Часть I I

Отсутствие необходимого для нормального осуществления коммер­ческой деятельности регулирования на государственном и межгосудар­ственном уровне характерно не только для электронной коммерции. ) га проблема является общей для осуществления предпринимательства п международном масштабе. В течение длительного времени международ­ными неправительственными организациями опробовались различные ва­рианты эффективной регламентации отношений в рамках международно­го коммерческого оборота. При этом ставилась задача сформировать такую форму регулирования частноправовых отношений, которая была бы максимально приближена к практике, не требовала прямого санкцио­нирования со стороны государств (т.е. допускала в определенных преде­лах возможность выбора ре1уляторов участниками гражданского оборо­та) и допускала бы возможность периодической корректировки.

Документы подобного рода первой начала разрабатывать Междуна­родная торговая палата (ИНКОТЕРМС, Унифицированные правила по документарному аккредитиву, Унифицированные правила по инкассо и т.д.). Основу указанных документов составляли правила, складывавшиеся на практике. Однако если первоначально МТП стремилась лишь зафиксиро­вать те правила, которые сформировались в практике международной коммерческой деятельности, то впоследствии она перешла к их активной кор­ректировке и формированию.

Аналогичные документы со временем стали вырабатывать и другие международные организации. В таком нормотворчестве был и задейство­ваны /тишь неправительственные организации и разрабатываемые ими документы касались преимущественно отдельных специальных вопросов предпринимательской деятельности. Ситуация существенно изменилась в конце XX - начале XXI в., когда были разработаны и опубликованы 1 Принципы международных коммерческих договоров УНИДРУА (Принципы УНИДРУА) и Европейские принципы контрактного права (Европейские прин­ципы). Принципиальным новшеством явилось то, что указанные документы были разработаны, во-первых, в рамках межгосударственных организаций, а во-вторых, затрагивали не отдельные вопросы коммерческой деятельности, а обширную область - международное контрактное право в целом.

Упомянутые документы позволили по-новому взглянуть на проблему регламентации международной предпринимательской деятельности. Они представляют собой не простой набор правил, позаимствованных из прак­тики коммерческой деятельности, а своды отобранных, систематизирован­ных и представленных в обобщенном виде правоположений, которые с пол­ным на то основанием могут именоваться кодексами контрактного права. Оба документа получили широкое распространение на практике, что не в последнюю очередь может быть объяснено их четкостью и удобством прак­тического применения. Этот успех побуждает другие международные орга­низации к разработке аналогичных сводов и в иных сферах деятельности.

Существенным, между тем, является вопрос о том, что представля­ют собой подобные документы. От решения этого вопроса зависит поря­док их применения, в том числе соотношение с другими нормами между­народного и национального права. Несмотря на то, что документы в аналогичной форме разрабатывались и ранее, именно по отношению к Принципам УНИДРУА и Европейским принципам встал вопрос, являются ли подобные документы правом в принятом значении этого слова. Мне­ния по данному вопросу среди юристов разошлись кардинально: одни рас­ценивают их как юридические документы, другие полагают, что эти доку­менты не носят юридического характера, а представляют собой своды так называемого "мягкого права'¹ ("soft law").

Одним из авторов настоящей статьи высказано предложение рассмат­ривать подобные документы в качестве особой формы существования права полуправа. Считать сформировавшийся феномен правом лишь наполовину позволяет то, что обязательными для сторон документы такого рода являются лишь в тех случаях, когда стороны международного контракта дали свое согласие (явно выраженное или подразумеваемое) на его применение. Эту особую форму существования правовых предписа­ний предложено именовать субправом.

Не вдаваясь подробно в рассмотрение этого сложного правового фе­номена, отметим три его принципиальные особенности. Прежде всею, субправовые документы не могут вступать в противоречие с императнвными нормами международного и национального права, которые, вне сомнений будут иметь приоритет. Во-вторых, субправовой документ всегда может быть скорректирован сторонами и действует в части, не противоречащей тому, что индивидуально согласовано сторонами. В-третьих, субправовые документы могут быть направлены как на регулирование сдел­ки в целом, так и на упорядочение отношений сторон применительно к отдельно взятым вопросам.

