Uchebnoe posobie (3.22)_5redaktsiya

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 400

выявление и предотвращение мошенничества на рынке финансовых услуг, в том числе финансовых пирамид;

распространение и внедрение финансовой грамотности и финансовых знаний среди широких слоев населения.

Финансовый омбудсмен при АРБ

Сайт: http://www.arb.ru и https://arb.ru/arb/standart/ и https://arb.ru/banks/claim/

Форму заявления и рекомендации по составлению жалобы можно найти на сайте Ассоциации российских банков (www.arb.ru). Общественный примиритель на финансовом рынке – орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами.

Рассмотрение споров, консультации бесплатны. До подачи заявления омбудсмену клиент обязан направить жалобу в адрес банка.

1.8.1.4 Судебная и внесудебная защита прав потребителей финансовых услуг Закон «О защите прав потребителей» предусматривает возможность

защиты прав потребителей финансовых услуг в судебном и внесудебном порядке. Сущность внесудебного порядка состоит в том, что потребитель может предъявить требования о защите нарушенного права непосредственно исполнителю, не обращаясь с иском в суд. После принятия Федерального закона от 04 июня 2018 г. N 123­ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»181, следующим шагом потребителя станет обращение к финансовому уполномоченному. Статья 28 закона предусматривает поэтапный порядок начала обязательного взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным; размер претензий к финансовой организации со стороны потребителя, которые рассматриваются финансовым уполномоченным, составляет 500 тыс. руб., если сумма

181 Сайт информационно­правовой системы «Консультант Плюс» в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=299392&fld=134&dst=100008,0&rnd=0.57 1154863550462#09787101982503548

401 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

претензий выше – потребитель должен идти в суд. Обращение к финансовому уполномоченному – это бесплатная процедура – п.6.ст.16 Федерального закона от 04 июня 2018 г. N 123­ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Досудебный порядок рассмотрения требований потребителей предусмотрен с целью побудить стороны самостоятельно урегулировать возникшие разногласия, а исполнителя – добровольно удовлетворить обоснованные требования потребителя, позволяя быстро восстановить нарушенное право. С 2019 году все споры со страховыми компаниями можно будет решать до суда через финансового уполномоченного. Решения уполномоченного будут иметь такую же силу, как и постановления суда. С 2020 года уже сотрудничают все микрофинансовые организации, а с 2021 года – все банки, НПФ, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы. 182

Нередко на практике возникает вопрос: обязательно ли для потребителя перед обращением в суд предъявлять требования исполнителю по поводу выполнения работы (услуги) или нет?

Законом о защите прав потребителей предусмотрена ответственность исполнителя за отказ в добровольном порядке удовлетворить обоснованные требования потребителя. Надо отметить добровольное удовлетворение обоснованных требований потребителя – обязанность исполнителя. Что же касается потребителя, то досудебное предъявление требований о защите своих нарушенных прав исполнителю – право потребителя. Поэтому он по своему усмотрению может либо предъявить требование о защите нарушенного права исполнителю, либо обратиться с иском в суд, предварительно не предъявляя требований исполнителю. Естественно, что при этом предъявление требований исполнителю не лишает потребителя права заявить иск в суд, если исполнитель откажется добровольно удовлетворить его требование полностью или частично.

182 Сайт финансового уполномоченного в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – https://finombudsman.ru/

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 402

Исключение из этого правила предусмотрено для требований потребителя о возмещении морального вреда и, если сумма требования до 500

тыс. руб.

Ст. 15 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что размер возмещения морального вреда определяется судом, а ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 г. N 123­ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусматривает первичное обращение к финансовому уполномоченному. Из этого вытекает, что требование о возмещении морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения его прав исполнителем, может быть удовлетворено только в судебном порядке.

К минусам судебного пути разрешения можно отнести более долгое рассмотрение вопроса, возможные финансовые издержки на юристов и пошлины.

Плюсом является то, что по результатам судебных разбирательств будет принято окончательное решение, обязательное к исполнению сторонами спора.

403 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

§ 1.8.2 Ответственное (осмотрительное) поведение граждан на финансовом рынке и защита от финансовых рисков

1.8.2.1 Риски для потребителей финансовых услуг и способы их снижения Напомним, что инвестиции характеризуются двумя взаимосвязанным

параметрами: риском и доходностью.

Риск – это вероятность возникновения убытков или неполучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом.183

Доходность – это отношение прибыли, полученной инвестором за время владения активом, к затратам на его приобретение (выражается в процентах за определенный временной период, например, в процентах годовых).

Каждый день мы сталкиваемся с различными видами рисков. При этом любой человек, имея дело с деньгами, подвергается финансовым рискам.

