ден обращения может представлен в виде сл ф-лы: M=(PO-K+П-ВП)/У

гдеМ-кол-во денег, необх для обращения; РО-сумма цен реал-х ТиУ; К сумма цен товаров, проданных в кредит; П-сумма платежей по обяз-вам; ВП-взаимопогашаемые обяз-ва; У-скорость оборота одноименной ден единицы.

25.Двухуровневая банковская система

БС – важнейшая стр-ра рын эк-ки в целом и РСК в частности.

Раз-е банков и товар пр-ва исторически параллельно и тесно переплеталось. Банки, проводя расчеты, кредитуя хоз-ва, перераспределяя капитал повышают эфф-ть пр-ва и обеспеченного труда

«Банк» от итал банко – стол, скамья. Сначала банки вытупали только как ден хранилище, но с развитием эк-ки шло расширение их ф-й и опер-й.

В зависимости от взаимосвязей банков, от хар-ра выпол-й фун-и различают 2 типа построения БС:

1. одноуровневая (распр-ная, центр-ная) – для стран с админ-командным режимом упр-я, в такой системе все банки, выполняют аналог ф-и по кред-расчет обсл-ю хоз-ва, формально в системе есть несколько банков, хотя они дей-ют как филиалы ЦБ

2. двухуровневая – в странах с рын эк-й и ф-ей ЦБ и ком.банков строго разделению. Она состоит из 3-х элементов: ЦБ (ось БС), ком.банки (основа БС), учр-я банк инфраструктуры, осущ-щее инф, методич, научное и кадровое обеспечение банк. д-ти (служб по обработке, передачи и хранению ин-и, систем межбанк ком-ции, расчет палат, аудит-х служб, центров торговли валютой, систем подготовки кадров и т.д.)

6. Структура денежной массы. Денежные агрегаты. Важнейшим кол-ным показ-м ден обр-я явл-ся денежная масса – совокуп объем нал денег и денег б/нал-го оборота, принадл-х част лицам, предп-м и гос-ву.

Для анализа колич изменений ден обр-я на дату либо на период, а также для разработки мероп-й по рег-нию темпов ден массы исп-ют различ пок-ли – денежные агрегаты. Их число обычно 2-5. Принцип их постр-я основан на том, что все ден ср-ва можно ранжировать по степени ликв-ти и кажд посл-щий пок-ль включает предыдущий + новая величина менее ликв-х ден ср-в. Для разв стран:

М1 – нал деньги и ср-ва на тек банк счетах

М2=М1+сроч и сбер вклады в ком. банках.

М3=М2+сбер вклады в специализ банках (более 4-5 лет)

М4=М3+депозит. сертиф-ты в круп ком. банках.

В России ден.масса опр-ся как сов-ть ден. ср-в в валюте РФ для оплаты ТиУ, а так же для целей накопления пред-ми и насел-м. В составе ден.массы выд-ся 2 агрегата:

М0 – наличные деньги в обращении

М1 – б/нал ср-ва – остатки на счетах до востр и сроч счетах нефинан орг и граждан

М2 = М0 + М1, М0 = 3-3,5 трлн. руб., М1 – 6-6,5 трлн.руб.

26.БС России: этапы становления, соврем состояние

Действует 2хуровневая БС рын типа: ЦБ и ком.банки.

5 этапов развития:

1.с сер.18в - период функ-ния казенных банков

2.1860-1917- быстрое развитие создан гос.банк России. БС включала: гос.банк, обществ, гор и земел банки, частные банки взаимного кредита и др. К началу 1-й мир.войны в России было около 600 банков и 2000 филиалов

3. 1917-1930- создание новой БС. С 1917г – гос.монополия на банк дело, в период НЭПа стали возникать ком.банки, но кредит реформа 1930г установила 1уровневую БС, включающую ЦБ, промстройбанк, россельхозбанк, внешэкономбанк, жилсоцбанк.

4. 1932-1987- БС админ-командного типа.

5. наст.время - БС рыночного типа.

1-ый ком.банк был создан в 1988г на основе з-на о кооперации. К 1995г было 2500 банков, с 1996г их число уменьшилось из-за банкротств. На сегодня 1100 банков. Сейчас активы банков растут быстрее ВВП, но степень развития БС и кач-во работы еще далеки от развитых стран. Велика концентрация банков в центре России.

