Uchebnoe posobie (3.22)_5redaktsiya

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 390

надзора за некредитными финансовыми организациями, а также защиты прав и законных интересов застрахованных лиц, в том числе и по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению.

Кроме того, в 2013 году в части защиты прав потребителей финансовых услуг было внесено значимое изменение в Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86­ФЗ «О Центральном банке России (Банке России)», в соответствии с которым «целями регулирования, контроля и надзора Банка России за некредитными финансовыми организациями являются защита прав и законных интересов потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг)».

Таким образом, в результате создания единого мегарегулятора 178 на финансовых рынках в лице Банка России усилился не только надзор на всех сегментах финансового рынка, но и государственные гарантии защиты прав потребителей финансовых услуг.

Необходимо отметить, что в структуре Банка России создано специальное подразделение 179 – Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, к функциям и задачам которой относится:

оценка состояния регулирования финансовой сферы с точки зрения защиты прав потребителей финансовых услуг, за исключением банковских услуг, и инвесторов на рынке ценных бумаг, подготовка предложений по внесению изменений в нормативные правовые акты;

рассмотрение жалоб и обращений потребителей финансовых услуг и инвесторов;

178Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/about_BR/

179Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/protection_rights/

391Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

применение мер принуждения к эмитентам, участникам корпоративных отношений и организациям, оказывающим финансовые услуги, за исключением кредитных организаций, в

случае нарушения ими прав потребителей финансовых услуг и инвесторов;

осуществление экспертизы стандартов саморегулируемых организаций участников финансового рынка по вопросам в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов;

разработка и осуществление программ повышения финансовой грамотности и информированности населения об институтах и инструментах финансового рынка Российской Федерации.

Из всех поступивших в Банк России в 2019 г. жалоб (246,6 тыс.), приходится на кредитные организации (57,4%), страховые компании (16,9%), микрофинансовые организации (13,3%), субъекты коллективных инвестиций 2,9%, остальные 9,5%.

Сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/Collection/Collection/File/27316/2019_4.pdf

Число жалоб потребителей финансовых услуг в Банк России продолжает снижаться: статистика за первое полугодие 2020 г.

Сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/Collection/Collection/File/27856/2020_1.pdf

Надзор, осуществляемый Банком России независимо от других федеральных органов государственной власти, имеет узкоспециальное назначение. При этом прямой контроль соблюдения требований,

установленных профильным законодательством к деятельности организаций,

осуществляющих деятельность на финансовом рынке, как части потребительского рынка, возложен на Банк России, а контроль за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей возложен на Роспотребнадзор.

Одновременно наличие у Роспотребнадзора территориальных органов во всех субъектах Российской Федерации, а также прямо предусмотренная возможность осуществлять деятельность в рамках своей компетенции во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти,

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 392

органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями, позволяют Роспотребнадзору формировать и реализовывать системную государственную политику в сфере защиты прав потребителей.

Таким образом, реализуя свои полномочия в установленной сфере деятельности, Роспотребнадзор и Банк России должны дополнять друг друга и обеспечивать эффективную правовую защиту граждан – потребителей финансовых услуг.

Минфин России осуществляет принятие нормативных актов в сфере регулирования финансовых рынков совместно с Банком России. Указанная деятельность непосредственно не направлена на защиту прав потребителей,

при этом создание нормативной правовой базы является важным аспектом соблюдения прав потребителей.

ФАС России выполняет функции по обработке жалоб потребителей на ущемление их прав в связи с недобросовестной рекламой в сфере финансовых услуг. В компетенцию ФАС России также входит проведение проверок и подача исков в суд.

Кроме того, ФАС России участвует в разработке нормативных актов,

касающихся рекламы финансовых услуг. ФАС России проводит масштабные проверки поставщиков финансовых услуг в сфере нарушения антимонопольного законодательства и законодательства о рекламе, то есть формально, вне сферы защиты прав потребителей таких услуг.

ФНС России осуществляет контроль и надзор над соблюдением требований к контрольно­кассовой технике, порядком и условиями ее регистрации и применения, в том числе устанавливает перечни контрольно­ кассовой техники, которую вправе применять платежные агенты (субагенты)

при осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Наряду с Роспотребнадзором, ФНС России осуществляет защиту прав потребителей финансовых услуг путем проведения контрольно­надзорных мероприятий в связи с деятельностью платежных агентов по приему платежей

393 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

физических лиц, а также при проверке соблюдения правил применения контрольно­кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов или расчетов с использованием платежных карт.