О субправе применительно к сфере электронной коммерции:

В сфере электронной коммерции такого рода документ был разрабо­тан МТП и ЕЭК ООН в 1987 г. Его полное наименование - Унифицирован­ные правила поведения для обмена торговыми данными по телесвязи, однако в коммерческой практике он больше известен под названием "ЮНСИД" (от UNCID - Uniform Rules of Conduct for Interchange of Trade Data by Teletransmission). Этот документ регламентирует обмен ком­мерческой информацией, передаваемой через компьютеры. Основу ЮНСИД составляют единообразные правила взаимоотношений между учас­тниками электронного обмена данными. Позднее полный текст этого документа был включен в состав ЭДИФАКТ ООН - Правил ООН для электронного обмена данными в управлении, торговле и на транспорте. Правила ЮНСИД формализуют электронную передачу данных с орга­низационно-технической точки зрения и не касаются содержания переда­ваемых сообщений. На практике не получили достаточно ши­рокого распространения. Во-первых, рассматриваемый документ был подготовлен МТП и ЕЭК ООН в тот период, когда на международном уровне лишь начиналась работа по стандартизации торговой документа­ции. Оказалось, что главной проблемой является вовсе не установление единых правил передачи данных, а стандартизация содержания передаваемых сообщений.

В дальнейшем работы по упрощению обмена электронными данными переместились в иную плоскость выработки унифицированных обозначений для отдельных элементов передаваемой информации. В рамках ЕЭК ООН, в частности, были разработаны образцы некоторых внешнеторговых документов, а также многочисленные классификаторы, позволяющие представлять торговую информацию в виде специальных кодов (коды названий государств, товаров, единиц измерения, валют, условий платежа, видов транспортных средств, названий судов, портов, материалов упаковки, отгрузочной маркировки и т.д.)-4 Строго говоря, работы по унификации элементов торговых данных выходят за пределы собственно электронной коммерции и позволяют облегчить любой обмен коммерческой информацией - как в международных, так и во внутренних отношениях.

Однако разработка такого рода стандартизированной информации происходит гораздо медленнее, нежели, внедрение электронного обмена данными. Субправовые документы, касающиеся электронного обмена данными, могут касаться взаимоотношений сторон коммерческого контракта в целом, а могут относиться к отдельным элементам сделки. В качестве примера подобного специального документа можно сослаться на Правила для электронных коносаментов, разработанные Международным морским комитетом (ММК) в 1990 г. Данные Правила применяются к любому договору перевозки товаров, при котором транспортировка полностью или частично осуществляется морем. Правила ММК регламентируют процедуру выдачи коносамента и его формат, форму и содержание сообщения о расписке в получении товара, возможность ссылки в коносаменте на стандартные правила перевозки и некоторые другие положения.

За 16 лет, прошедшие со времени принятия Правил ММК, стало вполне очевидно, что замена коносамента на бумажном носителе электронным документом требует решения целого ряда сложных юридических и технологических вопросов. Практическое применение Правил ММК осложняется тем, что коносамент выступает как многофункциональный документ (транспортный, удостоверяющий титул собственности, используемый при осуществлении расчетов). Реализация различных функций коносамента предполагает предъявление к нему несовпадающих требований в части, относящейся к электронному обороту. Для облегчения внедрения в торговую практику электронных торговых документов, в том числе электронных коносаментов, международными деловыми кругами был предпринят ряд попыток по созданию соответствующих организационных структур. Так, Рабочей группой Международной ассоциации независимых владельцев танкеров предложен проект ' Электронный обмен данными: коносаменты для нефтяных грузов"1, ассоциацией. Б ИМ КО—многосторонний проект по коносаментам. Однако наибольшую известность получила система "Болеро" (от английского "коносамент для Европы" Bill of Lading for Europe, Bolero), созданная в 1998 г. международными банками, входящими в сообщество SWIFT, а также рядом других авторитетных объединений предпринимателей и компаний (Арах Partners, Baring Private Equity Partners, TP Club, Palio) с целью облегчения проведения международных финансовых операций (до­кументарных и бездокументарных) на безбумажной основе. Указанный проект представляет собой попытку "скопировать оборотный коносамент с помощью электронных сообщений путем использования самых совер­шенных средств обеспечения неприкосновенности электронных сообщений и обеспечить возможность использовать полностью безбумажные системы". Система "Болеро" призвана стать авторитетным посредни­ком, осуществляющим ведение регистра прав владельцев электронных коносаментов, обеспечивающим безопасность электронного обмена дан­ными, выступающим гарантом действительности электронных коносамен­тов и информации, указанной в них, при предъявлении этих документов третьим лицам (банкам, операторам перевозок и проч.). В перспективе "Болеро" может стать авторитетной международной системой электрон­ного осуществления международных документарных операций (залогом чего является успех одного из учредителей - SWIFT), однако в настоя­щее время данная организация только начинает свою деятельность.