14.Инфляция: причины, виды, соц-эк последствия.

Инфляция -наиболее общее - переполнение каналов обращения ден массы сверх потр-тей т/оборота, что вызывает обесценение ден единицы и соот-но рост товарных цен.

Суть И- нац валюта обесценивается по отн-ю к ТиУ и ин валютам, сохраняющим стаб-ть своей покупательной способности.

Виды инфляции:

1. Ползучая - характерны отн-но невысокие темпы роста цен, примерно до 10% в год. И в большинстве стран с разв рын эк-кой.

2. Галопирующая -рост цен на 20—2000% в год.

3.Гиперинфляция -50%-й рост цен в месяц цены растут астроном, расхождение цен и з/п становится катастр, разрушается благос-е даже наиболее обеспеч слоев об-ва.

2 критерий — соотнос-ть роста цен по разл тов группам:

а) сбалансир И- цены разл Т неизменны относит д/друга, не страшна для бизнеса. прих-ся лишь период повышать цены Т

б) несбалансир И- цены разл Т постоянно изм-ся по отн-ю к д/другу, причем в разл пропорциях. В России преобладает.

3 критерий - ожидаемость выделяют:

а) ожидаемую - может прогноз-ся заранее, с достаточной степенью надежности;

б) неожидаемую- возникает стихийно, прогноз невозможен.

Причины инфляции:

1.Диспропорциональность - -ть гос РиД, дефицит гос бюджета. 2. Инфляционно опасные инвестиции - преимущественно милитаризация эк-ки. 3. Отсутствие чистого свободного рынка и совершенной конкуренции как его части. 4. “Импортируемая” И, роль к-й возрастает с ростом открытости эк-ки. 5.Самоподдерживающийся хар-р И.

27.Центральный банк, его функции и виды деят-сти

Возн-ние ЦБ в одних странах истор связано с центр-цией банкнотной эмиссии в руках наиболее надеж банков, польз-хся доверием. В других они были созданы самим гос-вом. С точки зрения соб-ти ЦБ бывают гос-ми (Англия, Германия, Россия), акционерные (США, Италия), смешанные акцион об-ва, часть капитала к-ых (более 50%) принадлежит гос-ву (Бельгия, Турция, Япония).

ЦБ юр самост-н, но степень его незав-ти от исп-я власти в разн странах различна. Более независимы ЦБ подотчетные парламенту (США, Россия). Менее – Минфину, их большинство в мире.

Самост-ть ЦБ явл-ся необх усл-м эф-ти его работы по поддержанию ден-кред и валют стаб-ти в стране.

ЦБ выполняет 5 основных функций.

1.ф-я ден-кред регулир-я или проведения ден-кред политики – это воздействие на состояние ден-кред. сферы в качестве собст элемента эк политики прав-ва, цели к-ой – рост экономики, снижение безработицы и инфляции, стаб платеж баланс, гос. рег-ние ден-кред сферы может быть успешным в случае, если гос-во через ЦБ способно воздействовать на масштабы и хар-р операций ком банков.

2.ф-я монопольной эмиссии, на сегодня эмиссия денег не обеспечена золотом.

3.ф-я банка банков – в ЦБ открыты счета всех ком.банков, он хранит их резервы и оказывает кред. поддержку, являясь кредитором в последней инстанции. Так же ЦБ ведет надзор и контроль за ком. банком

4.ф-я банка прав-ва – здесь ЦБ выступает как кассир, кредитор, фин консультант и агент прав-ва. В нем открыты счета гос. стр-р и он ведет исп-ние гос. бюджета по дох и расх. Он может кредитовать гос-во.

5. внешнеэк ф-я- ЦБ явл-ся проводником в гос. валютной пол-ке и органом валют контроля. Определяет режим валют курса, хранит золото-валют резервы и упр-ет ими, контр-ет движ-е вал цен внутри страны и с др.странами и представляет страну в м/дународ фин орг-ях

8. Скорость обращения денег и уровень монетизации э-ки

Важнейшим кол-ным показ-м ден обр-я явл-ся денежная масса – совокуп объем нал денег и денег безнал оборота, принадл-их част лицам, предп-м и гос-ву

Доля нал.денег в экономике РФ высока (30-35%), в развитых странах – не более 5-10%.

