17.4. Операции с использованием банковских пластиковых карточек

Банки осуществляют операции с карточками в пределах полномочий, предоставленных имеющейся у них лицензией на осуществление банковской деятельности, выданной НБ РБ.

Банковская пластиковая карточка (БПК) – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к карт-счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление других операций, предусмотренных законодательством [153, ст. 1].

В зависимости от сведений, записанных на носителе информации, БПК подразделяются на следующие виды:

– карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя (карточки с магнитной полосой и др.)

– карточки с полным учетом операций, содержащие сведения, позволяющие идентифицировать держателя и сумму денежных средств (смарт-карты).

В зависимости от владельца счета карточки делят на следующие виды:

– личные – владелец карт-счета является физическим лицом;

– корпоративные – владелец карт-счета – это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, держатель – работник этого владельца (для оплат командировочных расходов корпоративные карточки могут выдаваться и лицам, которые не являются работниками владельца карт-счета).

В зависимости от источника средств, за счет которого осуществляются операции, БПК делят на следующие виды:

– дебетовые – операции по карточке производятся в пределах остатка средств на карт-счете, а также в пределах овердрафта, предусмотренного в договоре между банком-эмитентом и владельцем карт-счета;

– кредитные – операции производятся по карт-счету в пределах суммы кредита, установленной договором карт-счета.

В соответствии с законодательством Республики Беларусь к операциям с БПК относятся [153, гл. 2]:

– эмиссия – выпуск карточек в обращение. Выдавать карточки могут банки-эмитенты или банки-агенты. Последние в соответствии с заключенным с банком-эмитентом договором о распространении карточек заключают договора карт-счета с клиентами от имени банка-эмитента. На основании заключенного договора клиенту открывается карт-счет (текущий (расчетный) счет, счет для расчетов карточками, счет по учету вкладов (депозитов), счет по учету кредитной задолженности кредитополучателя). Банк осуществляет персонализацию карточки и выдает ее держателю с предоставлением возможности использования;

– процессинг – деятельность по сбору и обработке информации, поступающей от предприятий торговли и сервиса (ПТС), банкоматов, пунктов выдачи наличных (ПВН) либо из иных источников по осуществляемым с БПК операциям, а также по передаче обработанной информации для проведения безналичных расчетов. Процессингом в РБ могут заниматься как банки, так и другие юридические лица;

– эквайринг – деятельность банка по процессингу операций, совершаемых при использовании карточек, эмитированных другими банками, кассовому обслуживанию держателей таких карточек, расчетному обслуживанию ПТС;

– использование карточек – совершение держателем карточки безналичных расчетов и получение наличных денежных средств с отражением данных операций по карт-счету, получение информационных и иных услуг с помощью карточки.

На карт-счета физических лиц могут зачисляться средства, поступившие в безналичном порядке или путем внесения наличных. Средства с карт-счета списываются банком-эмитентом по поручению владельца карт-счета либо на основании карт-чеков и других документов, представленных ПТС, банком-эквайером.

Зачисление средств на карт-счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей может осуществляться только в безналичном порядке. Средства с этих счетов могут перечисляться в безналичном порядке на другие счета в соответствии с законодательством и использоваться держателями на следующие цели:

– получение наличных денежных средств в белорусских рублях – для осуществления хозяйственной деятельности юридических лиц, расчетов наличными и оплаты командировочных расходов на территории РБ; в иностранной валюте – для оплаты командировочных расходов за границей;

– проведение безналичных расчетов в белорусских рублях – для осуществления хозяйственной деятельности юридических лиц и оплаты командировочных расходов на территории РБ; в иностранной валюте – для оплаты командировочных расходов за границей;

– проведение индивидуальными предпринимателями за границей безналичных расчетов в иностранной валюте и получение наличной иностранной валюты в целях оплаты товаров.

Ответственность за нецелевое использование денежных средств и их использование сверх установленных норм несут владелец карт-счета и держатель корпоративной карточки.