Следует подчеркнуть, что само по себе создание международной структуры не может в полной мере решить задачу по широкому внедре­нию электронного коносамента в коммерческую практику, поскольку в праве государств, подлежащим применению к сделке, могут содержаться огра­ничения на применение электронных документов.

Наряду с субправовыми документами при регламентации электрон­ной коммерции широкое распространение получили и другие формы не­конвенционного регулирования, имеющие рекомендательный характер (ко­дексы поведения, типовые контракты, словари терминов, обзоры практики). Данные инструменты позволяют, прежде всего, выработать общее пони­мание основ регламентации электронной коммерции, предложить правила регулирования в принципиально новой области коммерческой практики. Правила, содержащиеся в документах рекомендательного характера, мо­гут быть воспроизведены в иных международно-правовых источниках, обладающих обязательной юридической силой. Наконец, с помощью рас­сматриваемых форм обеспечивается регламентация отдельных частных ситуаций, упорядочение которых вследствие их специфики затруднено как на конвенционном уровне, гак и посредством субправовых источников.

Наибольшую известность получили документы Международной торговой палаты (МТП), скорее всего, в силу традиционно высокого авторитета данного междуна­родного объединения предпринимателей. В рамках МТП, в частности, реализуется Проект МТП в сфере электронной коммерции.¹⁵Документы международных неправительственных организаций ори­ентированы преимущественно на бизнес-структуры, в то время как меж­государственные организации, также уделяющие серьезное внимание под­готовке документов рекомендательного характера (ЮНСИТРАЛ, ЕЭК OOН, OЭСР), обычно адресуют свои рекомендации государствам. Так, в первом документе в данной области, подготовленном ЮНСИТРАЛ в Рекомендациях о юридическом значении компьютерных записей 1985 г. подчеркивалось, что его целью является стремление убедить законодателя пересмотреть положения национальных законов, препятствующие использованию электронных записей в торговой деятельности. Целая серия рекомендаций, затрагивающих различные вопросы элек­тронной коммерции, разработана Европейкой экономической комиссией ООН (ЕЭК ООН). Некоторые из этих документов представляют собой попытки предложить государствам при внедрении электронного документооборота использовать формализованную информацию, созданную при участи ЕЭК ООН стандарта ЭДИФАКТ ООН, * специально разработанных кодов (клас­сификаторов) идентификации в документообороте различных элементов сделки (кодов видов транспорта, кодов для видов груза, упаковки и материа­ла упаковки и проч.). Отдельные предложенные ЕЭК ООН классификаторы уже активно используется к настоящему времени в коммерческой дея­тельности. В то же время, стандарт ЭДИФАКТ ООН, как отмечалось ранее, не получил широкого распространения вследствие его сложности и быстрого прогресса коммуникационных технологий, обеспечивших возможность для обмена свободно форматируемыми текстами.

Рекомендации могут содержать нормы, регулирующие все аспекты электронного документооборота. Однако в предпринимательской среде наибольший интерес чаще всего вызывают типовые контракты, в которых содержатся готовые формулировки, подлежащие включению в контракт и непосредственно регламентирующие отношения сторон сделки между собой. В сфере электронной коммерции к настоящему времени раз­работано значительное число типовых контрактов, отличающихся по со­держанию, объем) и значению для коммерческого оборота.

Прежде всего, следует выделить акты, обладающие высокой степе­нью обобщения и предназначенные для использования во всех видах кон­трактов при использовании электронных сообщений. К их числу следует отнести Типовое соглашение об обмене для международного коммерчес­кого использования электронного обмена данными ЕЭК ООН 1995 г.. Соглашение в сфере электронной коммерции ЕЭК ООН 1999 г. Элект­ронные термины М ГП 2004 г.-⁵ Содержанием такого рода документов являются типовые условия совершения электронных контрактов (обычно к ним относя 1 порядок заключения сделки, режим коммуникации и документооборота между сторонами, юридическая сила контракта, заключен­ного электронным способом, порядок защиты и хранения электронных документов, применяемые стандарты, ответственность сторон и третьих лиц (информационных посредников)). Формулировки таких типовых кон­трактов могут быть успешно использованы и при заключении соглашении об электронном документообороте в области публичного права.