Скорость обращения – быстрота их оборота при обслуживании сделок. Она трудно поддается прямой оценке, поэтому для ее расчета исп-ся косвенные данные, такие как отношение суммы поступления денег в кассы банков к среднегодовой массе денег; суммы поступлений и выдах денег в банках к их общей массе. Скорость = ВВП / М2.

Наибольшая скорость обращения была в 1995 г. 8-8,5 раз, теперь она снижается 3,8-4 оборота.

Для анализа степени обеспеченности экономики ден.ср-ми используется коэф-т монетизации – величина, обратная скорости обращения денег, показывает насыщенность экономики деньгами в России 20-25%, Япония – 110%.

28.Денежно-кредитная политика: понятие, цели, формы

ДКП - важная состав часть общ эк .политики гос-ва. Цели и задачи ДКП должны координироваться с ней: обесп-е полной занятости, эк роста и стаб-ти нац. ден. Ед-цы (борьба с инфляцией). ДКП гос-ва – сов-ть мероп-й в области ден. обращения и кредита, направленных на достижение целей. Осн разработчиком и

проводником ДКП гос-ва является ЦБ страны. Цели ДКП совпадают с целями фискальной политики - это предотв-е нежел колебаний совок спроса, обесп-е безинфляц роста

Осн инстр-ты ДКП:

1Операции ЦБ на открытом рынке ценных бумаг, операции собязательствами 2Изменение нормы обязательных резервов КомБ 3Изменение и рег-ние учет % ставки рефинансирования

Вспомог инструменты:1Рег-е рынка ц/ бумаг, установление правил для него, 2Рег-е работы с валютой, 3Разъяснит политика.

Помимо эк методов, посредством к-ых ЦБ проводит ДКП, им могут испол-ся в этой области и админ методы возд-я. К ним относится: исп-е колич-х кредит ограничений.

9. Роль ЦБ в процессе формир-я ден массы в эк-ке

Казнач билеты выпускаются Минфином для фин-ния бюд­ж расходов и не имеют обеспечения, а банковские билеты (банкноты) эмитируются в ЦБ и имеют обеспечение в форме его активов.

ЦБ обладает искл правом на вы­пуск в обращение нал денег и лишь отчасти уч-ет в кред эмиссии. В отличие от др кред инст-тов ЦБ сам создает для себя ресурсы кред-я, в то время как ост банки в процессе своих кред-расчетных оп-ций в основном перераспределяют ресурсы, соз­д-е ЦБ.

Ком банки способны и самост создавать ср-ва, однако их возм-ти ограничены, поскольку осущ-ть безнал платежи, предоставлять кредиты и полу­чать нал деньги они могут лишь в пределах остатков ср-в на своем расч счете в ЦБ. Вместе с тем банки нередко уч-ют в создании депозитов, но депозит эмиссия также ограничена возм-ми их кред деят-ти в пределах собст и привлеч ср-в. Однако сущ-ют и др ист-ки создания безнал денег ком банками в рез-те разв-я разл форм кред-я, систем ден переводов, ускорения обо­рачиваемости денег.

29.Методы и инструменты денежно-кредитной политики центрального банка

ДКП гос-ва – сов-ть мероп-й в области ден. обращения и кредита, направленных на достижение целей. Осн разработчиком и

проводником ДКП гос-ва яв-ся ЦБ

Осн целями деят-ти ЦБ являются:

1обесп-е эф-го функц-я с-мы расчетов; 2защита и обеспеч уст-ти рубля, 3разв-е и укрепление БС РФ.

Осн инструментами ДКП являются:

1.Учет политика. Проводится ЦБ посредством устан-я и пересмотра офиц учетной ставки. Учетная ставка – это норма %, взимаемая ЦБ при предоставлении кредита комм.банкам.

