Uchebnoe posobie (3.22)_5redaktsiya

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 640

Грамотно ли вела себя Валентина Викторовна? Очевидно, нет. Сегодня существуют более рациональные способы сохранения своих сбережений.

Сбережения – это часть доходов человека, которая не тратится на текущее потребление, а откладывается для совершения будущих покупок.

Однако, вернемся к нашему герою – Ивану Ивановичу. Как же у него образовалась такая большая сумма долга – 425 тыс. руб.? Средняя зарплата в России в 2016 году около 30 тыс. руб. Представим, что Иван Иванович получал именно такую зарплату. Теперь, чтобы вернуть долг, ему нужно ни есть, ни пить, ни покупать даже самые необходимые вещи, а только выплачивать свой долг 1 год и 3 месяца. Вот чем обернулись неграмотные финансовые решения. Начиналось все с незначительной (в сопоставлении с итоговым долгом) суммы, например, на покупку нового компьютера стоимостью тысяч двадцать. Потом для оплаты ежемесячного платежа, который Иван Иванович не смог внести в счет погашения кредита, он оформил кредитную карту и стал с нее снимать наличные для оплаты кредита. Но кредитную карту оказалось так легко использовать для оплаты продуктов питания и других покупок, что она очень активно пошла в ход. А затем деньги кончились и на ней. И тогда Иван Иванович взял новый кредит, чтобы расплатиться по имеющимся долгам, и так далее.

ЭТО ЛЮБОПЫТНО!

1.Объем просроченной задолженности по кредитам в России, по данным на 1 января 2017 года, составил 1,3 трлн рублей.

2.В 2016 году по сравнению с 2015 годом объем просроченной задолженности вырос на 43%, а объем кредитов с просрочкой более 90 дней – на 32%.

3.В России пять и более кредитов, по данным статистики Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля имеют 306,9 тысяч человек.

4.По данным НБКИ, четыре кредита сейчас имеют порядка 742,6 тысяч человек – их количество снизилось на 40%.

5.Число тех, кто имеет три или два кредита, составило соответственно 1,8 млн человек и 4,7 млн человек.

6.По словам главы Федеральной службы судебных приставов, в первом полугодии 2016 года произведено 197,5 тыс. арестов имущества должников, что на 30 тыс. больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Ивряд ли эта ситуация быстро изменится. Посмотрите, какое количество человек имеют более одного кредита. А какая просрочка по кредитным платежам... Наличие больших долгов создает риски финансового благополучия семьи. Долги необходимо возвращать, плюс уплачивать

641 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

проценты221 за взятые взаймы деньги. К тому же может создаться ситуация, при которой у семьи не будет хватать денег на самое необходимое или на то, что способствует развитию и благополучному существованию членов семьи: на образование, здоровье, культурные мероприятия. Если семья окажется неспособной выплачивать долги, то в результате судебного решения может быть изъято имущество должника.

Что же делать, чтобы не попасть в такую ситуацию, а использовать кредитные продукты только для увеличения своего благосостояния? Принимать решения ГРАМОТНО! Прежде чем брать в долг, необходимо оценить свои возможности и последствия для бюджета семьи, а также проанализировать возможные риски.

Давайте посмотрим на другую ситуацию, в которой оказался Петр Иванович. Он всю жизнь работал, может быть, никогда не имел просроченных кредитов, вовремя платил налоги. Но однажды с ним и его соседями случилось такое несчастье: наводнение погубило почти все имущество.

А ведь различные стихийные бедствия в нашей стране совсем не редкость…

ЭТО ЛЮБОПЫТНО!

Кемеровская область, наводнение, 2004 г.

Вапреле 2004 года в Кемеровской области произошел паводок из­за поднятия уровня местных рек Кондома, Томь и их притоков. Разрушению подверглись более шести тысяч домов, десять тысяч человек пострадали, девять погибли.

Вгороде Таштагол, находящемся в зоне паводка, и ближайших к нему поселках паводковыми водами были разрушены 37 пешеходных мостов, пострадало 80 километров областных и 20 километров муниципальных дорог. Стихия нарушила также телефонную связь.

Ущерб, по оценкам экспертов, составил 700–750 миллионов рублей.

Краснодарский край, наводнение, 2012 год.