Однако содержащиеся в указанных типовых контрактах нормы сфор­мулированы в достаточно общем виде и требуют привязки к конкретным ситуациям, поэтому вряд ли такие документы могут быть без каких-либо изменений применены к отдельным видам сделок. Соответственно, по­степенно получают распространение типовые контракты, регламентиру­ющие использование электронных сообщений в конкретных областях ком­мерческой деятельности либо предусматривающие возможность электронного документооборота при совершении конкретных видов сде­лок (в области расчетов, перевозок, сделок с недвижимым имуществом оптовой торговли сырьевыми товарами). Например, к настоящему вре­мени почти все типовые контракты, подготавливаемые МТП, предусматривают возможность использования электронных документов. Представляется, что такого рода типовые контракты имеют наибольшую перспективу, поскольку они в большей степени адаптированы к нуждам конкретных областей экономики и обычно более детально регламентируют использование электронных сообщений в конкретной области.

Наконец, получают распространение типовые контракты, а если точнее - типовые формулировки к контрактам, подлежащие включению в контракт в отношении одного или нескольких элементов сделки (к примеру, использования персональных данных в электронных сообщениях или затрагивающие особенности электронной сделки с потребителями).

Большое распространение в области внедоговорной регламентации электронной коммерции получили словари терминов, или глоссарии. Такие документы позволяют не только выработать единое понимание терминов, используемых в электронной коммерции, но и могут служить основой для разработки других документов, регламентирующих данную сферу трансграничной коммерческой деятельности. Ссылка на словарь терминов вполне может быть включена в частноправовой контракт, с целью единого толкования используемых в нем понятий. К настоящему моменту большую известность получил E-Terms service—специальный словарь основных понятий в области электронной коммерции, разработанный МТП. Словарь терминов в области электронной коммерции разработан Рабочей группой по упрощению процедур торговли и электронным деловым операциям при ЕЭК ООН. Всемирной торговой организацией (ВТО) предложен словарь терминов в области электронной коммерции, являющийся приложением к исследованию "Акт ВТО о защите частных данных в коммуникационных сетях и электронная коммерция: исследования для международной торговли". Наконец, глоссарии активно создаются международными неправительственными организациями. К сожалению, при разработке словарей терминов проявляется конку­ренция между организациями, пытающимися участвовать в процессе регламентации электронной коммерции, что снижает эффективность указан­ных документов и может запугать деловые круги. Словари терминов могут сильно отличаться друг от друга, и не только объемом или частотой об­новления, но и различиями в понимании терминологии. К примеру, терми­ны, содержащиеся в словаре ЕЭК ООН, предполагают использование только в процессе обмена электронными данными в специальном форма­те в соответствии со стандартом ЭДИФАКТ ООН. Вследствие этого в данном глоссарии вообще отсутствуют такие понятия, как "асимметричный алгоритм шифрования", "электронная почта 'У' поставщик коммуникационных услуг (провайдер)" и другие термины, характерные для электронных опера­ций. В то же время, в данном документе представлены термины, которые не встречаются в других системах электронной коммерции.²⁹

Наконец, в сфере внедоговорной регламентации электронной коммер­ции определенное распространение получила такая разновидность доку­ментов, как Обзор практики. Очевидно, что разработчики этих докумен­тов стремились не столько предложить правила, регламентирующие те или иные аспекты электронной коммерции, сколько проинформировать за­конодателей и потенциальных участников электронных сделок о склады­вающейся практике, обобщить успешный опыт, содействовать формиро­ванию унифицированного подхода к регламентации электронной коммерции. Такой обзор практики может включать в себя и словари терминов, и реко­мендации и даже типовые контракты. Наибольшую известность получили Обзоры практики, подготавливаемые МТП и ЕЭК ООН.³⁰ Обзоры прак­тики оказывают определенное содействие в формировании норм и выра­ботке правовых обычаев в области электронной коммерции.