2. Нормативы обяз резервов -это нормы обяз отчис-й ком банков от привлеч ресурсов на резер счет в ЦБ и служат гарантом обяз-в банков. В рез-те увел-я норм обяз. резервов ЦБ сокращает суммы своб ден. Ср-в, нах-хся в распоряжении комБ. Снижение нормы резервов увел возм-ти кредитования.

3. операции на открытом рынке. Суть – в покупке или продаже ЦБ ц/бумаг за свой счет. Покупая ц/бумаги, ЦБ увел кол-во денег в обращении, продавая – изымает из обращения.

4. Валют политика: дисконтная и девизная. Дисконтная проводится с целью изм-я усл-й рефин-я отеч комБ и направлена на рег-е вал курса и плат баланса. Девизная– купля-продажа ин валюты на валрынке страны для поддержания курса нац.валюты.

10. ДС: понятие, основные элементы. Хар черты совр ДС

Ден.с-маДС – это форма орг-ции ден. обращения в стране, сложившаяся исторически и закр-я нац. зак-твом.

Тип ДС зависит от формы функ-я денег: как Т- всеобщ эквивалент или как знак ст-сти.

2 осн.типа ДС:

1.с-ма метал обращения, при которой ден. товар непосред обращается и вып-ет все ф-ции денег, а кред деньги разменны на металл. Делится на :

Биметализм (роль экв-та за зол. и серебром). 3 вида: с-ма параллельной валюты (соотн-е м/у металлами уст-ся стихийно); с-ма 2ой валюты (гос-во фиксирует соотн-е); с-ма «хромающей» валюты (сер.монеты яв-ся знаками золотых).

Монометаллизм. С-ма, где один металл яв-ся всеобщ эквивалентом, а все остальные знаки ст-ти на него разменны.3 вида: золотомонетный стандарт - золото вып-ет все ф-ции денег. Золотослитковый стандарт - в обр-и нет зол. монет, а обмен банкнот идет на слитки. Золотодевизный стандарт - в обр-и нет зол. монет, а обмен банкнот ведется на девизы (платеж. ср-ва в ин.валюте) разменные на валюту стран с золотослитковым стандартом.

2.с-ма обращения кред денег и бум денег, при которых полноценные деньги вытеснены из обращения. След. черты:

1.Отмена офиц зол содержания, уход золота из об-в и оседание его в резервах.

2.выпуск нал.и б/нал денег на основе кред опер-й.

3.преобладание б/нал оборота.

4.создание мех-ма ден-кред регулирования.

30.Коммерческий банк и его функции

Ком.банк – это деловое пред-е, оказывающее услуги своим клиентам, вкладчикам (кредиторам) и заемщикам, извлекая прибыль в основном за счет разницы %, получаемых от заемщиков и выплачиваемых вкладчиком за предоставление ден средства.

Основ ф-ями ком.банка явл:

1. аккумуляция и мобилизация временно свободных ден. средств – здесь банки выступают заемщиками, но не хранят деньги у себя, а вкладывают в эк-ку

2. посредничество в кредите

3. посредничество в осущ-и платежов и расчетов

4. создание платеж средств – эта ф-я появилась в силу разв-я кред. денег и кред орудий обр-я Банки выпускают чеки, векселя, банковские карты и создают деньги в б/нал форме в виде банковских депозитов

5. организация выпуска и размещения ЦБ (андеррайтинг) – банк гарантирует какому-либо эмитенту ЦБ их 100% размещение (продажу на рынке). Для этого он может выкупить их сам и затем либо перепродать, либо оставить в виде активов у себя.

Ф-и ком. банков реал-тся ч/з операции: пассивные – за счет них увел-ся остатки ден средств на пассивных счетах баланса банка и идет увел-е его ресурсов. Пассивы: собств и заемные. Активные – обеспечивают дох-ть и лик-ть любого банка.

Успех дела любого банка обеспечивает 3 взаимосвязанных фактора: высокая дох-ть, лик-ть, платежесп-ть.

39.Лизинг как направление деятельности коммерческого банка

Лизинг– это аренда оборудования.

От срока делится на

краткосрочная: до 1 года – рейтинг;

среднесрочная: 1 – 3 года – хайринг;

долгосрочная: 3 – 20 лет – лизинг.