Таким образом, в Российской Федерации сложилась система взаимодействия органов и организаций, позволяющая эффективно осуществлять защиту прав потребителей на рынке финансовых услуг.

1.8.1.2 Саморегулируемые организации в сфере финансового рынка Под саморегулированием в сфере финансового рынка понимается

самостоятельная и инициативная деятельность, которая осуществляется финансовыми организациями и содержанием которой являются разработка стандартов деятельности таких финансовых организаций и контроль соблюдения требований данных стандартов.

Если до 2015 года роль и функции саморегулируемых организаций (СРО) носили весьма ограниченный характер, то с принятием Федерального закона от 13 июля 2015 г. № 223­ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» ситуация кардинально поменялась, особенно учитывая тот факт, что членство хотя бы в одном СРО стало обязательным для всех участников финансовых рынков.

Целями деятельности СРО установлены:

развитие финансового рынка Российской Федерации, содействие созданию условий для эффективного функционирования финансовой системы Российской Федерации и обеспечения ее стабильности;

реализация экономической инициативы членов саморегулируемой организации;

защита и представление интересов своих членов в Банке России, федеральных органах исполнительной власти, органах исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органах местного самоуправления, судах, международных организациях.

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 394

Несмотря на то, что в целях напрямую не сказано про взаимодействие и защиту потребителей финансовых услуг, СРО крайне активно будут участвовать в формировании добросовестных практик на финансовом рынке.

Так, основными документами, разрабатываемым СРО и обязательными к применению их участниками, являются стандарты деятельности.

Часть стандартов в законе прямо указаны, как обязательные к разработке,

и в их числе есть базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц–получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций.

Требования к содержанию обязательных стандартов устанавливаются Банком России и в настоящее время уже утверждены практически для всех секторов финансового рынка180, что позволило СРО активно работать над их разработкой и принятием.

Стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц– получателей финансовых услуг будет касаться очень многих вопросов, в том числе посвященных:

раскрытию сведений о контрольно­надзорных органах и саморегулируемой организации, способы досудебного урегулирования споров (включая адреса направления обращений);

о действиях потребителей, могущих повлечь отказ организаций в выплатах, о сроках рассмотрения обращений получателей финансовых услуг и случаи их продления в связи с необходимостью дозапроса информации;

положениям о доступности офисов;

положениям о требованиях к работникам организаций,

осуществляющим непосредственное взаимодействие с получателями

180 Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/banking_sector/credit/, http://cbr.ru/insurance/sro/ и http://cbr.ru/insurance/registers/, http://cbr.ru/securities_market/standarts/ и http://cbr.ru/securities_market/registries/, http://cbr.ru/RSCI/standarts/ и http://cbr.ru/RSCI/registers/, http://cbr.ru/microfinance/sro/ и http://cbr.ru/microfinance/registry/

395 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

финансовых услуг (и проверке соответствия их указанным требованиям).

Учитывая, что СРО получили в качестве рычагов воздействия такие инструменты, как штрафы и исключение участников из своих рядов за нарушения, то можно ожидать достаточно высокий положительный эффект от внедрения таких стандартов.

Единый актуальный перечень всех существующих саморегулируемых организаций на финансовом рынке, включенных в реестр Банка России, может быть получен на официальном сайте Банка России.

Контактная информация наиболее крупных СРО на финансовом рынке

(по состоянию на сентябрь 2018 г.) представлена ниже.

Национальная финансовая ассоциация (НФА):

Сайт: https://new.nfa.ru/

Телефон: + 7 (495) 980­98­74.

Электронная почта: info@nfa.ru

СРО НФА имеет максимальный набор лицензий как СРО (по всем категориям профессиональных участников финансового рынка, включая банки, но за исключением страховых компаний).

Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР):

Сайт: http://www.naufor.ru и http://www.naufor.ru/tree.asp?n=19157&hk=20200402

Телефоны: +7 (495) 787­77­75

Факс: +7 (495) 787­24­85

Обладает статусами саморегулируемой в отношении следующих видов деятельности на рынке ценных бумаг:

брокеры;

дилеры;

управляющие;

депозитарии;

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 396

акционерные инвестиционные фонды и управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

Профессиональная Ассоциация Регистраторов, Трансфер-Агентов и Депозитариев (ПАРТАД)

Сайт: http://www.partad.ru

Телефон: +7 (495) 789­68­85

Электронная почта: info@partad.ru

Обладает статусами саморегулируемой в отношении следующих видов деятельности на рынке ценных бумаг:

регистраторы;

депозитарии;

спецдепозитарии.