Подводя итоги, можно сделать вывод о том, что электронная ком­мерция, как многообразная и бурно развивающаяся область коммерчес­кой деятельности, вне всякого сомнения, требует специальной междуна­родной регламентации. Однако неконвенционный метод регулирования сам по себе не позволяет в полном объеме решить задачу эффективного упорядочения электронной коммерции в международных отношениях в силу препятствий, содержащихся как в отдельных международных договорах, так и в национальных законах. Регламентация электронной коммерческой деятельности путем принятия нормоустановительных актов международ­ными организациями, субправовых документов и актов рекомендательно­го характера может и должна дополнять конвенционное регулирование, а не противопоставляться ему. В то же время, принятие международных договоров, регламентирующих электронный документооборот в коммер­ческой деятельности, позволило бы быстрее создать условия для разра­ботки внеконвенционных документов, необходимых для упорядочения элек­тронной коммерции в международных коммерческих отношениях.

5. 37. Правовое регулирование международных расчетов:

― понятие международных расчетов, роль банков в осуществлении международных расчетов;

― корреспондентские соглашения;

― формы международных расчетов.

По УМК:

Расчеты между сторонами по внешнеэкономическим контрактам за поставленные товары, оказанные услуги, произведенные работы обычно осуществляются в безналичном порядке через банковские учреждения. Проведение международных расчетов порождает правоотношения между банком и его клиентом, с одной стороны, и отношения между банками различных государств, с другой стороны. Отношения между банком и клиентом носят характер поручения: клиент поручает банку (поверенному) совершить определенные действия (перевод денежных средств) от имени клиента и за его счет. Необходимо отметить, что при осуществлении расчетной операции договор поручения (агентское соглашение) может и не оформляться. Кроме того, договор поручения обособлен от сделки, оформленной контрактом, и представляет собой самостоятельный вид внешнеторговой сделки. Для международных расчетов характерно то, что они не регламентированы международными договорами, за исключением расчетов векселями и чеками. Перевод денежных средств за границу возможен только при наличии соглашений между банками.

Соглашения между банками называются корреспондентскими. Корреспондентские соглашения являются видом внешнеэкономической сделки между двумя юридическими лицами, в соответствии с которой одно из них выполняет поручение другого по платежам и расчетам. Стороны данного соглашения – банк-корреспондент и респондент. Банк-корреспондент открывает на имя респондента на своем балансе корреспондентский счет, принимает и зачисляет поступающие денежные средства, выполняет распоряжения респондента о перечислении соответствующих сумм со счета и осуществляет проведение других операций. Респондент самостоятельно распоряжается денежными средствами, находящимися на счете. Различаются корреспондентские счета типа «Лоро» и «Ностро». Счет типа «Лоро» открывается иностранному банку в национальном банке, т.е. национальный банк выступает в качестве банка-корреспондента; счет типа «Ностро» открывается национальному банку в иностранном банке, т. е. иностранный банк выступает в качестве банка-корреспондента. Корреспондентское соглашение обычно предусматривает валюту счета, порядок его открытия, права и обязанности сторон, ответственность, порядок разрешения споров, срок действия соглашения, условия его расторжения, размер комиссионного вознаграждения за ведение корреспондентского счета, и др.

Расчеты осуществляются в определенных формах. Под формой расчетов в международной коммерческой практике понимается регулируемое нормами международного частного права условие платежа, обладающее специфическими особенностями в отношении порядка зачисления средств на счет кредитора, видов используемых платежных документов, процедуры документооборота. Расчеты обычно осуществляются банковским кредитовым переводом, аккредитивом и инкассо. Что касается векселя и чека, то они являются не формами расчета, а средством платежа. В правовой доктрине существует мнение, что правовое регулирование международных расчетов является составной частью международного банковского права. Международное банковское право регулирует отношения, объектом которых является международная банковская деятельность. Термин международный применительно к банковской деятельности означает, что она выходит за рамки одного государства (например, оказание трансграничных банковских услуг, открытие филиала иностранного банка), либо выступает как результат взаимодействия субъектов международно-правового характера (например, создание международной валютной системы, формирование международной валютно-финансовой организации – МБРР, ЕБРР и т. д.)3.

6. 38. Международные платежные системы:

― понятие платежной системы;

― виды платежных систем;

― правовое регулирование.

1) Международные платежные системы представляют собой комплекс программного обеспечения, который обслуживает обработку, контроль и хранение информации о проведении банковских операций корреспондентов, зарегистрированных в системе. Международной система становится в случае, если она позволяет осуществлять финансовые операции по всему миру. Ярким примером такой системы является Visa, кредитные и дебетовые карты этой системы поддерживаются подавляющим большинством банков и финансовых организаций по всему миру. Международные платежные системы позволяют совершать финансовые операции по всему миру, что ускоряет процессы ведения международной торговли и позволяет быстро проводить взаиморасчеты. Сегодня тенденция по ускорению всех экономических процессов – мировой тренд, одним из столпов этого процесса являются такие системы платежей, для которых не существует границ между странами.

