Лекция 8 современные платежные системы

С развитием во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной форме, появляется новый платежный инструмент- пластиковая карта.

Пластиковая карта — это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Можно выделить три основные функции пластиковой карты:

-  является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте;

-  выступает средством платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;

-  служит инструментом получения денег с расчетного счета практически в любое время.

Электронные системы оптовых платежей используются для проведения сделок на крупные суммы. Они представляют собой платежные системы, позволяющие осуществлять в электронной форме платежные операции большой стоимости между банками, коммерческими компаниями и государственными учреждениями. Расчеты осуществляются с использованием трансакционных счетов кредитных организаций, поэтому такие оптовые системы оперируют депозитными деньгами. Основными элементами электронных систем оптовых платежей являются:

-   клиринговые расчетные системы, которые производят взаиморасчет по счетам своих клиентов (неттинг) в определенный момент времени, как правило, по окончании рабочего дня. Основными недостатками таких систем являются недостаточная оперативность в проведении платежей, а также наличие риска ликвидности;

-   валовые системы расчетов в режиме реального времени. В настоящее время эти системы уже заменили неттинг во многих странах. С их появлением риск ликвидности и системный риск банковского сектора значительно снизился.>

Можно выделить три основных достоинства электронных систем оптовых платежей:

-   увеличение скорости взаиморасчетов;

-   снижение себестоимости платежных операций;

-   упрощение обработки банковской корреспонденции.

В настоящее время в связи с активным развитием электронной экономики все большее распространение получают системы онлайновых платежей (системы онлайнового банкинга).

Системы онлайновых платежей представляют собой новые электронные платежные системы, позволяющие напрямую в режиме реального времени осуществлять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя. Системы онлайновых платежей могут использоваться для проведения платежей как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики. В настоящее время одним из наиболее развитых направлений развития онлайновых платежей⁴ являются системы онлайнового банкинга.

Последние годы XX в. ознаменовались новым этапом развития товарно-денежных отношений: появлением новой формы кредитных денег — электронных денег (emoney). К основным причинам их создания относятся стремление снизить трансакционные издержки денежного обращения как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики и электронный сеньораж.

Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон:

-   как предоплаченный финансовый продукт;

как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность депозитных денег.

Свойства электронных денег базируются на традиционных свойствах денег, развивая и усложняя их:

-  удобство - должны быть просты при использовании в обоих направлениях - как при получении, так и при расходовании;

-  безопасность - должна быть обеспечена как защита целостности информации, так и защита от ее несанкционированного воспроизведения;

-  анонимность - гарантирует секретность трансакций на нескольких уровнях;

-  универсальность - узнавание эмитента и доверие к нему со стороны покупателей и продавцов;

-  оффлайновая совместимость - держателю электронных денег не нужно прямого подключения к линии связи для совершения платежа;

-  поддержка микро платежей - электронная платежная система должна не только технически поддерживать возможность проведения платежей низкого номинала (до 10 долларов), но и обеспечивать рентабельность проведения таких платежей;

-  двусторонность - возможность передачи электронных денег другим пользователям;

-  портативность - обращение электронных денег не должно быть ограничено рамками закрытой частной компьютерной сети;

-  делимость - возможность обращаться к эмитенту или в электронное размерное бюро для размена электронных денег более высокого номинала на электронные деньги более низкого номинала;

-  долговечность — не должны иметь срока годности, должны сохранять свою стоимость неизменной и быть защищены от обесценения или уничтожения;

-  разменность - электронные деньги на начальной стадии развития должны обязательно конвертироваться в наличные деньги, эмитированные Центральным банком;

-  свободная единица стоимости - должны предусматривать возможность деноминирования в негосударственной валюте.

Расходы, связанные с приобретением товаров или услуг, выражаются как в расходовании времени на ожидание самой возможности совершить обмен, так и в расходовании средств, связанных с осуществлением самого обмена. Издержки ожидания - такие издержки, которые несет покупатель ожидая возможность совершить обмен на необходимый ему товар или услугу.

