Введение

На сегодняшний день банки являются очень важным элементом в рыночной экономике любого государства. Современный коммерческий банк является универсальной кредитной организацией, предоставляющей своим потенциальным клиентам широкий ассортимент банковских продуктов и услуг. Для каждого банка кредитование является одним из основных источников дохода.

Каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает свою кредитную политику. В процессе ее разработки необходимо учитывать ряд факторов, влияющих на нее, так как правильная кредитная политика банка обеспечивает эффективную деятельность кредитной организации в целом, является залогом успеха в осуществлении кредитных операций, способствует привлечению большего числа клиентов и улучшению качества их обслуживания.

В настоящее время большое внимание уделяется кредитованию различных категорий заемщиков, так как мы уже и говорили ранее, что кредитные операции являются самыми доходными в банковском бизнесе. Одним из основных направлений кредитной политики банка является предоставление кредитов среди как можно большего числа заемщиков различных отраслей хозяйства. Во-первых, это способствует сокращению рисков, связанных с неспособностью отдельных заемщиков вернуть кредит; во-вторых, росту доходов банка; в-третьих, это оказывает положительное влияние как на финансовый результат самой кредитной организации, так и на экономическую ситуацию в стране в частности за счет предоставления кредитов юридическим лицам, ведь за счет активного производства на предприятиях происходит и эффективное функционирование экономики страны в целом. Но обеспечивается все это нередко благодаря привлечению заемных средств, то есть кредитованию юридических лиц.

Из всего можно сделать вывод, что кредит является не только основой банковского дела, но и тем элементом, без которого невозможно создание необходимой инфраструктуры рыночной экономики, повышение эффективности ее функционирования. Но, безусловно, кредит связан со значительными рисками. Поэтому в интересах каждого банка следить за порядком в организации кредитных процессов, а также проявлять осторожность и найти способы снижения возможных рисков.

Целью данной дипломной работы является изучение порядка организации кредитных процессов в банках, выявление проблем, связанных с кредитованием, а также проведение анализа кредитования в зависимости от условий кредитования и возможностей как заемщиков, так и кредиторов.

В соответствии с поставленной целью, были сформированы следующие задачи дипломной работы:

• Рассмотреть суть кредитной политики банка, изучить нормативно-правовые акты, регулирующие осуществление кредитных операций банка;

• Рассмотреть классификацию, а также виды кредитов, предоставляемых ПАО «Сбербанк России» клиентам;

• Ознакомиться с требованиями, предъявляемыми банком к потенциальным заемщикам, с основными источниками информации о клиенте, а также с методами оценки платежеспособности клиента-физического лица;

• Рассмотреть основные способы предоставления кредита, а также сам порядок выдачи и погашения кредита физическими и юридическими лицами;

• Ознакомиться с понятием кредитного риска и способами управления им, а также с порядком формирования РВПС;

• Провести анализ финансового положения заемщика на основании имеющихся данных о нем с целью снижения кредитного риска;

• Провести сравнительный анализ по условиям и объемам кредитования ПАО «Сбербанк России» за несколько лет.

Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России». Предметом исследования являются кредитные отношения, возникающими между кредитными организациями и их клиентами. Структура данной дипломной работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения. При написании дипломной работы использовались законодательные акты, нормативные документы, финансовые отчетности ПАО «Сбербанк России», учебная литература.