Uchebnoe posobie (3.22)_5redaktsiya
.pdf
Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 430
3)Краудинвестинг. Часто использует в различных стартапах. Здесь потребители, выступающие в роли микроинвесторов, в обмен на свои инвестиции получают долю в капитале компании, а заодно и риски потери своих вложений в случае провала проекта.
4)Криптовалюты. Это особая цифровая (виртуальная) валюта.
Наиболее популярная – биткоин. Помимо использования при расчётах, все чаще криптовалюта выступает в качестве инвестиционного инструмента и инструмента спекулятивной торговли. Процесс выпуска и обращения наиболее распространенных криптовалют полностью децентрализован и отсутствует возможность его регулирования, в том числе со стороны государства.
Чтобы получать какуюлибо прибыль от вложений с использованием вышеперечисленных финансовых продуктов и технологий, находящихся вне поля государственного регулирования, необходимо обладать значительным объемом экономических и, зачастую, технических знаний. Для подавляющего же большинства потребителей данные инструменты являются источником повышенных рисков и лучше ими не пользоваться.
431 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки
Основные выводы:
1.В России существует целый ряд государственных органов, которые призваны защищать права потребителей. В первую очередь это Роспотребнадзор и Банк России.
2.Важную роль играют саморегулируемые организации (СРО) –
объединения компаний, предоставляющих финансовые услуги. СРО устанавливают и детализируют требования законов к порядку оказания услуг, а также обладают возможностями по контролю за их соблюдением.
3.В случае нарушения прав потребители могут также обращаться в общественные объединения потребителей, которые зачастую предоставляют бесплатные юридические консультации.
4.Выделяют семь основных видов рисков, которым подвержен потребитель
– инфляционный, валютный, кредитный, ценовой (рыночный),
физический, предпринимательский и риск мошенничества. Для защиты
от каждого из видов рисков существуют инструменты, позволяющие их
снизить.
5.Сравнительно недавно появился новый вид системного риска –
«санкционный», который напрямую влияет на многие виды риска,
например, на валютный риск.
6.Во всех областях финансовой сферы существуют требования по раскрытию информации о компаниях, их предоставляющих, а также о самих финансовых продуктах, услугах, которые необходимо изучить перед тем, как ими воспользоваться.
7.На финансовом рынке имеют место различные недобросовестные и мошеннические действия (схемы), которые надо знать потребителям – кража данных кредитных карт, продажа поддельных полисов, поддельные платежные терминалы, финансовые пирамиды, подделка (точная копия)
сайтов банков, финансовых организаций, навязывание услуг и т.д.
Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 432
8.Одним из самых распространённых и опасных видов мошенничества являются финансовые пирамиды, которые обещают гарантированную высокую доходность, осуществляют массированную рекламу в СМИ, при этом зачастую не обладают необходимыми лицензиями, а выплаты осуществляют из средств новых вкладчиков.
9.Важным аспектом противодействию мошенникам – это понимание того,
что если человеку предлагают, неожиданно, очень выгодные условия потенциальной финансовой сделки, то, скорее всего – это мошенничество.
10.Психологическая устойчивость в стрессовом состоянии – помогает посмотреть на ситуации со стороны и избежать мошенничества.
11.Основные принципы работы на финансовом рынке с точки зрения безопасности – осмотрительность и конфиденциальность.
Вопросы для самоконтроля:
1.Перечислите все государственные органы, которые отвечают за формирование финансовой политики, контроль и надзор за участниками финансовых рынков, в том числе в области рекламы и соблюдения прав потребителей.
2.Что такое саморегулирование в сфере финансового рынка?
3.Какова роль общественных объединений потребителей?
4.Какие плюсы и минусы судебного пути защиты своих прав?
5.Назовите семь основных видов рисков.
6.Назовите основные принципы безопасной работы на финансовом рынке.
7.Назовите способы охраны конфиденциальной информации о банковской карте при работе в информационнотелекоммуникационной сети
«Интернет»? При работе с банкоматом?
8.Какие реквизиты банковской карты можно сообщить третьему лицу?
9.Где можно получить актуальную информацию о той или иной организации, предлагающей финансовые услуги?
433Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки
10.В каком нормативном акте содержатся единые для всех кредиторов требования о раскрытии информации об организации и условиях предоставления кредита?
11.Какой документ содержит все важные условия страхования – перечень рисков, порядок расчета страхового тарифа, перечень действий при наступлении страхового случая и т.д.?
12.Какие общие нарушения прав потребителей и недобросовестные практики характерны для всех секторов финансовых услуг?
13.По каким признакам можно вычислить «финансовую пирамиду»?
14.Продажа фальшивого страхового полиса является финансовым мошенничеством?
15.Какие виды финансового мошенничества встречаются довольно часто?
16.Приведите примеры «финансовых пирамид» из жизни и обоснуйте, какие признаки говорили об этом до банкротства такой системы.
Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 434
Раздел 2. Методика преподавания финансовой грамотности различным целевым группам обучающихся
Освоив адаптационный раздел, посвященный изучению непосредственно содержанию финансовой грамотности, будущему учителю необходимо овладеть методикой обучения финансовой грамотности обучающихся общеобразовательных учреждений, среднего профессионального и дополнительного образования.
Почему финансовая грамотность относится к функциональной грамотности современного человека, а владение методикой ее обучения – к
профессиональным компетенциям педагога? В чем заключаются особенности приобретения и реализации данных компетенций студентами – будущими педагогами? Какая программа развития финансовой грамотности в нашей стране является ключевой, и в каких странах реализуются подобные программы? Каких результатов добился Проект Минфина России? Какие педагогические подходы следует применять в обучении финансовой грамотности? Как методически верно подойти к подготовке и проведению занятий по финансовой грамотности? Какие учебно-методические материалы использовать?
На эти и многие другие вопросы можно найти ответы в данном разделе. Раздел 2 включает в себя 3 главы и 15 параграфов. Записано 13 лекций по темам раздела 2.186
186 Видеолекции (№№ 2032) находятся в СДО Института МФЦ в блоке материалов соответствующей главы Учебного пособия.
435 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки
Глава 2.1 Финансовая грамотность как компетенция современного человека и педагога. Государственная политика в области повышения финансовой грамотности населения
В данной главе рассмотрены вопросы места и роли финансовой грамотности в жизни современного человека, о роли учителя в формировании современных компетенций в этой области знаний.
Рассмотрен зарубежный опыт преподавания финансовой грамотности и усилий российского государства в этом направлении.
§ 2.1.1 Финансовая грамотность как компетенция современного человека
Финансовоэкономические отношения пронизывают практически все сферы жизнедеятельности современного человека. Начиная со школьной скамьи и до конца своих дней, любой человек каждодневно вовлечен в эти отношения, соприкасаясь с ними в личной, семейной жизни (доходы и расходы домохозяйств, личные финансовые планы и т.д.) и профессиональной деятельности (получение платы за труд, ведение предпринимательской деятельности, уплата налогов и мн. др.)
«Мир финансов» – это не только сбережения, инвестиции и кредиты. Это и проведение расчетов и платежей посредством банковских карт, и
использование электронных платежных систем, и страхование. Практически каждый человек, вне зависимости от своего образования, профессии,
жизненных взглядов и убеждений, связан с финансовым миром, постоянно использует его инструменты и возможности: от наличных денежных расчетов до получения кредитов и займов.
Рынок финансовых услуг постоянно развивается и усложняется:
появляются новые виды финансовых услуг и формы их предоставления, и, в
первую очередь, с использованием современных информационно телекоммуникационных технологий.
В этой связи задача просветительских и образовательных программ повышения финансовой грамотности – не только научить человека получать
Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 436
дополнительные доходы от использования финансовых услуг, инструментов финансового рынка, но и предоставить современному человеку качественную систему знаний о финансовой сфере, позволяющую ему избежать лишних финансовых потерь, разумно строить финансовые отношения внутри семьи, с
близкими людьми, со всеми окружающими, включая государство и организации, предлагающие финансовые услуги. Такая система была бы не полной, менее эффективной, если из нее исключить нравственный аспект жизни. Такая система просто обязана соотносить нормы морали, этические нормы, утвердившиеся за многовековую историю России, и рациональное поведение финансовограмотного человека.
Одна из важных задач, о которой говорил Президент Российской Федерации в послании Федеральному собранию Российской Федерации, это повышение уровня жизни населения страны, борьба с бедностью. В этой связи образовательные и просветительские программы по повышению финансовой грамотности являются одним из ключевых звеньев в решении этих задач.
Соблюдение правил финансовой грамотности помогает уменьшать финансовые потери в молодости, достигать достатка в зрелом возрасте и приемлемого материального положения в старости, что, в свою очередь,
напрямую влияет на уменьшение уровня бедности в Российской Федерации. «Финансовая грамотность» или «рациональное финансовое поведение»
– сегодня важная часть общекультурных требований, предъявляемых к современным людям, сродни «компьютерной грамотности», «элементарной математической грамотности» и т.п.
Поэтому финансовая грамотность, наряду с общей нравственностью и культурой поведения в обществе, «элементарной математической», «компьютерной» и другими сторонами грамотности являются важными элементами грамотного человека в XXI веке.
