1.2 Виды межбанковского кредита

Основные разновидности межбанковского кредита:

• Овердрафт – открытие корреспондентского счета. Учет остатка на открытом счету производится в конце каждого рабочего дня.

• Овернайт – краткосрочный вид кредитования. Предполагает выдачу необходимой суммы от кредитора заемщику на одни рабочие сутки. Такие займы помогают банку-ссудополучателю завершить начатые операции и выполнить текущие расчеты. Основная цель – поддержать «нулевую» разницу между активами и пассивами учреждения.

• Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определённый период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене.

ЦБ РФ выдает другим финансовым учреждениям следующие виды межбанковских кредитов под залог ценных бумаг:

– внутридневные займы – предоставляются ЦБ РФ в случае совершения платежа, превышающего остаток средств на счету банка. Особенность внутридневного кредита – отсутствие какой-либо платы;

– овернайт – один из видов кредита ЦБ РФ, который предоставляется банку-заемщику в конце рабочего дня в случае неуспешного погашения внутридневного займа. Кредитная ставка такого вида займа приравнивается к текущей ставке рефинансирования;

– ломбардный кредит – заем, предоставляемый ЦБ РФ другим банкам после подачи соответствующего заявления. Такой кредит может перечисляться на любой банковский счет, открытый в учреждениях ЦБ или в небанковских кредитных учреждениях РНК, к которым сегодня относится Московская Межбанковская Валютная биржа (ММВБ).

Также ЦБ РФ выдает кредиты, обеспеченные залогом золота:

– Внутридневные – на один рабочий день.

– Долгосрочные – на период от 2 до 549 рабочих дней.

Все межбанковские виды кредитов можно разделить:

Таблица 1 – Классификация межбанковских кредитов

Критерий	Виды
В зависимости от срока	-срочные;  -до востребования;
В зависимости от процентной ставки	-ссуды с рыночной процентной ставкой;  -с повышенной процентной ставкой; -с  льготной процентной ставкой;
В зависимости от обеспечения кредита	-обеспеченные;  -частичнообеспеченные; -необеспеченные;
В зависимости от валюты сделки	-в национальной валюте (рубли);  -в иностранной валюте;
В зависимости от рисков кредитора	-низкорисковые;  -среднерисковые; -высокорисковые;

В зависимости от срока:

– Срочные – привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2–7 дней, 8–30 дней, 31–90 дней, 91–180 дней, 181 день – 1 года, 1–3 года, свыше 3 лет.

– до востребования – предусматривает предоставление МБК на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

В зависимости от процентной ставки:

– Рыночная процентная ставка – это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке.

– МБК с повышенной процентной ставкой - возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному конкретному заемщику, при нарушении им условий кредитования, при прогнозе роста стоимости кредитных ресурсов.

– Льготная процентная ставка – один из подходов во взаимоотношениях банков, применяется редко.

В зависимости от обеспечения кредита:

– обеспеченные – В качестве залога могут выступать материальные ценности (ценные бумаги и прочие активы)

– частично обеспеченные

– необеспеченные.

В зависимости от валюты сделки:

– в рублях

– в иностранной валюте

В зависимости от рисков:

Кредитный риск по каждой конкретной сделке определяется банком-кредитором самостоятельно и влияет на сумму, срок, процентную ставку по предоставляемому кредиту. Максимально допустимый риск по кредитам, выданным одному заемщику, установленный нормативными документами Банка России, не должен превышать 25% собственных средств банка-кредитора, а совокупная величина крупных кредитов с учетом забалансовых требований не должна превышать размер капитала кредитора более чем в восемь раз.

Ставки межбанковских кредитов:

МIВОR (MoscowInterbankOfferedRate) средняя процентная ставка, по которой крупные коммерческие банки, лидеры рынка, готовы продать ресурсы на конкретную дату.

МIВID (MoscowInterbankBid) средняя процентная ставка, по которой крупные коммерческие банки, лидеры рынка, готовы купить ресурсы на конкретную дату.

МIАCR (MoscowInterbankActualCreditRate) средняя процентная ставка по совершенным сделкам также на конкретную дату.