6. Ответственность по договору

1. В случае невыполнения своих обязанностей по договору банк обязан уплатить проценты по правилам ст.395 ГК. С учетом банковских правил при внутрибанковских расчетах (между клиентами одного банковского учреждения, не требующие перечисления средств через корреспондентскую или межфилиальную сеть) средства должны быть в установленный ст.849 ГК срок списаны со счета плательщика и зачислены на счет получателя.

При межбанковских расчетах банк обязан своевременно списать средства со счета клиента, оформить сводное платежное поручение от своего имени, в установленном порядке передать его банку – корреспонденту для исполнения и обеспечить наличие на своем корреспондентском счете в указанном банке средств, достаточных для исполнения поручения клиента в установленные сроки. Если данные требования исполнены, то банк не несет ответственности в форме неустойки на основании ст.856 ГК РФ.

Если же списание со счета банком – корреспондентом не может быть осуществлено из-за отсутствия необходимого остатка средств на счете банка, то ответственность возлагается по ст.856ГК, как нарушение порядка проведения операций.

Судебно – арбитражная практика не допускает одновременного взыскания с банка и рассматриваемой неустойки, и процентов за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК).

3.Кроме того, банк отвечает за выбор привлеченного для проведения операции банка.

4.В случае ненадлежащего исполнения обязательства по вине служб связи, ответственность наступает по п.3 ст.401, правила ст.400 ГК не применяются, т.е. от ответственности не освобождается.

Тема 7. Обязательства по расчетам. Литература

1. Анциферов О.Д. О гражданско-правовой природе безналичных расчетов//Адвокат. 2008, N 2.

2. Артемов В.В. Правомерное неисполнение инкассовых поручений //Адвокат. 2006. N 10

3. Брагинский М.И., Витрянский В.В.Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари"(Книга 5. В 2-х томах)(Том 2).- М.: Статут. 2006

4. Дружкова Г.А.Некоторые меры ответственности банков за нарушения, допущенные при совершении расчетов //Банковское право. 2008. N 1

5. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. М., 2001. С. 494

6. Занин Т.В.Расчеты с использованием платежных карт. Являются ли они формой безналичных расчетов //Российская юстиция. 2008. N 2.

7. Эрделевский А.. О расчетах по аккредитиву // Хозяйство и право. 1997. N 3. С. 40

1. Понятие расчетов, источники и принципы безналичных расчетов.

Расчеты представляют собой систему организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам. Основные назначения расчетов заключаются в обслуживании денежного оборота (платежного оборота).

Источники правового регулирования:

1. Гл.46 ГК РФ;

2. Положение Центрального банка «О безналичных расчетах в РФ» от 3.10.2003 № 1256-У, (в ред. от 03.03.2003). Зарегистрировано в Минюсте РФ 23 декабря 2002 г. N 4068.

Содержание безналичных расчетов представляет собой совокупность принципов организации расчетов и предъявляемых к ним требований.

Если дело касается расчетов между гражданами, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, то такие расчеты могут осуществляться как в безналичном порядке, так и наличными деньгами без ограничения суммы. Расчеты между юридическими лицами или с участием граждан, которые связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности, должны производиться в безналичном порядке. Что касается расчетов наличными деньгами, то они могут иметь место только в тех случаях, если иное не установлено законом (ст. 861 ГК).

К примеру, согласно указаниям ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. N 1843-У "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя" расчеты наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами, в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тыс. руб. // Вестник Банка России. 11 июля 2007 г. N 39.

Для осуществления расчетов наличными деньгами каждая организация должна иметь кассу и вести кассовую книгу по установленной форме. При осуществлении расчетов с населением прием наличных денег должен осуществляться организациями с применением контрольно-кассовых машин.

Вся денежная наличность сверх установленных лимитов остатка наличных денежных средств в кассе должна сдаваться организацией в обслуживающий ее банк в порядке и сроки, согласованные с последним.

Выдача наличных денег из касс организаций производится по расходным кассовым ордерам или иным документам (например, платежным ведомостям, счетам). Расходные кассовые ордера или заменяющие их документы подписываются руководителем и главным бухгалтером организации. Оплата труда работников, выплата пособий по социальному страхованию и стипендий не требуют составления расходного кассового ордера на каждого получателя. Указанные операции производятся кассиром по платежным ведомостям.

В обычной практике условия о лимите наличных денег в кассе организации и о порядке и сроках сдачи в банк сверхлимитной денежной наличности определяются в договорах на расчетно-кассовое обслуживание, заключаемых между организациями (владельцами банковского счета) и обслуживающими их банками.