В течение 6–7 июля 2012 года выпала более чем трех­ или пятимесячная норма осадков. Число пострадавших – более 34 тысяч человек, погиб 171 человек. В районе бедствия стихией был причинен ущерб 7 200 жилым домам, были выведены из строя системы газо­, энерго­ и водоснабжения, было прекращено железнодорожное и автомобильное движение.

Дальний Восток, наводнение, 2013 г.

С конца июля 2013 года юг Дальнего Востока России и северо­восток Китая оказались подвержены катастрофическим наводнениям, вызванным интенсивными затяжными осадками, что привело к последовательному увеличению уровня воды в реке Амур. Наводнение таких масштабов произошло впервые за 115 лет наблюдений. В Амурской области было подтоплено 126 населенных пунктов в 15 муниципальных образованиях. Было

221 О том, что такое банковский процент, можно прочитать в подпараграфе 1.2.1.4.

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 642

затоплено около восьми тысяч жилых домов с населением 36 339 человек (из них более десяти тысяч детей). Также наводнением были затоплены более 20 тысяч дачных участков и огородов. В Хабаровском крае было подтоплено 77 населенных пунктов в девяти муниципальных образованиях. Было подтоплено более 3 000 жилых домов с населением около 35 000 человек. Также наводнением были затоплены территории 3 869 приусадебных и 3 762 дачных участков.

Республика Хакасия, лесные пожары, 2015 г.

В Республике Хакасия 12 апреля во время сжигания прошлогодней сухой травы возникли пожары в нескольких десятках населенных пунктов. Огонь уничтожил более 1 200 домов. Погибли 15 человек, более 600 обратились за медицинской помощью. Глава Хакасии Виктор Зимин назвал ситуацию аномальной: в течение часа загорелась практически вся республика.

Многие скажут: это же стихийное бедствие, вряд ли его можно избежать. Да, избежать нельзя, но минимизировать потери можно. Очень странная позиция у многих жителей районов с высокими природными рисками. Они считают, что если что­то случится, то государство им должно помочь. Государство может помочь, и даже в каких­то случаях обязано это сделать, однако, не лучше ли воспользоваться услугами страховой компании – участника финансового рынка, специализирующегося на страховании рисков. Если люди знают, что может случиться наводнение, или пожар, или еще какое­ то стихийное бедствие, или просто кража, то почему они не страхуют свое имущество и не используют возможность восстановить его через страховку?

Осознание ответственности за себя и свое имущество – это тоже элемент грамотного финансового поведения.

А Мария Васильевна, казалось бы, вообще живет хорошо: много трудится, получает за это приличное вознаграждение и, соответственно, должна иметь высокий уровень жизни. Но почему­то она организует свой бюджет так, что еле­еле сводит концы с концами. В чем же дело?

ИНТЕРЕСНЫЙ ВОПРОС!

Сколько людей в нашей стране ведут семейный бюджет?

По данным исследования, выполненного в 2015 году Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), только 8% взрослых людей, имеющих детей, тщательно ведут семейный бюджет, а именно записывают все расходы и доходы. Еще 15% фиксируют основные траты и поступления. То есть 77% россиян, имеющих детей, не ведут семейный бюджет.

В эти 77% попадает и наша героиня Мария Васильевна. Как показывает практика, важен не только объем денежных поступлений семьи, но и то, как этими поступлениями семья распоряжается, насколько рационально используются денежные средства. Ведь умение вести личный или семейный бюджет, а также осуществлять долгосрочное финансовое планирование – это одна из ключевых компетенций, составляющих суть грамотного финансового поведения.

643Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Иснова анализ жизненной ситуации приводит нас к выводу: чтобы жить благополучно, нужно на элементарном, базовом уровне освоить принципы грамотного финансового поведения и сделать так, чтобы «Вы управляли деньгами, а не деньги управляли Вами».

Как понять, что люди ведут себя безграмотно в сфере личных и семейных финансов?

Можно ли считать человека финансово безграмотным, если он:

все деньги, которые зарабатывает, тратит и не оставляет ничего для сбережений;

не ведет личный или семейный бюджет и не осуществляет финансовое планирование (как Мария Васильевна);

тратит больше, чем зарабатывает, живет не по средствам (как Иван Иванович);

постоянно имеет долги (берет деньги в долг, чтобы погасить старый долг);

неуважительно относится к богатым людям, которые своим трудом заработали большие доходы и умеют ими управлять;

рассчитывает исключительно на помощь государства, а не на свои силы;

если имеет сбережения, то хранит их дома;

принимает финансовые решения, руководствуясь эмоциями,

зачастую под воздействием рекламы, желания быть не хуже других.