Бурное развитие электронной коммерции, большое количество интернет-магазинов и возможность оплатить товары и услуги, не выходя из дома, заставляет все большее количество людей пользоваться услугами различных платежных систем. Это очень удобно и безопасно, поэтому пользуется все большей популярностью. Наиболее известными международными системами на сегодняшний день являются Visa и MasterCard. Visa – самая большая, в ее состав входит более 20000 финансовых организаций, российского и иностранного происхождения. Пластиковые карты этой системы можно использовать в 170 странах мира, в России подавляющее количество банкоматов ориентировано на работу с такими картами. MasterCard – это содружество двух платежных систем американской MasterCard и европейской Europay, их карты достаточно успешно конкурируют с Visa и принимаются в 220 странах. Система имеет очень разветвленную сеть банкоматов, которые стоят по всему миру. Для мировой экономики сегодня характерны процессы интеграции, а международные платежные системы способствуют этому процессу как никто другой. Стирание границ и возможность перевода и получения средств в другой стране позволяет ускорять все экономические процессы и способствует развитию всех отраслей экономики. Серьезную конкуренцию классическим банковским системам платежей сегодня составляют системы расчетов в виртуальных денежных единицах, которые постоянно развиваются и укрупняются. Такими денежными единицами сегодня можно осуществлять оплату товаров в электронных магазинах, самых различных услуг, поэтому объем реальных денежных средств, которые вовлечены в эти системы растет очень быстро. К тому же появляются все новые виды сервисов, которые позволяют вывести или обменять такие денежные единицы на реальную валюту или опять же денежные единицы другой системы, которая, например, в ходу в определенной стране. Хорошая техническая поддержка и надежность таких систем делает их популярными. Конечно, по объемам денежных средств они не сравнимы с банковскими системами международных расчетов, но сегодня уже успешно конкурируют с ними на рынке предоставления услуг для физических лиц. Их главное преимущество – простота регистрации и отсутствие формальных процедур.

Платежные системы России - это совокупность финансовых отношений, которые функционируют согласно Гражданского кодекса РФ, а также федерального закона о центральном банке или Банке России.

Среди правовых актов следует отметить также федеральный закон о банках и банковской деятельности и иные юридические акты. Согласно Гражданскому кодексу все безналичные платежи на территории России осуществляются через кредитные организации, которые должны обязательно иметь соответствующую лицензию, выданную со стороны Центрального банка. Кроме того, существуют внутренние, частные платежные системы, которые предназначены для того, чтобы проводит расчеты между различными кредитными организациями. Такая система получила название внутрибанковских платежей.

Одной из самых популярных электронных систем является WebMoney, которая представляет собой внебанковскую систему, осуществляющую различные наличные расчеты в Интернете. Здесь в качестве расчета используются специальные титульные знаки, которые получили название WM. Следующая электронная платежная система это CyberPlat. Это многофункциональная система, главной особенностью которой является возможность осуществлять как микроплатежи, к примеру, оплата коммунальных услуг, так и банковские расчеты. Участниками сделок могут быть как юридические, так и физические лица. Отметим, что данная система отличается высоким уровнем надежности, скоростью обработки любых операций, а также высоким уровнем охраны конфиденциальной информации. Среди популярных электронных систем можно также отметить Яндекс Деньги. Основным недостатком данной внебанковской платежной системы является тот факт, что используются именные знаки, эквивалентные исключительно российским рублям.

Еще Бахин упоминал СВИФТ. Согласно Уставу SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Сообщество Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций), в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети. В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 года и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию. В декабре 1989 года Внешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР, подключившимся к SWIFT. К 1992 году членами SWIFT в России стали еще три банка, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. В настоящее время более 500 ведущих российских банков и организаций являются пользователями SWIFT. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает 2 место после США. На базе SWIFT реализованы системы расчетов более 50 стран мира, в том числе платежные системы всех стран Евросоюза, а также такие инфраструктурные проекты, как Европейская система трансграничных платежей TARGET, мировая валютообменная система CLS и др.

Еще классификация: внутрибанковские и внебанковские, международные и национальные. Единой классификации я не нашла. ТО что ниже, не вполне понятно к чему конкретно относится, вроде бы с одной стороны к внутрибанковским, но с другой стороны там есть и про международные что-то.