Особенности безналичных расчетов.

Как правило, безналичные расчеты должны осуществляться через банк и иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета организаций и предпринимателей, принимающих участие в расчетах. Однако законом может быть предусмотрен другой порядок расчетов, например, расчет векселем.

Термин "безналичные расчеты" употребляется обычно в двух значениях.

В широком смысле понимается как процесс погашения денежных обязательств без применения наличных денег.

В узком - как "правовые отношения, предпосылкой возникновения которых является право требования владельца счета к обслуживающему его банку о перечислении с указанного банковского счета определенной денежной суммы по указанным реквизитам в определенный срок и за вознаграждение, а также корреспондирующая данному праву обязанность банка" .

Под безналичными расчетами понимаются расчеты по гражданско-правовым сделкам и иным основаниям (например, по уплате налоговых и иных обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды) с использованием для этого остатков денежных средств на банковских счетах.

Под системой безналичных расчетов понимают их организацию, закрепленную соответствующим законодательством, а именно совокупность принципов организации расчетов и предъявляемых к ним требований, форм и способов расчетов.

Согласно методам организации безналичных расчетов можно выделить следующих системы расчетов, существующих в РФ, - через расчетно-кассовые центры (РКЦ), прямые межбанковские (корреспондентские счета) и клиринг.

Составными частями системы следует считать:

- принципы организации;

- способы платежа;

- формы расчетов;

- требования, предъявляемые к организации безналичных расчетов.

Принципы безналичных расчетов, адресованных, прежде всего банкам или иным кредитным организациям:

а) безналичные расчеты осуществляются сторонами гражданско-правовых сделок через банк за счет остатков денежных средств на открытых клиентам банковских счетах (расчетных, текущих и т.п.), условия которых позволяют производить платежи по распоряжению клиента;

б) банки не вправе отказывать клиентам в совершении операций (в том числе, по производству платежей), предусмотренных законом для счетов данного вида, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, обычаями делового оборота, если иное не определено в договоре банковского счета;

в) списание денежных средств со счета осуществляется банком по распоряжению клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств с его счета допускается только по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законом или договором между банком и владельцем счета (ст. 854 ГК);

г) банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК);

д) банк при осуществлении безналичных расчетов не становится стороной в основном обязательстве, по которому производятся расчеты, поэтому он отвечает лишь за исполнение своих обязанностей по договору банковского счета перед клиентом;

е) платежи по поручению клиента с его счета производятся при наличии средств на этом счете, за исключением случая, когда договором банковского счета предусмотрено кредитование со стороны банка счета клиента (плательщика);

ж) безналичные расчеты производятся на основании документов установленной формы.

Особое значение в системе безналичных расчетов приобретает проблема способов платежа. А.М. Косой считает, что способы платежа имеют свои качественно особые характеристики в виде перевода депозитных денег, перераспределения банковского кредита, зачета взаимных требований, расчетов путем непосредственного участия в них банковских ресурсов и безналичных операций по трансформации денег.

В.С. Захаров под способом платежа понимает "способ списания со счетов" и выделяет следующие виды:

- платежи с расчетных и текущих счетов предприятий;

- платежи с ссудных и специальных ссудных счетов;

- платежи посредством зачета взаимных требований;

- платежи за счет бронирования средств;

- платежи путем зачисления средств на счет поставщика до их списания со счета плательщика.

А.И. Казанцев предлагает различать шесть способов платежей, прибавляя к вышеперечисленным зачет, осуществляемый банками и финансовыми организациями.

Ю.И. Коробов считает, что "способ платежа - это специфическая форма движения, присущая каждому средству платежа в безналичном платежном обороте" А сходя из средств платежа, различают платежи деньгами, передачу кредитных обязательств (долгов), зачеты взаимных требований и факторинговые операции. Последний способ носит резервный характер и, как правило, применяется для завершения осложненных расчетов или вообще не применяется.

М.П. Березина под "способом безналичных расчетов" понимает способ погашения долгового обязательства. Она выделяет валовый способ, т.е. списание средств со счета в полной сумме, указанной в расчетном документе, и чистые расчеты на основе зачета взаимных требований (клиринг), при которых по счетам проходит лишь сумма незачтенного сальдо зачета.

Под "способом платежа" следует понимать особую форму движения платежных средств, которая и выражает различные механизмы безналичных операций по переводу денег. В этой связи современными способами платежа являются: перевод средств, зачет взаимных требований и обязательств, передача документов.