То, что в России много финансово безграмотных людей, подтверждает и статистика

ЭТО ЛЮБОПЫТНО222!

40%

222 Дети и финансы // Исследования НАФИ, 2015 г.

III. Разработка образовательного события также является достаточно сложной образовательной задачей для педагога и требует обычно большого количества ресурсов.

Для его проектирования необходимо определить несколько параметров.

1.Количество времени, которым располагает педагог.

2.Планируемое количество участников, возраст, имеющийся опыт в изучении финансовой грамотности или его отсутствие.

3.Наличие помещения, его оборудования (актовый зал, кабинет, вся школа – например, для проведения финансового квеста).

4.Наличие/отсутствие экрана и проектора, ПК, интернета и др.

5.а) Подбор мероприятия из уже созданных и разработанных в рамках Проекта Минфина России. Материалы можно найти на сайтах в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет»: вашифинансы.рф,

хочумогузна.рф, финлагерь.рф; б) Разработка собственного сценария

мероприятия.

645 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Пример мероприятия для 10­11 классов:

Финансовый бой223 (по теме «Финансовое планирование и бюджет»)

Данная педагогическая технология может быть использована в форме образовательного события (мероприятия) в качестве внеклассной работы (дополнительное образование в школе) или в рамках клубной (кружковой) работы образовательной организации дополнительного образования.

Тематика финансового планирования также актуальна для старшеклассников, но она напрямую не изучается в рамках учебного курса. Поэтому изучение ее в системе дополнительного образования становится весьма актуальным.

Финансовый бой – это лично­командное соревнование по решению кейсов и задач по тематике финансовой грамотности, включающее в себя решение турнирной задачи (кейса) и оппонирование (анализ полноты и правильности решения задачи командой соперника). Роль оппонирования чрезвычайно велика. Именно коммуникация команд на этапе оппонирования является уникальным отличием «боя» от решения олимпиадных задач. Именно оппонирование и все то, чем оно сопровождается, превращает привычное решение задач в новую, интересную для участников интерактивную форму.

Правила финансового боя

1.Участники разделяются на команды. Количество игроков в каждой команде 6­9 человек.

2.Участник команды в ходе всех встреч турнира может публично выступить один раз: или в роли решателя или в роли оппонента. Таким образом, в команде из шести человек должен выступить каждый её член.

3.Все команды для предварительной подготовки к турниру получают не менее восьми задач (кейсов). Каждая задача (кейс) имеет стоимость от 5 до 10 баллов; задачи (кейсы) разной сложности и, соответственно, разной стоимости.

4.Команды могут получить для предварительного решения, например, 1 задачу стоимостью 5 баллов, 1 задачу стоимостью 6 баллов, 2 задачи стоимостью 7 баллов, 2 задачи стоимостью 8 балов, 1 задачу стоимостью 9 баллов и 1 задачу стоимостью 10 баллов.

5.Команды встречаются друг с другом по два раза в соответствии с турнирной таблицей.

6.Первый раз команда решает задачу (кейс) и докладывает свое решение, выступая в роли «команды решателей». Второй раз команда оппонирует чужому решению, выступая в роли «команды оппонентов».

223 Данная технология разработана в рамках Проекта Минфина России. Более подробную информацию можно найти в методическом пособии для педагогов. Азбука финансовой грамотности. Методическое пособие. Авторы­составители: Губанов А.Ю., Губанова Т.М., Лозинг В.Р., Лозинг Д.В., Нечипоренко А.В., М., 2018 г. В данном варианте используется информация из указанного пособия, текст дополнен и адаптирован к разовому мероприятию.

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 646

7.При первой встрече двух команд (например, команды А и команды Б) команда А будет решать задачу (кейс), которую назначает противник (команда Б) из списка задач для предварительного решения. Назначаться для решения могут любые задачи (кейсы) из списка. Повторное назначение уже решенной задачи в рамках одного турнира не допускается.

8.При второй встрече команд команда Б решает задачу (кейс), которую назначает команда А, а команда А – оппонирует. Если в первой встрече произошла смена ролей, то этот факт не влияет на нормативное распределение ролей во второй встрече.

