52. Обязанности заёмщика по договору займа и его ответственность за их неисполнение.

Поскольку договор займа — односторонне обязывающий и обязанной стороной является заемщик, содержание договора и составляют обязанности последнего, которым корреспондируют права займодавца.

Заемщик по договору займа обязан:

1. Возвратить займодавцу полученную сумму займа.

Сроки и порядок исполнения указанной обязанности определяются договором займа. В случаях когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.

При уклонении заемщика от возврата суммы займа в срок займодавец вправе требовать применения меры ответственности: уплаты процентов на эту сумму в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов на сумму займа (если иное не предусмотрено законом или договором).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

2. Обеспечить возврат суммы займа, если это установлено договором.

Данная обязанность может быть предусмотрена соглашением сторон об обеспечении исполнения договора путем, например, залога имущества заемщика.

При невыполнении заемщиком указанных в договоре обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (если иное не предусмотрено договором).

3. Использовать полученные взаймы средства строго на определенные цели и обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.

Эта обязанность характерна для договора целевого займа, о котором уже говорилось выше. В случае ее неисполнения займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

53. Виды договора займа. Особенности кредитного договора.

На сегодняшний день в юридической литературе  существует множество различных мнений в отношении видов договора займа. Рассматривая отдельные виды договора займа, которые в ГК РФ установлены специальные правила по их регулированию, можно выделить следующие договора:

• целевой займ (ст.814 ГК РФ);

• договор государственного займа (ст. 817 ГК);

• в ГК РФ законодатель выделяет заемные обязательства, удостоверенные векселем (ст. 815 ГК РФ); (утрат.силу)

• договор облигационного займа (ст. 816 ГК); (утрат.силу)

• кредитный договор (ст. 819 ГК); 

• договор товарного кредита (ст. 822 ГК); 

• коммерческий кредит (ст. 823 ГК)

Договор целевого займа устанавливает конкретные условия использования заемщиком полученных средств на строго определенные цели (п. 1 ст. 814 ГК РФ). Таковы, например, заключаемые гражданами договоры займа на приобретение определенного имущества (квартиры, дачи, автомобиля и т.п.). В этом случае договором определяются меры контроля заимодавца за целевым использованием займа, а заемщик обязан обеспечить возможность осуществления такого контроля. Невыполнение заемщиком этой обязанности, а также нарушение целевого назначения полученного займа дают заимодавцу право требовать досрочного возврата займа с причитающимися процентами, если иные последствия не установлены договором.

Государственный (муниципальный) заем — это договор, заемщиком в котором выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение (п. 2 ст. 817 ГК РФ).

Обязанности заемщика зависят от условий займа. Они могут состоять как в возврате долга с уплатой процентов, так и в предоставлении займодавцу какого-либо имущества (товарный заем) или имущественного права. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

Статья 89 Бюджетного кодекса РФ определяет государственные внутренние заимствования как займы, привлекаемые от физических и юридических лиц, иностранных государств, международных финансовых организаций в валюте РФ, по которым возникают долговые обязательства РФ как заемщика или гаранта погашения займов другими заемщиками, выраженные в валюте РФ. Таким образом, внутренние займы выпускаются в национальной валюте, а для привлечения средств эмитируются ценные бумаги, пользующиеся спросом на национальном фондовом рынке. Для дополнительного поощрения инвесторов используются различные налоговые льготы. Такие заимствования, наряду с другими формами государственных заимствований, входят в состав государственного долга РФ (ст. 98 БК РФ).

Вексель (ст.815 ГК РФ – утратила силу)

Вексель - это разновидность ценной бумаги, согласно которой, владелец имеет право требовать от векселедателя уплату денежного обязательства, на указанную сумму и в указанный срок

ничем не обусловленные обязательства векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы. Не являются разновидностью займа, они должны быть квалифицированы в качестве самостоятельного типа обязательств, отличного от всех иных гражданско-правовых обязательств и регулируемого специальным вексельным законодательством. ФЗ «О переводном и простом векселе»ст. 815 ГК.

Облигация (ст.816 ГК РФ – утратила силу)

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Заключается путем выпуска и продажи облигаций.

Облигация - признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.

Облигация предоставляет право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права (ст. 816 ГК).

применяются общие положения о договоре займа постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке.

права и обязанности сторон имеют особенность, т.к. выражены в облигации, являющейся эмиссионной ценной бумагой.

Порядок выпуска, размещения и обращения эмиссионных ценных бумаг подчинен специальному законодательству, регулирующему рынок ценных бумаг - ФЗ "О рынке ценных бумаг".

Договор товарного кредита: одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определяемые родовыми признаками, а последняя обязуется возвратить аналогичное количество вещей того же рода и качества в срок, предусмотренный договором

1. применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено самим договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

2. к отношениям по кредитному договору подлежат применению в субсидиарном порядке и нормы о договоре займа

консенсуальный характер

Коммерческий кредит: не имеет форму отдельного договорного правоотношения,

возникает в тех договорах, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, при условии, что займодатель предоставляет свое исполнение заемщику в кредит, с отсрочкой получения предусмотренного договором встречного исполнения со стороны заемщика.

Заемщик какое-то время (до исполнения своего обязательства), пользуется денежными средствами (вещами, определяемыми родовыми признаками), переданными ему другой стороной или подлежащими передаче указанной стороне в оплату полученных от него товаров, выполненных работ, оказанных услуг.

Правоотношение, имеет черты обязательства заемного типа и названо в ГК коммерческим кредитом (ст. 823).

Особенности кредитного договора.

 Пунктом п. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что кредитный договор  это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Гражданский Кодекс прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Так, кредитный договор является: консенсуальным (возникает обязанность банка выдать кредит,  и обязанность заемщика его вернуть); возмездным (плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.); двусторонним.

Субъектами  кредитного договора с одной стороны является банк или кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предметом договора являются денежные средства, но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме, в противном случае наступают такие последствия как недействительность и ничтожность кредитного договора.

При заключении кредитного договора существенными условиями являются: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Содержание  кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Но особенность кредитных отношений проявляется в содержании прав и обязанностей сторон. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Со своей стороны заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

В зависимости  от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято  делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года). Договор может быть заключен на условиях до востребования, а так же если кредитный договор заключен на определенный срок, то он может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Важно отметить, что по кредитному договору, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по возврату денежных средств, кредитор (банк) вправе уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Поскольку уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной.