Вопрос 4. Личное страхование: социально – экономическая сущность, роль и общие принципы организации.

В условиях рыночной экономики социальная защищенность в обществе не носит уравнительно всеобщего характера, в связи с чем возрастает роль личного страхования, дополняя государственное социальное страхование, и тем самым, обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей желаниям и возможностям каждого гражданина. Кроме того, личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики и механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

Система социальной защиты населения включает три подсистемы, обеспечивающих благополучие человека путем страхования: государственное социальное страхование; коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности; индивидуальное личное страхование. Сравнительная характеристика данных подсистем представлена а таблице 1.

Личное страхование – дополнение к социальному страхованию. Экономическая необходимость в возникновении и существовании личного страхования обусловлены тем, что система социальной защиты, в т.ч. государственное социальное страхование, не обеспечивают формирование доходов граждан на общественно – достаточном (достойном) уровне для удовлетворения их потребностей.

Личное страхование – это страхование, предусматривающие обязанность страховщика по страховой выплате в размере частичной или полной компенсации вреда, причиненного опасным событием, болезнью жизни или здоровью страхователя, либо в величине страховой суммы по накопительно – сберегательному договору страхования пенсии, ренты, других видов доходов.

Объектом личного страхования выступают имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан;

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме.

Цель личного страхования - возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни человека.

Таблица 1. Сравнительная характеристика подсистем социальной защиты населения

Критерии	Социальное страхование	Личное страхование в коллективной форме	Личное страхование в индивидуальной форме
Цель	Гарантии минимально необходимого уровня жизни	Гарантии привычного уровня жизни	Гарантии достигнутого уровня благосостояния и его увеличение
Правовая форма	Обязательное	Обязательное и добровольное	Добровольное
Принцип финансирования	Принцип ограниченной эквивалентности (взносы по доходам, выплаты по нуждаемости)	Принцип субсидиарности (самостоятельность в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат)	Принцип эквивалентность (размер выплат зависит от размера взносов)
Источник средств	Обязательные взносы работодателей, взносы работников	Обязательные взносы работодателей, взносы работников	Индивидуальные взносы граждан
Форма и размер страхового покрытия	Компенсации и пособия, размер которых закреплен законодательством	Определяется в коллективном договоре	Определяется по выбору страхователя и закрепляется в договоре страхования

Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.

Данная отрасль страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя - источником капитализации взносов.

Основные принципы личного страхования:

- наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т. е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

- принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;

- принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

Личное страхование включает три подотрасли:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев и болезней обеспечивает полное или частичное возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая;

3) медицинское страхование.