9.Команда решателей записывает решение задачи на доске или, что является более предпочтительным вариантом, представляет решение в виде заранее подготовленной презентации.

10.После публичной защиты решения задачи (кейса) каждый член жюри выставляет команде решателей оценку. Оценка зависит от правильности и полноты решения задачи (кейса).

11.Жюри оценивает решение задачи (кейса) в пределах заранее назначенной стоимости задачи.

12.Каждый член жюри голосует индивидуально и публично, поднимая карточку с соответствующим количеством баллов.

13.Максимальное количество баллов член жюри может поставить за решение задачи (кейса), если задача решена правильно, запись решения сделана в соответствии с требованиями, в решении отсутствуют арифметические и другие ошибки.

14.Члены жюри комментируют свои оценки после того, как бой закончен и баллы объявлены.

15.Подсчетом результатов и заполнением турнирной таблицы занимается специально назначенный человек.

16.После того, как жюри выставило итоговую оценку команде за решение задачи, команда оппонентов в обязательном порядке задает три вопроса команде решателей. Вопросы могут быть заданы как по решению задачи, так и по темам, которые затрагивает задача (кейс).

17.Команда решателей и команда оппонентов получают по 0 баллов (счет 0:0), если:

а) вопрос был задан не по решению и не по теме задачи (кейса); б) команда решателей, по мнению жюри, правильно ответила на заданный вопрос команды оппонентов.

18.Команда решателей получает «–1» балл за ответ, а команда оппонентов «+1» если:

командой оппонентов был задан такой вопрос по решению или теме задачи, на который команда решателей не смогла, по мнению жюри, дать правильный ответ;

команда оппонентов смогла дать правильный ответ на свой вопрос, при этом жюри приняло ответ.

19.Команда оппонентов не может задавать вопросы, если команда решателей получила за решение задачи (кейса) меньше 1 балла.

647Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

20.Жюри коллективно принимает решение о том, какой балл будет выставлен за вопрос и ответ, и озвучивает согласованное решение.

21.Если команда оппонентов не может задать вопросы (вопрос) команде решателей в течение 30 секунд, то право задать вопросы (вопрос) переходит: а) болельщикам команды, отвечающей на вопрос; б) при отсутствии вопроса у болельщиков – командам, не участвующим в данном финансовом бое. Очки, полученные болельщиками или командой, задавшими вопрос, заносятся в таблицу результатов турнира.

22.Итоги финансовых боев подводятся по суммам баллов, полученных командами, как в качестве решателей, так и в качестве оппонентов.

23.Для обеспечения равных условий и динамики финансовых боев необходимо установить ограничения времени на все ключевые процедуры: решение задачи у доски, вопросы и ответы, выступление членов жюри, подведение итогов финансового боя.

24.Кроме того, необходимо ввести правило 30 секунд: а) на выбор учащимися команды решателей и команды оппонентов; б) на максимальную паузу перед вопросом, при ответе на вопрос, на совет с командой.

Изложенные правила сложны только на первый взгляд, достаточно одной пробы, чтобы и дети и взрослые их освоили, и почувствовали, насколько интересную среду для состязания они создают.

В рамках этих правил командам нужно придумать определенную тактику, так как с одной стороны, в команде будут более сильные и более слабые участники, а с другой стороны, от выбора задач зависит возможность набора очков и победы.

Представленный выше базовый вариант правил может быть изменен, адаптирован к конкретным условиям места, контингента участников, количества участников.

Особенности организации финансовых боев.

1.Начальный уровень подготовки участников. Участники Чемпионата могут не иметь специальной предварительной подготовки. Минимально необходимые сведения будут даны им в начале Чемпионата в установочном сообщении и при решении задач (кейсов) из предварительного списка. Сведения по финансовой грамотности им также будут доступны в различных материалах, представленных на интернет­портале Проекта Минфина России

винформационно­телекоммуникационной сети «Интернет»: «вашифинансы.рф».

2.Формирование команд. Для организации финансовых боев по базовому варианту на одной турнирной площадке должно быть четыре команды, а в команде должно быть шесть человек. При таких условиях каждая команда проведет три встречи в роли решателей и три встречи в роли оппонентов. Таким образом, каждый член команды сможет выступить один раз. При наличии, например, восьми команд можно устраивать встречи параллельно на двух площадках или по графику. При наличии другого количества команд придется делать поправки к предлагаемой стандартной схеме.