В узком смысле лизинг – это долгоср аренда машин и обор-я, купленных арендодателем для арендатора с целью их произв-го исп-я при сохранении права соб-сти на них за ар/дателем на весь срок дог-ра.

Т.о. в лизинге участвуют 3 стороны:

1 – продавец, 2 – лизингодатель (покупает для сдачи в аренду), 3 – лизингополучатель.

2 вида лизинга:

Финансовый – с возм-тью выкупа обор-я.

Оперативный – с возм-тью расторжения договора лизинга лизингополучателем в любой срок.

минусы: лизинг дороже кредита, при финансовом – необх-ть выкупа даже устар обор-я. +: кредит на 100% стоимости, при операт нет страха устаревания обор-я.

31.Ресурсы ком банка и их структура

Ресурсы банка – это сумма ден ср-в, к-я имеется в его распор-и и м б исп-на им для осущ-я активных операций.

Пассивные операции делятся на две группы. К 1ой относятся операции по формир-ю собств ресурсов, к-е принадлежат непосред банку и не требуют возврата. С помощью операций 2ой группы банк привлекает ср-ва на время, образует заемные ресурсы. По операциям 2рой группы у банка возникают обяз-ва (перед вкладчиками, банками-кредиторами). Поэтому операции 2ой группы нередко называют пассивными кред опер-ми в отличие от активных кред-х опер-й (банковских ссуд). По пассивным кредитным операциям банк является заемщиком, а его клиенты – кредиторами банка, в то время как по активным кредитным операциям банк выступает кредитором по отношению к своим клиентам.

Основная часть заёмных ресурсов большинства банков - это депозиты (вклады);кредиты других банков; средства, полученные от реализации долговых ценных бумаг, выпущенных банком.

12.Спрос на деньги и предложение денег. Равновесная ставка процента

Ден обращение – дв-е денег, связанное с реал-ей товара и вып-ием фин.обяз-в во внутр обороте страны.

Закон ден обращения может представлен в виде сл ф-лы: M=(PO-K+П-ВП)/У

гдеМ-кол-во денег, необх для обращения; РО-сумма цен реал-х ТиУ; К сумма цен товаров, проданных в кредит; П-сумма платежей по обяз-вам; ВП-взаимопогашаемые обяз-ва; У-скорость оборота одноименной ден единицы.

Закон был сформулирован в усл-ях дей-я ме­тал стандарта и распр-ся на обращение бум денег, но разменных на металл.

В ус-х функ-я неразмен на золото банк­нот спрос на деньги зависит от:

- величины валового внутреннего продукта;

- скорости обращения денег;

- уровня цен;

- доступности заемных средств;

- процентных ставок по депозитам;

- качеств показателей эк развития и т.п.

Вместе с тем на предложение денег оказывают влияние ре­з-ты деят-ти представителей кред системы: ком­ банков, ЦБ, Минфина и др.

Предложение денег в зависит от:

- дефицита государственного бюджета;

- уровня денежных доходов населения;

- уровня раз-я БС, б/нал расчетов, наличия кред ресурсов и т.д.

Соотношение м/д спросом и предл-м денег опреде­ляет состояние ден обращения: если в обороте больше денег, чем их требуется для обсл-я хоз-ва, то насту­пает обесценение денег, инфляция.

32.Пассивные операции ком банка и их формы

К пас опер отн-ся операции, связанные с формир-ем ресурсов ком банков.

Пас/операции делятся на 2 группы: 1 формир-е собств ресурсов, к-е принадлежат непоср банку и не требуют возврата. 2 привлеч-е ср-в на время, образ-е заемн ресурсов. По этм опер-м возникают обяз-ва. Поэтому операции 2 группы наз-ют пас/кред/операциями в отличие от акт/ кред/операций (банковских ссуд). По пассивным кредитным операциям банк является заемщиком, а его клиенты – кредиторами банка, в то время как по активным кредитным операциям банк выступает кредитором по отношению к своим клиентам.

Величина собс ср-в банка опр-тся как сумма основного, так и доп капитала.

Осн капитал опр-ся как сумма источ-в собст ср-в. В них включаются:

1) устав капитал;2) эмиссионный доход;

3) имущество, безвозм получе кред орг в собс-ть от орг и физ лиц; 4) фонды кред орг (резервный и другие фонды);5) часть прибыли отчет года, умен на вел-ну распред-х ср-в за соответст период 6) и т.д.

