Тема 6. Особове страхування

6.1. Сутність і необхідність особового страхування

6.2. Страхування життя

6.3. Страхування від нещасних випадків і хвороб

6.4. Медичне страхування

6.1. Сутність і необхідність особового страхування

Особове страхування відоме зі стародавніх часів. В античному світі римляни організовували спільноти, учасники яких робили спеціальний вступний внесок. У разі смерті одного з членів орга­нізація хоронила його за свій рахунок і передавала певну суму ко­штів його нащадкам. Існували у Стародавньому Римі й усім відо­мі каси легіонерів, яких страхувала держава, проте легіонери ро­били певний внесок, щоб їх родичі у разі смерті годувальника отримали страхове відшкодування.

Особове страхування трактується як галузь страхування, де об'єктами страхування є життя, здоров'я і працездатність люди­ни. Особове страхування має на меті надання певних послуг як фізичним (окремим громадянам, членам їхніх сімей), так і юри­дичним особам (наприклад, страхування працівників за рахунок коштів підприємств від нещасних випадків). Ці послуги передба­чають страховий захист страхувальників (застрахованих) у разі настання несприятливих подій для їхнього життя і здоров'я.

Особове страхування — сукупність видів страхування (галузь страхування), де об'єктом страхування є майновий інтерес страху­вальника, пов'язаний з життям, здоров'ям, подіями у житті окремої людини.

Особове страхування — страхування, що забезпечує уник­нення ризиків, які загрожують життю людини, її працездатності, здоров'ю.

В особовому страхуванні розглядають такі страхові ризики: смерть страхувальника (застрахованого), тимчасова втрата пра­цездатності, постійна втрата працездатності, закінчення страху­вальником (застрахованим) активної трудової діяльності у зв'язку з виходом на пенсію, дожиття страхувальника (застрахованого) до закінчення строку страхування.

Розглядаючи особове страхування за аспектами життя людей, можна виокремити такі види особового страхування, як страху­вання життя, страхування від нещасних випадків і хвороб, ме­дичне страхування та пенсійне страхування (табл. 6.1).

Особове страхування як галузь страхування можна також по­ділити за іншими критеріями: за формою страхового покриття, страховими інтересами страхувальників, ступенем участі у при­бутку тощо (рис. 6.1).

Особове страхування має багато спільного із соціальним стра­хуванням, насамперед щодо об'єктів страхового захисту грома­дян. Проте між особовим і соціальним страхуванням є відмін­ності.

Таблиця 6.1.

Види особового страхування за аспектами життя людей

Вид	Страховий випадок
Страхування життя (дожит­тя, рента, ануїтет)	Страхові виплати та виплати пенсій здійснюють у випадках: дожиття застрахованого до закінчення строку страхування або визначеного договором страхування віку; смерті застрахованої особи
Страхування від нещасних випадків і хвороб	Виплати здійснюються у випадку: завдавання шкоди здоров'ю застрахованого внаслі­док нещасного випадку або хвороби; смерті застрахованого в результаті нещасного ви­падку або хвороби; втрати (постійної або тимчасової) працездатності (загальної чи професійної) внаслідок нещасного ви­падку та хвороби за винятком видів страхування, що належать до медичного страхування
Медичне страхування	Виплати здійснюються у випадку звернення застрахо­ваного в медичні установи за медичними послугами, включеними до програми медичного страхування
Пенсійне страхування	Виплати здійснюються у разі дожиття до законодавчо встановленого віку для отримання пенсійного забез­печення (або внаслідок хвороби)

Основна з них стосується джерел формування страхових фондів, оскільки в особовому страхуванні ними є переважно інди­відуальні доходи громадян, а в соціальному — кошти підпри­ємств, установ, організацій. Здійснення особового страхування пов'язане з певними труднощами, зокрема дуже важко правиль­но оцінити той ризик, який береться на страхування. Тому таке страхування пов'язане зі встановленням умовної страхової суми, що тільки приблизно відображає збиток, який може завдати стра­ховий випадок.

Таким чином, особове страхування є доповненням до соціаль­ного страхування та забезпечення, підвищуючи ступінь страхово­го захисту громадян за настання в їхньому житті несприятливих подій, а також виконує функцію нагромадження для населення. У його складі є велика кількість видів, які дають змогу накопичи­ти необхідні суми до узгодженого в договорі моменту шляхом сплати регулярних внесків. Акумульовані ресурси страхові орга­нізації інвестують у розвиток економіки й отримують від цього значні доходи, істотна частина яких виплачується страхувальни­кам та іншим вигодонабувачам.

Особове страхування може здійснюватися:

• через державне соціальне страхування та забезпечення — у разі настання у житті громадян несприятливих подій (хвороба, непрацездатність, інвалідність, смерть); турботу з підтримання певного рівня життя потерпілих та їх близьких бере на себе дер­жава, сплачуючи відповідні допомоги та пенсії, хоча вона не може повністю задовольнити соціальні потреби людей тільки за раху­нок громадських коштів у зв'язку з обмеженістю наявних фінан­сових ресурсів;

• додаткове страхування населення (приватне страхування). Як і будь-яке страхування, особове страхування починається з укладання договору страхування.