2 Анализ динамики и перспектив развития бакновских инноваций в россии

2.1 Характеристика динамики выпуска основных видов банковских карт

На сегодняшний день безналичный расчет занимает неотъемлемую часть повседневной жизни граждан и продолжает набирать обороты, привлекая новых держателей карт и пользователей электронных услуг.

Структура эмитированных банковских карт состоит из расчетных (дебетовых) карт, предоплаченных и кредитных карт. Согласно Положению ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 23 сентября 2010 г.), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт [2].

Наибольшую долю в общем количестве эмитированных банковских карт занимают расчетные карты

Исследуем структуру эмиссии расчетных (дебетовых) и кредитных карт за период с 2010 по 2015 г.

Рисунок 2.1 Динамика эмиссии расчетных (дебетовых) и кредитных банковских карт

Как видно из диаграммы количества платёжных карт, представленной на рисунке 2.1, происходит их неизменное увеличение из года в год. При такой эмиссии карт, для платежной системы РФ характерно абсолютное превалирование дебетовых карточных инструментов над кредитными – 87,9% против 12,1%.

Привлекает к себе внимание тот факт, что с 2010 года по 2013 год наблюдалось ежегодно увеличение количества платёжных карт более, чем на 25 млн. единиц. Итак, на 01.10.2015 года количество платёжных карт в абсолютном выражении увеличилось на 102,7 млн. единиц и составляет 240,5 млн. единиц.

Это объясняется наличием и успешным претворением в жизнь зарплатных и стипендиальных программ. Практически все предприятия, учреждения, выплату заработной платы осуществляют через банки с использованием платежных карт. Клиенты, при использования платежных карт, видят увеличение удобства услуг и продуктов, таких как: быстрая оплата жилищно-коммунальных услуг; мгновенные денежные переводы; не дорогое обслуживание; высокая защита; управление счетом и платежи через удаленные сервисы «Мобильный банк» и «Онлайн банк», безналичная оплата товаров и услуг и др.

Количество кредитных карт так же растет. Кредитные карты стали более активно распространяться, так как банки стали реализовывать различные программы потребительского кредитования. Их доля в общем числе эмитированных карт составила 14,2 % или 31,8 млн. карт. На 01.10.2015 год количество расчётных карт, используемых клиентами, составило 209,2 млн. единиц.

По нашим подсчетам количество кредитных карт в абсолютном выражении увеличилось с 10 млн. единиц до 31,3 млн. единиц. Увеличение произошло на 21,3 млн. единиц или на 213 % от показателя 2010 года. Сегодня клиенты, привыкшие жить в долг и набравшие кредитов в валюте в эти годы, находятся не в очень выгодном положении. Валюта сильно подорожала, процент по кредиту увеличился, и заёмщикам стало трудно выплачивать долги по банковским счетам.

По абсолютным показателям выданных платежных карт банками Российской Федерации крупнейшими эмитентами являются: Сбербанк России; ВТБ24; Альфа-Банк; Газпромбанк; Россельхозбанк; УРАЛСИБ; Росбанк и др.

Среди всех российских банков Сбербанк России сегодня является абсолютным лидером рынка по эмиссии как дебетовых, так и кредитных карт.

Это объясняется тем, что банк является монополистом на рынке оплаты жилищно-коммунальных и прочих услуг. Наличие пластиковой карты позволяет производить оплату необходимых сумм в обход касс и очередей вокруг них, используя электронные терминалы. Еще одной сильной стороной государственного банка является то, что большинство социальных выплат, гарантируемых государством, также поступает на его счета, что позволяет привлечь в качестве клиентов превалирующее количество студентов, государственных служащих, пенсионеров.

Рассмотрим более подробно, операции, совершенные с использованием банковской карты на рисунке 2.2

Рисунок 2.2 Динамика операций по снятию наличных денежных средств и операций по оплате товаров и услуг

Из представленной таблицы мы видим, что число операций, совершаемых с банковской карты, за 2014 год составил 9 420,7 млн.ед., что на 652,9 млн.ед. больше, чем в 2008 году. Количество операций по снятию наличных денежных средств и операций по оплате товаров и услуг каждый год растет. Наименьшее количество операций по оплате товаров и услуг банковской картой было совершено в 2008 году (486,4 млн. ед). Использование банковской карты в качестве инструмента платежа в то время было все еще не популярным.

Постепенно ранее доминирующие операции по снятию наличных денежных средств уступают место операциям по оплате товаров и услуг, что с положительной стороны характеризует деятельность российского рынка банковских карт. Мы видим, что количество безналичных операций, в общем числе операций, совершенных с помощью платежных карт увеличилось. Однако, рассмотрим каков объем этих операций и посчитаем долю безналичных платежей в общем объеме операций.

Таблица 2.1 - Объем операций, совершенных с помощью банковской карты

Год	Еденица измерения	Операции по снятию наличных денежных средств	Операции по оплате товаров и услуг	Всего	Доля объема операций по снятию наличных денежных средств	Доля объема операций по оплате товаров иуслуг
2010 г.	объем, млрд. руб.	8 720,1	751,3	9 471,3	92,07	7,93
2011 г.	объем, млрд. руб.	10 953,1	1 141,0	12 094,1	90,57	9,43
2012 г.	объем, млрд. руб.	14 041,4	2 017,0	16 058,4	87,44	12,56
2013 г.	объем, млрд. руб.	18 017,8	3 266,0	21 283,8	84,66	15,34
2014 г.	объем, млрд. руб.	21 362	4 560,1	25 922,8	82,41	17,59
2015 г.	объем, млрд. руб.	23 892,0	6 386,1	30	78,91	21,09

Изучив данные из таблицы 2.1, мы выяснили, что, несмотря на сокращение количества операций по снятию наличных денежных средств, доля таких операций в общем объеме операций, совершаемых банковской картой, намного больше, чем объемы безналичных операций. В то время, как одним из главных преимуществ использования банковской карты является снижение наличных денежных средств в обращении, что ведет к уменьшению инфляции.

Поэтому для развития банковской системы и возведения её до уровня, конкурирующего с европейской, американской системой, необходимо активно разрабатывать и внедрять электронные инновации в комплексе с грамотным подходом к ментальности граждан.