В состав собств капитала, дополнительный. Осн ист-ми доп капитала являются: 1Прирост ст-ти им-ва, находящегося на балансе кред орг, за счет переоценки. 2 Резервы на возможные потери по ссудам в части, в к-й они могут рассм-ться как резервы общ хар-ра, 3 Фонды кред орг-ции в части, сформир за счет отчислений отчет года без подтверждения ауд фирмой и прибыли предшест года до подтверждения ауд фирмой, исп-ние к-рых не умен величины им-тва кред орг-ции. 4Прибыль тек года и предшеств лет 5 Субординир-ный кредит.6Часть устав капитала, сформ-го за счет капитализации переоценки им-ва.

7Прибыль предшествующего года.

19/20.Формы  и виды кредита

Кредит выступает в различных формах:

1коммерческий – кредит, предоставл функцион-ми предприн-ми д/другу при продаже Т в виде отсрочки уплаты денег за реализ прод-ю. Орудием этого кредита служат ком векселя. Он явл-ся основой всего воспр-ва, т.к реализовать конеч продукт можно только покупая его составные части в кредит. Он ускоряет процесс кругооборота капитала, но он ограничен размерами резервов пред-я, регулярностью обратного притока капитала, так же отрасл и производ возм-ми.

2Банковский – предоставляется банками в виде ден.ссуд.

Эти 2 вида кредитов отличаются:

объектом – товарной или ден-ссудным капиталом

субъектами – 2 предпр-ля или предпр-ль и собств-к ден капитала

динамикой – 1-й растет с ростом пр-ва и тов/оборота, а рост 2-го не всегда отражает рост пр-ва.

банк кредит преодолевает границы ком-го, так как он не ограничен по отрасли. по направлениям вложения и по размерам.

Кредит может быть направлен как на расширение пр-ва, так и на покрытие каких-то расходов и деньги движутся лишь как плат ср-ва (ссуда денег)

Признаки кредита:

1.кредит на пополнение оборотных средств, для капитальных вложений (рост основных средств), для выплаты зп, на потребительские нужды и т.п.

2по категориям заемщиков – кредиты предприятиям, гражданам, банкам, органам власти

3по видам обеспечения – под залог, под заклад, под гарантию, под поручительство, страховку, бланковые (без обеспечения)

4по срокам возврата: до востребования (онкольные), срочные (кратко – до1 года, средне 1-3, долго – более 3 лет)

5по технике выдачи: налич и безнал.формы, в идее векселей, акцептов, авалий (вексельных поручительств), а также синегецированных (от 2-х и более банков одному заемщику)

6по режиму выборки и гашения: единовременная поставка в виде нвозобновляемой или возобновляемой кредитной линией в форме овердрафта или контокоррентногь счета (единого активно-пассивного счета клиента для всех его операций). Гасится кредиты могуь единовременно в конце срока, в рассрочку или досрочно.

Потребительский кредит: для покупки товаров длительного использования, на отдых, лечение, обучение. Это пример ссуды денег.

Гос.кредит – получаемый гос-ми путем выпуска займов. Так как займы размещаются через ком.банки, такой кредит переплетается с банковским. Его характерная черта – непроизводительное использование

34/33.Активные операции коммерческого банка

Акт операцииАО обеспечивают доходность и ликвидность банка, т.е. позволяют достичь 2 гл цели деят-ти ком банков. С помощью АО банки могут направлять высвоб-ся в процессе хоз деят-ти ден ср-ва тем участникам эк оборота, к-ые нуждаются в капитале, обеспечивая перелив капитала в перспективные отрасли эк-ки, содействуя росту произв инвестиций, внедрению инноваций, осущ-ю реструктуризации и стабил росту промыш пр-ва, расширению жил стр-ва. Большую соц роль играют ссуды банков нас-ю.

Сущ-ет опред зависимость м/ду доходностью и рискованностью активов и их ликвидностью. Чем более рискованным яв-ся актив, тем больше дохода он может принести банку (доходность служит платой за риск) и тем ниже уровень его ликв-ти (рискованный актив труднее реализовать). Самые рискованные активы обычно самые высокодоходные, и наименее ликвидные.