Можно выделить семь основных рисков:

Рис. 1.8.1. Виды рисков (А. Жданова, «Финансовая грамотность», Москва, 2015, стр.360).

1) Инфляция

Это самый распространённый вид финансового риска, потому что он

затрагивает абсолютно всех, у кого есть сбережения. Инфляция заставляет

183 Данное определение термина «риск» применительно для потребителей финансовых услуг с точки зрения сопоставления риска и доходности финансовых инструментов. Для специалистов следует использовать более широкое определение риска, когда риски – это не только возможность потерь, но и вероятность наступления ряда других негативных событий.

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 404

денежные накопления обесцениваться. Более того, из­за инфляции сокращается и зарплата: цены на товары и услуги растут постоянно, а зарплата

– время от времени. Поэтому человек не раз может столкнуться с ситуацией,

когда ещё полгода назад зарплаты на жизнь хватало, а сегодня уже нет.

Инфляция – это риск, потому что никто не может точно предсказать,

какой она будет. Есть определённые ожидания экономистов – прогноз инфляции. Открыв в банке вклад по ставке выше прогнозного уровня инфляции, в случае, если прогноз по инфляции оправдался, человек не только защитит свои сбережения, но и получит доход.

Но инфляция может оказаться выше, чем предрекали экономисты. Она может оказаться даже выше ставки по банковскому вкладу. Тогда часть своих сбережений человек потеряет.

Из неденежных средств защиты сбережений от инфляции наиболее распространены золото и другие драгоценные металлы, потому что их просто купить и продать. Но они могут приносить довольно низкий доход. Тем, у кого на счетах хранятся особо крупные суммы, лучше вложить деньги в недвижимость и получать доходы от аренды. Правда, продать дом или квартиру потом будет гораздо сложнее, чем золото.

2) Валютный риск

Валютный риск – риск финансовых потерь вследствие неблагоприятного изменения курсов иностранных валют.

Вавгусте 1998 г., когда государство объявило дефолт, рубль подешевел

в3 раза за один день. Следовательно, все импортные товары по отношению к рублю подорожали. Те граждане, которые откладывали сбережения только в рублях на крупную покупку, были вынуждены отказаться от своих планов.

Чтобы максимально защитить свои сбережения от колебаний курса рубля, необходимо использовать одну из двух стратегий:

если накопления создаются на что­то конкретное, копить необходимо в той валюте, в которой предстоят траты.

Например, если кто­то мечтает поехать учить английский в

405 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Америке, ему необходимо сделать долларовый вклад, а если немецкий в Германии – открыть депозит в евро. Это правило относится и к крупным покупкам, которые человек планирует делать в России за рубли, но которые ввозятся из­за границы

(например, немецкая машина);

если человек не создает накопления ни на что конкретное,

необходимо помнить о диверсификации: хранить надо деньги в

2­3 разных валютах.

3)Кредитный риск

Кредитный риск – это угроза того, что человек или организация, которые должны человеку (организации) денег, обанкротятся и не смогут с ним (с ней)

расплатиться. Какие финансовые услуги несут в себе кредитный риск? Это в первую очередь банковские вклады и облигации.

Страховые компании тоже становятся должниками перед клиентами,

когда возникает страховой случай, а компания не сможет выплатить компенсацию.

Чтобы сократить кредитный риск контрагента, куда был инвестирован капитал человека необходимо:

распределять банковские вклады так, чтобы все они были застрахованы в АСВ;

покупать разные облигации разных эмитентов из разных отраслей экономики;

не покупать облигации нестабильных компаний (несмотря на то,

что они сулят высокую доходность) и сберегательные сертификаты малоизвестных банков;

выбирать крупные страховые компании с высоким рейтингом надёжности.

4)Ценовой (или рыночный) риск

Этот вид риска возникает, когда человек вкладывает деньги в

Финансовый продукт с нефиксированным доходом, например, акции или паи

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 406

ПИФов, а также облигации, которые человек планирует продать раньше срока погашения.

Можно снизить рыночный риск:

диверсифицируя свой инвестиционный портфель;

тщательно выбирая компании;

переводя деньги в более надёжные инструменты в нестабильной экономической ситуации;

просто не участвовать в игре на фондовом рынке, если человек

не приемлет такой риск.

Ценовому риску подвергаются и пенсионные сбережения в НПФ, так как УК НПФ вкладывает часть этих средств в фондовый рынок. Поэтому проверять рейтинг надёжности НПФ, прежде чем перевести туда свои пенсионные накопления, просто необходимо.