Что касается внутрибанковских платежных систем::

2) Виды платежных систем. Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

оператор системы (центральный банк или частная организация);

механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации платежных систем. По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной - систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например по величине собственного капитала и объему платежей участника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

По порядку резервирования средств различают платежные операции, которые производятся только после предварительного депонирования денежных средств участниками расчетов на отдельных счетах и без предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Банка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

По способам получения окончательного платежа (механизм расчетов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете; расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то, что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов. Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, известны как системы нетто-расчетов. Нетто-расчет - это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства коммерческих банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя. Можно выделить системы двух - и многосторонних нетто-расчетов. Примерами таких систем являются расчеты негосударственных клиринговых учреждений. Системы нетто-расчетов используются в основном для проведения большого объема платежей на мелкие суммы.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты в виде овердрафта по счету). Как правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

3) Международные стандарты и требования пластиковых карт.

Технологии работы с магнитными и чиповыми картами основаны на международных стандартах. Следование стандартам обеспечило важнейшее для успешного бизнеса свойство взаимного приема карт (в спецификациях на продукты платежных систем - interoperability). Это свойство, очевидное на первый взгляд, требует все-таки пояснения. Дело в том, что и сами карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах и в виде правил приема карт в сравнительно "молодых" платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминания ISO 7810 "Идентификационные карты - физические характеристики", ISO 7811 "Идентификационные карты - методы записи", ISO 7812 "Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов" (5 частей), ISO 7813 - "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций", ISO 4909 "Банковские карты - содержание 3-й дорожки магнитной полосы", ISO 7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами" (6 частей). Существует также российский стандарт ГОСТ Р 50809 "Нумерация и метрологическое обеспечение идентификационных карт для финансовых расчетов" Агентство «РосБизнесКонсалтинг». http://www.rbc.ru..

Карты должны иметь следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 + 0,125 мм, высота - 53,975 + 0,055 мм, толщина - 0,76 + 0,08 мм, радиус окружности в углах - 3,18 мм.

На лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1).

На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. Интересным с маркетинговой точки зрения представляется решение по миниатюризации карт, представленное Visa Europe. Новый тип мини-карты EMV - Visa Mini, несмотря на свою миниатюрность, отвечает всем стандартам EMV. Поверхность карты Visa Mini составляет всего 57% размера обычной банковской карты. Карту можно использовать для оплаты товаров и услуг через обычные платежные терминалы торговых точек, карта не обслуживается банкоматами. Карта аналогичного вида в MasterCard называется SideCard.

7. 39. Вексель и его международно-правовое регулирование:

― понятие векселя как средства международных расчетов, его виды;

― существующие системы вексельного регулирования;

― типы вексельных индоссаментов.

1) В международных расчетных отношениях может использоваться вексель. Вексель (от немецкого Wechsel) – вид ценной бумаги, по своей юридической природе – абстрактное денежное обязательство, выраженное в письменной, строго установленной законом форме. Вексельное обязательство является бесспорным и безусловным. Вексель является как средством платежа, так и средством кредитования.

Вексель появился в средние века в качестве обычая и длительное время не имел государственного регулирования.   Первый вексельный закон появился в Италии, в Болонье, в 1569 году. В России вексель появился только при Петре I. В своем развитии вексель прошел несколько периодов.

Первый период – итальянский, до середины XVII века. В этот период вексель служил орудием размена и использовался для получения наличных денег при предъявлении письма от купца. В начале был известен только переводной вексель, простой вексель считался видом ростовщичества, и практически им не пользовались, но в России большее распространение имел простой вексель.

Второй период - французский. Он отличается от итальянского тем, что появляется возможность передать вексель до истечения его срока, то есть появляется индоссамент – передаточная надпись. Индоссамент с солидарной ответственностью подписавших его лиц был узаконен во Франции в 1673 г. Такой вексель известен во Франции до настоящего времени.

Третий период – германский. В германский период вексель становится не только средством платежа, но и средством кредитования. Получает признание и простой вексель.

В 1930 году в Женеве принимаются три вексельных конвенции:

• Конвенция, устанавливающая единообразный закон о переводном и простом векселе¹⁸;

• Конвенция о гербовом сборе в отношении переводных и простых векселей;

• Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов в отношении переводных и простых векселей¹⁹.