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 648

Команда может быть разновозрастной; опыт показывает, что в одной команде без проблем могут быть объединены учащиеся 8­11 классов или учащиеся 5­7 классов.

3.Формирование жюри и его работа. В жюри входят независимые эксперты, т.е. ни один из членов жюри не должен иметь заинтересованности

впобеде одной из команд. Используются две формы организации оценивания: первая, когда голосует каждый член жюри и выводится средняя оценка (для финансовых боев); вторая, когда жюри оценивает команды коллегиально (для коммуникативных боев). До начала состязаний члены жюри должны договориться об общей идеологии и критериях оценивания.

4.Ведение турнира и материально-техническое обеспечение. Для проведения финансовых боев нужны: помещение для проведения турнира (например, актовый зал), доска для записи решения задач, расписание (календарь) встреч (таблица 1) и таблица результатов турнира, которую удобно вести на компьютере и демонстрировать на экране с помощью проектора (таблица 2).

Таблица 1

Расписание (календарь) встреч участников Чемпионата «Азбука финансовой грамотности

Таблица 2 Таблица результатов Чемпионата «Азбука финансовой грамотности

А

Б

В

Г

Ведет турнир ведущий, ему помогает помощник, обеспечивающий подсчет очков и заполнение таблицы. Ведущий объявляет очередной поединок, дает слово командам и жюри, счетчику очков. Ведущий – важная фигура, его задача не только в том, чтобы объявлять порядок действий, но и обеспечить понимание происходящего аудиторией. Он может кратко комментировать действия команд, жюри, шутить, не мешая при этом работе участников. В роли ведущего выступает педагог.

649 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Дидактический материал224 Задачи (кейсы) и темы для финансовых и коммуникативных боев

1.Представьте, что доходы Вашей семьи в начале года составляли 60000 руб., а к концу года – 66000 руб. За этот же период инфляция, по официальным данным, составила 5%.

Что произошло с Вашими реальными доходами: увеличились они или уменьшились?

Как рассчитать это увеличение (уменьшение)?

Составьте бюджет (таблицу доходов и расходов) на следующий месяц.

2.Молодой человек примерно так представляет себе достойную жизнь.

Вмесяц на еду мне хватит 10000 рублей. 15000 рублей мне будет нужно, чтобы ходить с девушкой в кафе и в кино. На телефон и интернет, думаю, хватит 1000 рублей. И 3000 на карманные расходы. Да, еще на одежду, допустим тысяч 35 в год, то есть по 3000 тысячи в месяц. Ну и машина мне нужна, а значит – кредит. Я готов выплачивать по 12000 в месяц.

Сколько молодому человеку надо зарабатывать, чтобы потянуть такие расходы?

Все ли расходы учел молодой человек?

Сколько должен зарабатывать этот молодой человек (по трудовому договору), чтобы реализовать свои мечты, и чтобы его бюджет был сбалансирован?

3.Представьте, что в обычной российской семье школьника Ивана Серова шесть человек: мать, отец, сам Иван, его старшая сестра и бабушка с дедушкой, которые находятся на пенсии. Бабушка продолжает работать учителем в школе и получает пенсию 9000 руб. и заработную плату 15000 руб. Дедушка получает пенсию 12000 руб., а также социальные выплаты как ветеран­инвалид афганской войны 3200 руб. Отец работает на заводе и получает зарплату 29000 руб., а мать занимается частным предпринимательством (держит небольшой цветочный магазин) и зарабатывает в среднем 25000 руб. в месяц. Сестра Ивана учится в университете и получает стипендию 1500 руб. Сам Иван учится в школе и пока не имеет своего дохода, но бабушка с пенсии даёт внуку 10%, а дедушка

– 20%.

Сколько рублей составляет совокупный доход семьи Серовых? Сколько рублей составляет доход Ивана?

4.Представьте, что семья Феди Агеева состоит из пяти человек: Федя, его мама, папа, бабушка и дедушка. Мама работает в больнице и получает заработную плату в размере 35000 руб. (без учёта подоходного налога), папа инженер на заводе, получает зарплату 52000 руб. (без учета подоходного

224 Учителем также могут быть разработаны дополнительные подобные задачи.