«Финансовая грамотность», «рациональное финансовое поведение» необходимы людям разного уровня материального достатка. Уметь вести себя финансоворационально необходимо и богатым, и бедным, а также людям со
437 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки
средним достатком. Принципиальное отличие «финансовой грамотности» и «рационального финансового поведения» от лжефинансовой,
псевдофинансовой грамотности в том, что ложная финансовая грамотность призывает к обогащению «несмотря ни на что», «любой ценой», зачастую с использованием высоко рисковых или находящихся за пределами правовых отношений способов.
В процессе преподавания курсов финансовой грамотности необходимо четко сформулировать понятия: «финансовая грамотность», «рациональное финансовое поведение», дабы принципиально разграничить «рациональное финансовое поведение» и «стремление к обогащению», «жажду наживы», «стяжательство» и другие отрицательные качества, критически изображенные в русской литературе и народном творчестве (начиная от сказок с негативным образом Кащея Бессмертного, упомянутого А.С. Пушкиным как «чахнущим над златом», и заканчивая гоголевскими образами Чичикова и Плюшкина,
Свидригайлова у Ф.М. Достоевского и другими известными литературными
«богатеями», являющимися классическими антигероями), и
представляющими одни из самых низменных качеств людей – страсть к денежной наживе, богатству, которые часто калечат жизни, ломают судьбы людей.
Одно из удачных определений понятия «финансовая грамотность»:
способность человека принимать обоснованные и ответственные решения в сфере личных финансов.
§ 2.1.2 Финансовая грамотность и умение ее преподавать как составляющая профессиональных компетенций современного педагога
Компетенция «финансовая грамотность», а также профессиональная компетенция «обучение финансовой грамотности» объективно необходимы в ряду иных компетенций, знаний и умений современных педагогов, в том числе школьных учителей. Этот постулат сегодня не вызывает сомнений и находит
Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 438
полную поддержку государства, в том числе в сфере образования. Такая необходимость доказана многочисленными исследованиями и разработками,
реализуемыми в рамках Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» базируется на передовом международном опыте.
Современный учитель должен не только овладеть знаниями и умениями финансовой грамотности, но и осуществлять грамотное финансовое поведение, т.е. стремиться своими финансовыми решениями, поступками,
оценками различных событий, доносимыми до учеников, придерживаться правил разумного финансового поведения.
Педагог, преподаватель, учитель как традиционный носитель знаний и высоких норм морали и социального поведения призван занимать особенное место и в формировании финансовой грамотности обучающихся. От его мнений, оценок и поступков во многом зависит становление мировоззрения его учеников, в том числе и в умении соотносить нравственные ценности и рациональное финансовое поведение.
Минобрнауки России поддерживает и способствует массовому внедрению курсов финансовой грамотности в образовательную практику российских образовательных организаций различного уровня. Так, в системе общего образования предполагается изучение тематики финансовой грамотности в составе обязательного предмета «Обществознание», а также
«Экономика», «Право» (в школах, в классах соответствующего профиля).
Кроме того, приветствуется межпредметный подход – изучение отдельных элементов финансовой грамотности на уроках истории, иностранного языка,
литературы, математики, географии, информатики.
439 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки
Усилия Минфина России и Минобрнауки России начинают давать свои плоды:
6 июня 2017 года в Москве презентовали новые результаты авторитетного международного исследования PISA Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) по финансовой грамотности 15летних школьников. Согласно выводам экспертов, уровень финансовой грамотности российских подростков в 2015 году превысил средний международный уровень (среди 15 стран и экономик ОЭСР).
Российские учащиеся улучшили свои результаты по сравнению с 2012 годом. Они превысили средний международный уровень. По рейтингу перешли с десятого места из 18 стран (ниже среднего международного уровня) на четвертое место из 15 стран (выше среднего международного уровня). Лучший результат показал Китай, на 2 и 3 месте – Бельгия и Канада. Россия опередила Нидерланды, Австралию, США, Польшу, Италию, Испанию, Литву, Словацкую республику, Чили, Перу и Бразилию.
В 2015 году было зафиксировано повышение результатов российских учащихся по трем составляющим функциональной грамотности. Прирост результатов по финансовой грамотности был выше, чем по математической и читательской. Лучше всего российские школьники справились с заданиями по теме «Риски и вознаграждения», которая предполагает оценку путей управления финансами с учетом представления о потенциальной прибыли и убытках (60% выполнения). Наиболее трудными (40% выполнения) оказались задания по теме «Деньги и операции с ними» (безопасность при онлайнпокупках, проблемы инвестирования, налоги, анализ банковских выписок).
По данным, представленным на официальном сайте Минобрнауки России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» – http://минобрнауки.рф
При всей гордости, испытываемой за наших школьников, следует понимать, что уровень финансовой грамотности российского населения все еще остается невысоким.