2. Перестрахование

Распоряжение по поводу перестрахования договора в части страхования имущества, титульного страхования и страхования гражданской ответственности свыше сумм, установленных в подпункте б) п.1.1.3., отдается уполномоченным андеррайтером Управления андеррайтинга.

2. Маркетинг

1. Назначение и потребители продукта

Действующая в настоящее время система правового регулирования ипотечной деятельности предусматривает, что в обязательном порядке в институт ипотеки, как составная часть, входят и страховые отношения.

Назначением данного комплексного страхового продукта и является удовлетворение потребностей потенциального заемщика ипотечного кредита, как основного потребителя данного продукта, в части соблюдения условий договора об ипотеке, касающихся следующих видов страхования:

а) страхование имущества. При уничтожении или серьезном повреждении недвижимости, переданной в залог в обеспечение исполнения обязательств залогодателя перед залогодержателем по основному (кредитному) договору, заключенному между ними, банк-кредитор получит страховое возмещение в пределах обязательств заемщика по заключенному договору об ипотеке, а в остальной части страховое возмещение получит сам заемщик и не понесет таким образом никаких убытков.

б) титульное страхование (страхование права собственности).Данный вид страхования дает заемщику гарантии того, что в случае вступления в законную силу решения суда, лишающего заемщика права собственности на все имущество или его часть, банк-кредитор получит соответствующую страховую выплату и ни заемщик, ни банк не понесут убытков.

в) страхование гражданской ответственности. В случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, заемщик сталкивается с необходимостью компенсировать его. В условиях недостаточности финансовых ресурсов (необходимо выплачивать долг и проценты по нему за предмет ипотеки), он сталкивается с необходимостью выбора: либо исполнить решение суда и лишиться квартиры или дома, либо скрываться от правосудия. Страхование гражданской ответственности заемщика – наиболее оптимальное решение.

2. Позиционирование продукта

В Москве все банки, выдающие ипотечные кредиты физическим лицам, сотрудничают со страховыми компаниями. "Ингосстрах", РОСНО, "Уралсиб", "Нефтеполис", "Московская страховая компания", "Якорь" и "Пари" - основные компании, с которыми банки заключили договоры.

Сумма страхового взноса может колебаться в достаточно больших пределах. Как правило, диапазон страховых тарифов составляет от 1 до 1,5% от страховой суммы (0,3% - имущество; 0,4% - за титул). Однако основное различие заключается в том, что страховая сумма, от которой высчитывают проценты, может быть разной. Так, одни компании принимают в расчет оценочную стоимость квартиры, другие - берут процент от общей суммы кредита, а третьи - процент от суммы кредита плюс 10%. Таким образом, страховой тариф может быть один, а суммы страхового взноса разные.

По условиям страхового продукта ОАО «КапиталЪ Страхование» в зависимости от требований банка-кредитора заемщик может выбрать различные варианты определения страховой суммы в части страхования имущества и титула. При этом она может быть как фиксированной на протяжении всего срока действия договора страхования, так и может ежегодно снижаться в соответствии с графиком погашения кредита и процентов по нему.

При переговорах с клиентами следует обращать их внимание на то, что в отличие от других компаний, условия страхового продукта ОАО «КапиталЪ Страхование» уникальны тем, что позволяют специалистам компании определить наиболее оптимальный (в т.ч. и по стоимости страхования) вариант страховой защиты для заемщика, который может выбрать по своему желанию и/или требованию банка-кредитора:

а) вариант построения страхового покрытия;

б) порядок определения страховой суммы в части страхования имущества и титула;

в) условия выплаты страхового возмещения;

г) порядок уплаты страховой премии.