По степени дох-ти активы делятся на 2 группы:

1.приносящие доход (работающие), н-р банк ссуды, знач часть вложений в ц/ бум;

2.не приносящие доход (не работающие); н-р, кассовая наличность; остатки ср-в на корресп и резер счетах в ЦБ; здания, обор-я.

По ликв-ти различают 3 группы активов

1.Высоколиквидные активы. Они могут быть немедленно исп-ны для выплаты изымаемых вкладов или удовл-я заявок на кредит, так как находятся в налично-ден форме или легко могут быть переведены в неё.

2.Ликвидные активы - это активы со средней степенью ликв-ти. Они могут быть переведены в нал деньги с небол задержкой и незнач риском потерь. К ним относят ссуды до востр-я и краткоср ссуды, легкореализуемые векселя и др краткоср ц/бумаги, прежде всего государственные.

3.Низколиквидные (также неликвидные) активы – такие активы, вер-ть превращения к-ых в нал деньги очень мала или нулевая. Это долгоср ссуды банка, его инвестиции в долгоср ц/бумаги, труднореализуемые здания, сооружения, долги с длит просрочкой.

По степени риска активы делятся на 5 групп:

1.Активы со степенью риска от 0 до 2 %.

2.Активы со степенью риска 10%.

3.Активы со степенью риска 20%.

4.Активы со степенью риска 70%.

5.Активы со степенью риска 100%.

До 80% банк активов приходится на кред операции и вложения в ц/бумаги.

К кред опер-м относятся ссудные операции и операции по размещению депозитов в др банках. Ссудные опер-и – это предоставление банком ден ср-в на основе кред договора на усл-х возвр-ти, платности, срочности. Эти операции, как правило, приносят банкам осн часть доходов.

16.Безналичные расчеты: требования, принципы

Безнал.оборот - выражается в б/нал.расчетах: изменении остатков ден.ср-в на счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжений владельцев счетов в виде платежных документов. Б/нал.оборот важен в части ускорения оборачиваемости средств, экономии издержек в обращении и сокращении нал.денег в обороте. Нал-ден. оборот и б/нал оборот взаимосвязаны.

Б/нал. расчеты ведутся через счета предприятий и граждан в ком.банках, которые открывают корреспондентские счета в ЦБ или др.банках. По мере набора платеж-х документов от своих клиентов ком.банки составляют сводные п/п в РКЦ ЦБ.РКЦ ЦБ перегруппировывает платежи и направляет их в РКЦ региона. Местные РКЦ переводят платежи на счета соответст-х банков, а те на счета своих клиентов. Расч оп-ции так же могут проходить ч/з счета внебанковских кред орг-ци

17.Организация наличных расчетов

Налично-ден.оборот- движение нал.денеж-х знаков (бумаж.денег, банкнот, разменной монеты).

Банкноты эмитирует ЦБ. Они имеют принудит-й официальный курс и не могут быть отвергнуты при расчетах. Выпуск банкнот не обеспечен золотом (фидуциарный). Нал.деньги переводят из резервных фондов РКЦ в оборотные кассы, потом направляются в хранилища и операционные кассы ком.банков, и выдаются клиентам. Использование нал.денег связано с доходами и расходами населения. Пред-я в расчетах нал ограничены. Для опр-ния потр-ти в нал.деньгах ком.банки составляют для ЦБ прогнозы кассовых оборотов.

38.Факторинг в деятельности коммерческого банка

Факторинг (посредник) – выкуп платежных требований у пост-ка Т, т.е перекупку неоплач долговых треб-й м/д контрагентами в процессе реал-и ТиУ.

Должна удовлетворять 2 из 4 признаков:

1.Наличие кредитования в форме предварит оплаты.

2.Ведение бух/учета пост-ка (учета реал-и).

3.Инкассирование задолж-ти пост-ка (получение задолж-тей от покупок).

4.Страхе поставщика от кредитного риска.

3 стороны: факторинговая компания, продавец, покупатель

40.Трастовые операции коммерческого банка.

Трастовые операции – операции по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиентов на правах их доверенного лица.

