Тема 5. Договор банковского вклада Литература

1. Емельянцев В.П. Договор банковского счета: частноправовые и публично-правовые начала //Журнал российского права. 2008. N 10

2. Корнилова Н.В.Понятие и правовая природа договора банковского вклада.//Закон. 2007. N 8

3. Сидорова В.Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета //Банковское право. 2007. N 4

4. Шевченко И.М.Банковская операция по списанию денежных средств со счета как сделка//Арбитражные споры. 2008. N 4

1.Понятие и признаки договора банковского вклада. Виды договоров.

Договор банковского вклада,или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк) принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГКРФ).

Объектом данного договора могут служить только денежные средства (как наличные, так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку.

Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

По мнению многих юристов (Суханов, Чубаров, Новоселова) вклад, как объект рассматриваемых банковских сделок представляет собой не денежную сумму, а обязательственное право требования клиента. Следует также отметить, что внесенные на вклад наличные деньги не сохраняются банком. Они используются для выплат наличными другим лицам. Лимит остатков наличных денег в кассах банков устанавливается ЦБ РФ, сверх установленного лимита все наличные деньги сдаются Центральному Банку. Сумма сданных денег отражается на корреспондентском счете. Таким образом, деньги как вещи, как материальные объекты при вкладе практически мгновенно теряют свою вещественную природу и фигурируют лишь как записи по счетам (безналичные деньги).

Этой своей особенностью (специфика объекта) договор банковского вклада отличается от таких реальных и возмездных договоров, как договор хранения и договор доверительного управления имуществом, содержание которых включает в себя обязанность соответственно хранителя и доверительного управляющего по возврату контрагенту принятого от последнего имущества.

Во-вторых, отмеченная специфика объекта договора банковского вклада имеет своим следствием то обстоятельство, что наличные деньги вкладчика передаются последним в собственность банка, а безналичные деньги - в полное распоряжение банка.

Признаки договора.

1)Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Представляется, что отношения между клиентом и банком по договору банковского вклада имеют обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер.

Хотя существует и иная точка зрения. Так, О.М. Олейник пишет: "Передача денег банку не меняет вещных прав, а только устанавливает дополнительные обременения этих прав. Если заключается договор банковского вклада, то право собственности не переходит к банку, который получает только право пользования деньгами, обремененное обязательствами вернуть сумму по требованию или по истечении срока и уплатить проценты".

2) Договор вклада является реальным договором. Обязанности банка по выплате полученных сумм и начисленных процентов возникают лишь при принятии этих сумм.

3) Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, так как в соответствии со ст. 834 и 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада.

4) Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

5) Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Это положение закрепляется в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П. В Постановлении закреплено, что из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1). В качестве одного из способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона называется институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов-граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).

К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор срочного банковского вклада с гражданами (п. 2 ст. 834 ГК РФ), условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах.

6)Иногда в юридической литературе к неотъемлемым признакам договора банковского вклада относят и такую черту данного договора, как его каузальный характер.

7) возможность учета денежных средств, вносимых вкладчиком (или на его имя), на банковском счете (депозитном счете) позволяет применять к договору банковского вклада конструкцию договора в пользу третьего лица (ст. 842 ГК)

8) Банк, как должник в обязательстве, может совершать действия по его исполнению (выдаче суммы вклада либо ее перечислению на банковский счет вкладчика) только по требованию (поручению) вкладчика. Инициативное исполнение банком обязательства по договору банковского вклада (при отсутствии соответствующего требования вкладчика) не допускается, стало быть, у банка отсутствует возможность прекратить указанное обязательство надлежащим исполнением.

Даже в тех случаях, когда договором банковского вклада установлен срок исполнения обязательства (срочный вклад) либо условие, при наступлении которого банк должен исполнить свое обязательство (условный вклад), наступление указанного срока или выполнение необходимого условия само по себе (без требования вкладчика) не означает, что банк может наконец предоставить кредитору возложенное на него исполнение и тем самым прекратить обязательство. Для таких случаев предусмотрены иные последствия: соответствующий договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК).

9)В договоре банковского вклада обязанность должника (банка) перед кредитором (вкладчиком) по выплате процентов за пользование суммой вклада носит относительно самостоятельный характер. Более того, начисленные банком, но не выплаченные вкладчику проценты (в силу отсутствия соответствующего требования последнего) увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начисленные, но не выплаченные проценты, увеличивающие сумму вклада

Источники правового регулирования:

1. Гл.44 ГК РФ

2.Закон «О банках и банковской деятельности».

На отношения сторон по договору банковского вклада с вкладчиком, являющимся физическим лицом, распространяется действие Закона РФ от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей». Вопрос о возможности распространения на договор банковского вклада действия Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите потребителей) долгие годы был предметом обсуждения. С 20 декабря 1999 г., отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Вышеуказанное положение получило закрепление в Разъяснениях Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20 мая 1998 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона "О защите прав потребителей".

Виды договоров банковского вклада:

1. По участникам договора– вклады физ. лиц и вклады юрид. лиц.

Вклады граждан: имеют особенности: а) любой вид вклада может быть досрочно расторгнут; возврат, как в наличной, так и в безналичной форме;

б) может давать указания о совершении расчетных операций.

Особый вид вклада- депозит бюджетных средств – ст.236 Бюджетного кодекса (его обслуживает Банк России. Депозиты, открываемые в Б.Росси, их специфика: - целевая направленность для ликвидности банковской системы в рамках единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на обеспечение устойчивости рубля.

Форма их проведения: -депозитный аукцион; депозитная операция по фиксированной % ставке; депозит средств банков, которые заключили с Б.России генеральные соглашения и т.д.

2. По условиям возврата: вклад до востребования и срочный вклад.

Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются вкладчику в 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных носителем в момент открытия счета.

Разновидностью депозита до востребования являются номерные вклады.

В силу обычаев делового оборота обязательства банков по возврату вкладов должны исполняться немедленно. Договорами с вкладчиками – юридическими лицами могут быть установлены иные условия возврата (например, выдача через определенное число дней после получения требования, выдача лишь при наступлении определенного срока).

3. По форме заключения: путем выдачи сертификата - депозитного или сберегательного, путем заключения договора, путем выдачи сберегательной книжки.

Форма договора.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности. Письменная форма договора соблюдена, если подписан единый документ, либо выдана сберегательная книжка, либо сберегательный или депозитный сертификат.

В настоящее время сберегательная книжка в основном используется при заключении договора банковского вклада до востребования. Цель выдачи сберегательной книжки – удостоверить заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение им денежных средств на его счет по вкладу. Вклад (депозит) юридического лица сберегательной книжкой не оформляется. По желанию гражданина-вкладчика ему может быть выдана либо именная сберегательная книжка, либо сберегательная книжка на предъявителя.

Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк эмитент денежных средств, в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин.

Депозитный сертификат — ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако, его держателем может быть только юридическое лицо.

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены Письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков».

Сертификаты выпускаются как в разовом порядке, так и сериями, могут быть именными или на предъявителя. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Срок обращения депозитных сертификатов один год, сберегательных три года. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, такой сертификат считается документом до востребования. По требованию вкладчика — физического лица банк обязан, а по просьбе вкладчика — юридического лица банк вправе, до оговоренной даты возвратить срочный вклад. При этом, проценты по досрочно изъятому вкладу, согласно п. 3 ст. 844, будут равны процентам по вкладам до востребования, если на бланке сертификата не будет указана иная процентная ставка, предусмотренная для подобного случая.