4. Возникновение и этапы развития страхования. Сущность страхования. Место страхования в системе экономических категорий.

Значительное развитие страхование получило в Древнем Риме, предвидя взаимопомощи членам римских профессиональных корпораций, коллегий, союзов на случай заболевания, увечья, смерти (для выполнения культовых обрядов, установление памятников, помощи семьям, потерявшим кормильца и т. п). В отличие от первичных форм страхования, которые не предусматривали предварительного накопления страхового фонда, но обязывали возместить убытки совместно в порядке их перераспределения между определенным сообществом, страхование в Древнем Риме было основано на обязательности регулярных платежей, что давало возможность аккумулировать денежные средства и создавать страховой фонд до наступления нежелательного (страхового) случая. Эти средства имели строго целевое назначение, их нельзя было использовать, скажем, на погашение долга и т. др., их мог получить только наследник по завещанию, а не по закону, поскольку только лицо, определенное тем, кто завещал, способна лучше использовать денежные страховые средства по целевому назначению. И хотя римское право регламентировало принадлежность рабовласнику результатов всех сделок, заключенных его рабом, хозяин не имел права на присвоение его (раба) страховой суммы.

Средневековое, или гільдійно-цеховое страхование сначала было довольно похожим на страхование в профессиональных коллегиях и союзах. Оно основывалось на предоставлении взаимопомощи без предварительного перечня страховых событий и размеров выплаты за ними.

По мере развития гільдійно-цеховое страхование ввело регулярные взносы, установило перечень страховых случаев, при которых предусматривалось возмещение убытков с учетом степени риска, конкретизировались формы и размер страховых выплат. В этот период формируется разделение страхования на имущественное и личное. Имущественное страхование было призвано возмещать убытки, возникшие вследствие стихийного бедствия, ограбления, а также банкротства (разорение) члена гильдии независимо от причины. Личное страхование предусматривало денежные выплаты в случае смерти, болезни, увечья и тому подобное.

Интересной признаком средневекового страхования было обязательство членов гільдійної или цеховой кассы содействовать друг другу в ограничении убытков, спричинюваних пожарами, стихийными бедствиями, грабежами и тому подобное. Небрежное отношение к охране имущества лишало права на получение страхового возмещения.

Кроме того, в пределах средневекового страхования состоялось обособление таких страховых фондов, которые обслуживали не только членов страховой организации, но и посторонних лиц. Это фонд для вдов, сирот и т. др.

И, наконец, так называемые родовые и общинные взаимопомощи, разнообразные государственные страховые мероприятия, которые зародились и применялись в этот исторический период, можно рассматривать как прообраз рыночных форм страхования.

В нашем государстве назрели предпосылки для следующего этапа развития страхового рынка. Этот этап предполагает становление и развитие обществ взаимного страхования как одного из элементов отечественной страховой системы. Поскольку коммерческая сторона страхования ставит во главу угла доходность страховых операций и диверсификацию временно свободных средств страховых фондов страховщика, то она вытесняет на второй план истинное значение страхования для общества. Ведь страховые организации как специализированный субъект экономики существуют потому, что способны выполнять социальную функцию перераспределения природных, экономических, техногенных и антропогенных рисков между хозяйствующими субъектами и людьми и обеспечивать возмещение ущерба, вызванного наступлением страхового случая.

Сейчас по разным причинам "чистым страхованием" занимается небольшое количество страховщиков. Этому мешает, во-первых, отсутствие профессиональной компетенции для надлежащей оценки принятого на страхование риска и страхование техники и квалифицированной технической оценки возможных убытков. Во-вторых, большинство субъектов предпринимательской деятельности содержание и назначение страхования воспринимают в определенной степени абстрактно, несформированный страховой менталитет. И только реальные катастрофы, которые мгновенно приводят к потерям огромного количества материальных и трудовых ресурсов, побуждают задуматься над поиском эффективных способов страховой защиты в новых условиях хозяйствования. В-третьих, минимальные источники, нереальные средства, их дефицит, кризис неплатежей и другие факторы препятствуют активно включаться в процесс страхования многим хозяйствующим субъектам и гражданам. В-четвертых, неразвитость отечественной страховой системы, в частности таких их организационных форм, как общества взаимного страхования, страховые кооперативы, кептиви.

Страхование является предметом деятельности страховщиков как субъектов предпринимательской деятельности и дает возможность получить прибыль. Это является основной целью деятельности страховщика в форме акционерного общества: учредители формируют капитал страхового предприятия, расценивая свои инвестиции как эффективную форму вложения средств и предвидя по итогам деятельности этого предприятия получить доходы. Коммерческие принципы организации страхового дела приводят к разным последствиям. Можно утверждать, что цель - получение прибыли в результате страховой деятельности - является большим стимулом эффективного осуществления страхового дела. С другой стороны, получение прибыли является объективным фактором, который вызывает рост цен на страховые продукты для клиентов страховых компаний.

Для того чтобы дать ответ, действительно ли существуют другие организационные раскладки ущерба субъектов хозяйствования и граждан, деятельность и род занятий которых связаны с возможным влиянием тождественных по характеру и последствиями страховых рисков, необходимо сделать ретроспективный анализ.