5) Физический риск

Помимо сбережений, риску подвергаются имущество и здоровье человека. Автомобиль может быть повреждён в ДТП или угнан. Квартира

(дом) может пострадать от пожара, наводнения или ограбления. Травма или тяжёлое заболевание может лишить человека заработка, а семью – кормильца.

Лучшая защита от этих рисков – страхование.

6) Предпринимательский риск

Предпринимательский риск – это дополнительный риск, который берут на себя владельцы бизнеса. Человек вкладывает деньги в предприятие, не зная,

будет ли оно успешным в будущем. Чтобы не нанести большой урон семейному бюджету, начиная новый бизнес, необходимо следовать простым правилам:

не вкладывать всё до копейки. Необходимо, если это экономически оправдано, привлекать стороннее финансирование, которое позволит разделить риск с партнёрами;

407Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

не брать кредит под залог квартиры, чтобы при неблагоприятном развитии событий семья не оказалась на улице.

7) Риск мошенничества

Человек может потерять деньги не только в случае, если добровольно пойдёте на риск, или в силу непреодолимых физических явлений. Причиной может стать и недобросовестное поведение финансового партнёра. Это может быть:

партнёр по бизнесу, который тайно переводит деньги компании на свои счета;

работодатель, который не платит налоги и отдаёт вам зарплату в конверте;

инвестиционная компания, которая предлагает огромную доходность, но на самом деле не вкладывает клиентские деньги,

а использует их на то, чтобы расплатиться с другими вкладчиками (такой вид мошенничества называется финансовой пирамидой);

кредитная организация, которая маскирует высокий процент под низкий, с помощью скрытых комиссий и штрафов;

пункт обмена валюты, выдающий фальшивые купюры и т.д.

Наилучшая стратегия для защиты от финансового мошенничества – это:

знать как можно больше видов мошенничества, чтобы в опасной ситуации вовремя отказаться от сделки;

знать свои законные права. Если действия сотрудника финансовой организации кажутся вам сомнительными, найдите в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет»

Федеральный закон «О защите прав потребителей» и выясните,

как эта ситуация регулируется Федеральным законом;

став жертвой финансового мошенничества, обязательно обращаться в правоохранительные органы.

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 408

Классификации рисков могут быть совершенно разными, в том числе в привязке к конкретному финансовому продукту (услуге). В качестве примера приведём риски, с которыми сталкивается человек при ипотечном кредитовании:

1) Риск потери или снижения доходов.

Может возникнуть вследствие следующих событий:

•потеря работы;

•уменьшение размера заработной платы;

•рост расходов заемщика;

•утрата трудоспособности.

2)Риск снижения стоимости залога.

При возникновении у заемщика финансовых затруднений и необходимости продажи заложенного жилья полученной суммы может не хватить на погашение задолженности по кредиту.

3) Риск утраты предмета залога.

Заложенное жилье может быть уничтожено или повреждено, что является основанием для предъявления кредитором требования о полном досрочном погашении ипотечного кредита.

Совсем недавно появился новый вид системного риска – это

«санкционный». Санкционные режимы, которые вводят государства друг против друга. Такой вид риска напрямую влияет на валютный риск, риск изменения процентных ставок, ценовой (рыночный риск).

Одним из способов снижения рисков при ипотеке является страхование.

С точки зрения минимизации негативных последствий, для потребителя важно уметь не только правильно выделять и оценивать риски, но и управлять ими.

409 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Принципы управления рисками

Инвестируя, нельзя избежать риска. Риск присутствует всегда, в том числе и тогда, когда человек не предпринимаете никаких действий. Инвестор не может избежать риска, но он может управлять им.

Управление рисками основано на нескольких принципах.

Мера риска определяет доходность

Риск и доходность – «две стороны одной медали».

До того, как начинать инвестировать, человеку следует определить для себя уровень желаемого дохода от инвестиций.

Чем выше уровень ожидаемой доходности, тем выше мера риска.

Выбирать необходимо Финансовые продукты с уровнем риска,

соответствующим финансовым целям, которые человек определи для себя в рамках финансового планирования.

Определение комфортного уровня риска – одна из основных задач,

которую должен решить начинающий потребитель финансовых услуг!

Какая степень риска для Вас лично приемлема?

Готовы ли Вы к потере денег в погоне за большими процентами доходности, или Вам необходимы менее рисковые варианты инвестирования?

Выберете ПИФы или начнете с банковских вкладов?

Каждый инвестор имеет личный комфортный уровень терпимости к риску, в соответствии с которым нужно выбирать финансовые активы

(инструменты, продукты) для вложения временно свободных денежных средств.

Диверсификация инвестиций

Вкладывать денежные средства необходимо в несколько инвестиционных инструментов одновременно. Как говорится в известной поговорке: «не кладите все яйца в одну корзину».