Трансакционные издержки - издержки сверх цены, которые будет нести покупатель при совершении покупки товара или услуги. Помимо издержек ожидания и трансакционных издержек в издержки обращения включаются расходы по хранению, транспортировке, пересчету, обеспечению сохранности денег.

Денежные суррогаты - это заменители официальных форм денег вводимые в обращение хозяйствующими субъектами произвольно с целью осуществления платежей. Общим для денежных суррогатов является то, что они выполняют функцию средства платежа, но не служат средством сбережения и не определяют пропорцию обмена товаров, т. е. не выполняют функцию счетной единицы. Денежные суррогаты в отличие денег не обладают абсолютной ликвидностью, поскольку имеют ограниченное обращение. Кроме того, денежные суррогаты не могут обеспечивать сохранение покупательной способности, поскольку во вторичном обращении принимаются с дисконтом, т. е. по цене ниже номинала.1

Многие экономисты считают, что основная причина появления денежных суррогатов в обращении состоит в нехватке официальных денежных знаков, приводящей к кризису платежей. Однако существование денежных суррогатов может быть связано и с другими причинами, например появлением новых, еще законодательно не признанных форм денег, таких, как банкноты в середине XIX в. и электронные деньги в конце XX в. Подобные денежные знаки будут выполнять основные денежные функции в хозяйственном обороте и фактически будут «новыми» деньгами.

Последствиями использования денежных суррогатов в России являлись:

-широкое замещение денег в качестве средства платежа;

-скрытые убытки предприятий как по времени получения средств, так и по фактическим поступающим суммам;

 -уклонение от налогов, приводившее к снижению поступления средств в бюджет и усилению его дефицита;

-стимулирование завышенных отпускных цен по сравнению с рыночными ценами и как следствие - провоцирование инфляции;

 -деформация товарного векселя как инструмента коммерческого кредитования в России.

Значение денег в развитии различных сторон общественной жизни вытекает из их многообразных взаимодополняющих функций. Объяснение роли денег неразрывно связано с субъективными моментами, пониманием того, как люди используют их.

Например, в накопление сокровищ привносятся эстетические моменты. Особо красивым признается то, что сделано из драгоценных металлов, В результате, с одной стороны, образуется специфический рынок украшений из золота и серебра, рынок, обособленный от денежных функций, с другой стороны, возникает скрытый источник предложения денежного металла, проявляющий себя в периоды социально-экономических потрясений.

Во всех общественных и хозяйственных системах, за исключением первобытных, деньги использовались для разнообразных общественных нужд. Деньгами оплачивались налоги и сборы, выкуп за невесту и заложников, труд наемных рабочих и занятых общественными работами.

Сегодня государство использует деньги в качестве рекламы, получая дополнительные доходы от продажи юбилейных и памятных монет.

Роль денег в условиях рыночной экономики сводится в основном к следующему:

-разрешению заложенного в товаре противоречия между потребительной и меновой стоимостью;

-формированию капиталистических отношений;

-учету результатов функционирования фирм, домашних хозяйств и национальной экономики в целом;

-   аккумуляции и перераспределению денежных ресурсов через различные фонды;

-   средству реализации денежно-кредитной политики государством.

Вопросы для самостоятельной работы студентов:

1. Что такое кредитная карта?

2. Что такое дебетовая карта?

Литература:

1. Берже П. Денежный механизм. – М.,1993.

2. Березина М. П. Кредитные деньги: научное эссе с пользой для практики // Бизнес и банки. – 2003. - № 21 – 22.

Контрольные вопросы:

1. Пластиковая карта и ее функции.

2. Электронные системы оптовых платежей.

3. Клиринговые расчетные системы.

4. Валовые системы расчетов в режиме реального времени.

5. Системы онлайновых платежей.

6. Сущность электронных денег.

7. Понятие трансакционных издержек.

8. Денежные суррогаты.

9. Последствия обращения денежных суррогатов в России.