Ассоциация негосударственных пенсионных фондов «Альянс пенсионных фондов» (АНПФ)

Сайт: http://www.all­pf.com

Телефон: +7 (499) 130­46­46

Электронная почта: info@all­pf.com

Объединяет негосударственные пенсионные фонды.

Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов

(НАПФ)

Сайт: http://www.napf.ru

Телефон: +7 (495) 287­85­78

Электронная почта: info@napf.ru

Объединяет негосударственные пенсионные фонды.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС)

Сайт: http://www.ins­union.ru

Телефон: +7 (495) 232­12­24

397 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Электронная почта: mail@ins­union.ru

Является единым союзом профессиональных участников страхового рынка.

Российский Союз Автостраховщиков (РСА)

Сайт: http://www.autoins.ru и https://autoins.ru/elektronnaya­priemnaya/

Телефон: +7 (495) 771­69­44

Электронная почта: rsa@autoins.ru и request@autoins.ru

Единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»)

Сайт: http://www.npmir.ru

Телефон: +7 (800) 776­27­55

Электронная почта: info@npmir.ru

Объединяет компании, осуществляющие микрофинансовую деятельность.

1.8.1.3. Общественные объединения потребителей Общественные объединения потребителей являются важным элементом

общественного контроля деятельности организаций, оказывающих финансовые услуги потребителям.

Данные организации могут участвовать в:

разработке обязательных требований к финансовым услугам, а также проектов законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей финансовых услуг;

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 398

проведении независимой экспертизы качества услуг, а также соответствия потребительских свойств услуг) заявленной информации о них;

осуществлении общественного контроля соблюдения прав потребителей и направлении в Роспотребнадзор, Банк России и органы местного самоуправления информации о фактах нарушений прав потребителей для проведения проверки этих фактов и принятия

в случае их подтверждения мер по пресечению нарушений прав потребителей в пределах полномочий указанных органов,

проведении экспертиз по фактам нарушений прав потребителей в связи с обращениями потребителей;

распространении информации о правах потребителей и о необходимых действиях по защите этих прав, о результатах сравнительных исследований качества товаров (работ, услуг), а

также в распространении иную информацию, которая будет способствовать реализации прав и законных интересов потребителей;

обращениях в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей,

неопределенного круга потребителей).

Тесное сотрудничество Роспотребнадзора, его территориальных органов и подведомственных организаций, а также Банка России с общественными объединениями (организациями) потребителей обеспечивает комплексную защиту прав потребителей и повышение уровня правовой грамотности населения Российской Федерации.

Информация о наиболее крупных общественных объединениях потребителей представлена ниже:

Союз потребителей ЕАЭС (СПЕАЭС)

Сайт: http://www.potrebitel.net

399 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Союз объединяет свыше 100 региональных организаций, куда могут обратиться граждане. Сам СПЕАЭС прием не ведет, но на сайте Союза есть активно функционирующий «живой» форум с более чем 150 тысячами зарегистрированных пользователей. На вопросы пользователей сайта отвечают консультанты и юристы Союза. Особое внимание на сайте уделено разделу «Самозащита», с подробным руководством, какие документы заполнять, куда и как подавать, образцами исковых заявлений и т.д.

Союз защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз)

Сайт: http://www.finpotrebsouz.ru

Основные цели Финпотребсоюза: защита прав и законных интересов потребителей в сфере финансовых услуг, (в частности, защита прав дольщиков, защита интересов заёмщиков) содействие созданию справедливого и цивилизованного потребительского финансового рынка в интересах российских граждан­потребителей, акционеров и частных инвесторов, пропаганда финансовой грамотности и знаний среди широких слоев населения.

Задачи Финпотребсоюза:

оказание юридической помощи и поддержки потребителям финансовых услуг по вопросам, связанным с соблюдением их законных прав и интересов;

содействие в повышении эффективности и качества работы производителей и поставщиков розничных финансовых услуг;

общественный контроль за соблюдением законодательства в области прав и интересов потребителей финансовых услуг;

разработка стандартов в области финансовых услуг,

предложения по созданию механизмов гарантирования соблюдения стандартов финансовых услуг;

повышение уровня информированности населения о рынке финансовых услуг и доверия к финансовым институтам;