Финансовые трасты – услуги для частных пенсионных, премиальных фондов.

Публичный траст – из пожертвований частных лиц,

Пенсионный траст – фоны, из кот. выплач. пенсии.

Дискреционный траст – средства учредителя.

Активный – с возможностью продажи и залога имущества.

Пассивный – продажа и залог только с разрешения доверителя

15.Понятие платежной системы

Ден.оборот- это процесс непрерывного движения ден.знаков в налич.и б/нал.формах.

Ден. оборот явл.частью платежного оборота.

Платеж.оборот - это процесс движения различных платежных средств, применяемых в стране. В него включ. движение денег в нал.и б/нал.оборотах и движение других платежных инструментов(чеков, векселей, депозитных сертификатов, которые имеют кредитное происхождение).Ден. обращение - это часть ден. оборота, предст. собой оборот налич-х денег. Др часть плат оборота - денежно-платежный оборот, где деньги исп-ся как ср-во платежа. Ден.оборот состоит из обращения денег между: ком.банками; ЦБ и ком.банками; ком.банками и их клиентами; предприятиями и населением; населением; ком.банками и населением.

Структура ден.оборота: налично-денежный и безналичный.

Налично-ден.оборот- движение нал.денеж-х знаков (бумаж.денег, банкнот, разменной монеты).

Банкноты эмитирует ЦБ. Они имеют принудит-й официальный курс и не могут быть отвергнуты при расчетах. Выпуск банкнот не обеспечен золотом (фидуциарный). Нал.деньги переводят из резервных фондов РКЦ в оборотные кассы, потом направляются в хранилища и операционные кассы ком.банков, и выдаются клиентам. Использование нал.денег связано с доходами и расходами населения. Пред-я в расчетах нал ограничены. Для опр-ния потр-ти в нал.деньгах ком.банки составляют для ЦБ прогнозы кассовых оборотов.

Безнал.оборот - выражается в б/нал.расчетах: изменении остатков ден.ср-в на счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжений владельцев счетов в виде платежных документов. Б/нал.оборот важен в части ускорения оборачиваемости средств, экономии издержек в обращении и сокращении нал.денег в обороте. Нал-ден. оборот и б/нал оборот взаимосвязаны.

Б/нал. расчеты ведутся через счета предприятий и граждан в ком.банках, которые открывают корреспондентские счета в ЦБ или др.банках. По мере набора платеж-х документов от своих клиентов ком.банки составляют сводные п/п в РКЦ ЦБ.РКЦ ЦБ перегруппировывает платежи и направляет их в РКЦ региона. Местные РКЦ переводят платежи на счета соответст-х банков, а те на счета своих клиентов. Расч оп-ции так же могут проходить ч/з счета внебанковских кред орг-ций.

7. Ден база и ден масса. Мультипликатор ден базы

Важнейшим кол-ным показ-м ден обр-я явл-ся денежная масса – совокуп объем нал денег и денег безнал оборота, принадл-х част лицам, предп-м и гос-ву

Ден масса по методологии ден обзора:

1. деньги - сов-ть денег всех банков (нал. денег) и депозитов до востреб в руб и ин.валюте в БС.

2. квазиденьги – сроч и сберег депозиты в руб и ин.валюте в кредит орг-ях.

3. ден.база – сумма нал денеж. остатков на счетах ФОР (фонда обяз резервов ком. банков в ЦБ) и ср-в на кор. и депозит-х счетах банков в ЦБ.

Доля нал.денег в эк-ке РФ высока (30-35%), в развитых странах – не более 5-10%.

Денежная масса больше наличных денег в обращении. Еще Кейнс обнаружил, что М1 способен самовозрастать. Это явление назвали банковским депозитно-кредитным мультипликатором. Суть: многократное увел-е изначально попавшей на рынок массы денег за счет их многократного отражения на АиП счетах балансов. Такой рост был бы бесконечным, если бы каждый банк со всех привлеченный в эк-ке средств не отчислял бы часть из них в ФОР в ЦБ.

Отчисления в ФОР делают эффект мультипликатора затухающим.

М = 1 / R, где R – норма ФОР (4% в России), М = 25 раз