3. Ліцензування банківської діяльності.

Ліцензування - це порядок видачі банкам, які набули статусу юридичної особи, дозволу на здійснення певних або всіх банківських операцій. В Україні ліцензування банківської діяльності здійснюється з метою допущення на ринок банківських послуг лише тих банків та банківських установ, умови діяльності яких відповідають встановленим НБУ обов’язковим вимогам і не загрожують інтересам їхніх клієнтів. Тому банк має право здійснювати банківську діяльність лише після отримання банківської ліцензії.

Банківська ліцензія - це документ, який видається НБУ у встановленому порядку і на підставі якого банки та філії іноземних банків мають право здійснювати банківську діяльність.. Особи, винні у здійсненні банківської діяльності без банківської ліцензії, несуть кримінальну, цивільну чи адміністративну відповідальність згідно із законами України.

Банківська ліцензія надається НБУ на підставі клопотання банку за наявності пакета документів, які підтверджують:

наявність сплаченого та зареєстрованого підписного капіталу;

забезпеченість банку належним банківським обладнанням, комп’ютерною технікою, програмним забезпеченням, комунікаційними засобами, потрібними для здійснення банківських операцій і захисту інформації, приміщеннями із касовим вузлом відповідно до вимог Національного банку України;

наявність як мінімум трьох осіб, призначених членами правління (ради директорів) банку, які мають відповідну освіту та досвід, необхідний для управління банком.

НБУ може відмовити у наданні ліцензії, якщо зазначені умови не виконані банком протягом одного року з дати державної реєстрації банку. В такому разі державна реєстрація банку скасовується і банк ліквідується. Рішення про надання банківської ліцензії чи про відмову в її наданні приймається НБУ протягом одного місяця з дня отримання зазначеного вище пакета документів. При цьому банківська ліцензія не може передаватися третім особам.

НБУ може відкликати банківську ліцензію лише у таких випадках:

1) якщо було виявлено, що документи, надані для отримання ліцензії, містять недостовірну інформацію;

2) якщо банк не виконав жодної банківської операції протягом року з дня отримання банківської ліцензії;

3) у разі порушення законодавства України або нормативно-правових актів НБУ, що спричинило значну втрату активів і настання неплатоспроможності банку;

4) на підставі висновку тимчасового адміністратора про неможливість приведення банку в правову відповідність з вимогами законодавства та нормативно-правових актів Національного банку України;

5) недоцільності виконання плану тимчасової адміністрації щодо реорганізації банку.

НБУ негайно повідомляє банк про відкликання у нього банківської ліцензії. Банк протягом трьох днів з моменту отримання рішення зобов’язаний повернути НБУ свою банківську ліцензію. У день отримання рішення про відкликання банківської ліцензії із вказаних підстав банк припиняє здійснення усіх банківських операцій та вчиняє дії, що забезпечують виконання банком своїх зобов’язань перед вкладниками та іншими кредиторами відповідно до укладених договорів.

Банк для отримання банківської ліцензії подає до територіального управління Національного банку України за його місцезнаходженням або Департаменту реєстрації та ліцензування банків НБУ такі документи:

1) клопотання банку про видачу банківської ліцензії за підписом голови правління банку;

2) інформацію про керівників банку;

3) відомості про забезпеченість банку належним банківським обладнанням, комп’ютерною технікою, програмним забезпеченням та комунікаційними засобами, які потрібні для здійснення банківських операцій;

4) оформлений відповідно до вимог законодавства України документ на право власності на приміщення або договір оренди на приміщення, в якому розміщуватиметься банк, на строк не менше, ніж п’ять років;

5) відомості про відповідність технічного стану та організації охорони приміщень банку вимогам нормативно-правових актів Національного банку України;

6) бізнес-план, складений відповідно до вимог Національного банку України щодо реєстрації банків;

7) опис та дані про управлінську та організаційну структуру банку (підрозділи, у тому числі підрозділи внутрішнього аудиту та з питань аналізу й управління ризиками, їхня підпорядкованість, порядок прийняття рішень);

8) внутрішні положення про правління (раду директорів) банку, а також внутрішні положення, що регулюють виконання ним операцій, право на здійснення яких надає йому банківська ліцензія Національного банку України.

Для отримання ліцензії керівники банку повинні мати бездоганну ділову репутацію. Йдеться про те, що на посади голови банку, його заступників та членів ради банку, голови, його заступників і членів правління (ради директорів), головного бухгалтера, його заступника, керівників відокремлених структурних підрозділів банку не можуть бути призначені особи, котрі були керівниками банків, які визнані відповідно до чинного вітчизняного законодавства банкрутами або щодо яких Національний банк України прийняв рішення про ліквідацію чи про відкликання банківської ліцензії, а також особи, котрі притягувалися до кримінальної відповідальності або були звільнені за вимогою Національного банку України.

На підставі отриманої банківської ліцензії банки мають право здійснювати такі банківські операції:

1) приймання вкладів (депозитів) від юридичних і фізичних осіб;

2) відкриття та ведення поточних рахунків клієнтів і банків- кореспондентів, у тому числі переказ грошових коштів з цих рахунків за допомогою платіжних інструментів та зарахування коштів на них;

3) розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах і на власний ризик.

Ці три види діяльності належать до винятково банківських операцій, здійснювати які у сукупності дозволяється тільки юридичним особам, котрі мають банківську ліцензію.

За наявності банківської ліцензії банки мають право також здійснювати ще й такі операції та угоди:

1) надання гарантій і поручительств та інших зобов’язань від третіх осіб, які передбачають їхнє виконання у грошовій формі;

2) придбання права вимоги на виконання зобов’язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, беручи на себе ризик виконання таких вимог та приймання платежів (факторинг);

3) лізинг;

4) послуги з відповідального зберігання та надання в оренду (майновий найм) сейфів для зберігання цінностей і документів;

5) випуск, купівлю, продаж і обслуговування чеків, векселів та інших оборотних платіжних інструментів;

6) випуск банківських платіжних карток і здійснення операцій з використанням цих карток;

7) надання консультаційних та інформаційних послуг щодо банківських операцій.

Ці операції банку дозволяється здійснювати на основі отриманої банківської ліцензії. Однак для здійснення цілого ряду деяких інших видів банківських операцій, крім власне банківської ліцензії, комерційному банку потрібно мати ще й письмовий дозвіл Національного банку України.

Письмовий дозвіл - це документ, який видає Національний банк у порядку і на умовах, визначених Законом України «Про банки і банківську діяльність», на підставі якого банки мають право здійснювати окремі операції, передбачені цим Законом.

За наявності банківської ліцензії та за умови отримання письмового дозволу НБУ банки мають право здійснювати такі операції:

1) операції з валютними цінностями;

2) емісія власних цінних паперів;

3) організація купівлі та продажу цінних паперів за дорученням клієнтів;

4) операції на ринку цінних паперів від свого імені (включаючи андерайтинг);

5) здійснення інвестицій у статутні фонди й акції інших юридичних

осіб;

6) здійснення випуску, обігу, погашення (розповсюдження) державної та іншої грошової лотереї;

7) перевезення валютних цінностей та інкасацію коштів;

8) операції за дорученням клієнтів або від свого імені, що охоплюють:

а) операції з інструментами грошового ринку; б) операції з інструментами, що базуються на обмінних курсах та відсотках; в) операції з фінансовими ф’ючерсами й опціонами;

9) довірче управління коштами та цінними паперами за договорами з юридичними і фізичними особами;

10) депозитарна діяльність і ведення реєстрів власників іменних цінних паперів.

Чинним законодавством України банкам забороняється діяльність у сфері матеріального виробництва, торгівлі (за винятком реалізації пам’ятних, ювілейних та інвестиційних монет) і страхування, крім виконання функцій страхового посередника.

Згідно з чинним законодавством України письмовий дозвіл, що надається банкам на здійснення операцій з валютними цінностями, є генеральною ліцензією на здійснення валютних операцій. До них належать такі види банківських операцій:

а) неторговельні операції з валютними цінностями;

б) ведення рахунків клієнтів (резидентів та нерезидентів) в іноземній валюті й клієнтів-нерезидентів у грошовій одиниці України;

в) ведення кореспондентських рахунків банків (резидентів і нерезидентів) в іноземній валюті;

г) ведення кореспондентських рахунків банків (нерезидентів) у грошовій одиниці України;

д) відкриття кореспондентських рахунків в уповноважених банках України в іноземній валюті та здійснення операцій за ними;

е) відкриття кореспондентських рахунків у банках (нерезидентах) в іноземній валюті й здійснення операцій за ними;

ж) залучення і розміщення іноземної валюти на валютному ринку України;

з) залучення та розміщення іноземної валюти на міжнародних ринках;

і ) операції з банківськими металами на валютному ринку України ;

к) операції з банківськими металами на міжнародних ринках;

л) інші операції з валютними цінностями на міжнародних ринках.

Для отримання письмового дозволу на вказані види валютних операцій банки мають відповідати вимогам Національного банку України залежно від конкретного типу операції) щодо розміру регулятивного капіталу, мінімального строку роботи, наявності фахівців відповідної кваліфікації, наявності письмових підтверджень відповідних банків-нерезидентів, під’єднання до електронної міжнародної системи платежів в іноземній валюті та ін.

Розширення чи зміна переліку операцій, які банки здійснюють на підставі письмового дозволу, відбувається шляхом відкликання попереднього письмового дозволу та заміни його на новий.

Щодо філій банків, то вони здійснюють банківські й інші операції згідно з положенням про філію, на підставі банківських ліцензій й письмових дозволів, отриманих банками, і лише за умови наявності та у межах письмового дозволу, наданого банком. Банки мають право надавати письмовий дозвіл своїм філіям на здійснення операцій у межах отриманих банківських ліцензій, письмових дозволів, за винятком операцій, для здійснення яких у філій немає технічних можливостей або які філії не мають права здійснювати відповідно до вимог чинних законодавчих актів України і нормативно-правових актів Національного банку України.

Департамент реєстрації та ліцензування банків Національного банку України розглядає отримані документи банку на видачу банківської ліцензії та письмового дозволу на виконання окремих операцій, а також висновок територіального управління щодо їхньої відповідності вимогам чинних законодавчих актів України та нормативно-правових актів Національного банку України. Департамент готує висновок про можливість видачі банку банківської ліцензії, письмового дозволу на виконання окремих операцій і подає проект відповідного рішення на розгляд Комісії Національного банку України. Рішення про видачу банківської ліцензії, письмового дозволу на виконання окремих операцій чи про відмову в їхньому наданні приймає Комісія Національного банку України протягом одного місяця з дня отримання повного пакета документів.

Після отримання банківської ліцензії банк зобов’язаний протягом усього часу дії банківської ліцензії дотримуватися ліцензійних вимог, у тому числі щодо розміру регулятивного капіталу.