Страхование часть 1

защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятности наступления страхового случая и уменьшения размера возможного ущерба, обеспечить заключение договора страхования в финансово-устойчивой компании, предоставляющей оптимальные условия по объему страховой ответственности и величине страховых премий, помочь правильно оформить договор страхования.

Деятельность страховых брокеров на территории Российской Федерации регулируется законом об организации страхового дела.

Брокер не вправе осуществлять свою посредническую деятельность, ес-

ли:

он не имеет свидетельства о внесении его в государственный реестр страховых брокеров;

у него отсутствует лицензия;

посредническая деятельность по страхованию является для него не единственной, исключительной посреднической деятельностью;

его посредническая деятельность по страхованию осуществляется в пользу иностранного страховщика;

он участвует в капитале страховой организации, владеет акциями и иными правами участия.

Куслугам страховых брокеров чаще всего прибегают при заключении таких договоров страхования, которые требуют квалифицированных советов, экспертных оценок (например, при страховании промышленных рисков, судов, самолетов, грузов). Страховой брокер обязан обладать информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых условиях страхования, размере тарифных ставок и информировать об этом клиента. После заключения договора страхования брокеру может быть поручено оплатить страховую премию страховщику за счет страхователя. При наступлении страхового случая брокер предоставляет страховщику необходимую информацию, полученную от клиента; оказывает необходимое содействие клиенту для получения страховой выплаты; может по поручению клиента получить страховую выплату и передать ему.

Страховые брокеры получают (обычно от страховщиков) комиссионное вознаграждение за заключение договоров страхования.

Специфическим видом брокерской деятельности является размещение рисков, передаваемых клиентами - страховыми организациями в перестрахование, между перестраховщиками, готовыми принять данные риски на свою ответственность в определенной доле.

Инфраструктура страхового рынка предполагает систему отношений и взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности и структуру таких видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию страхования и качественному предоставлению страховых (перестраховочных) услуг.

Классификация страховых услуг, принятая в рамках Генерального Соглашения о торговле услугами Всемирной торговой организации, непосред-

ственно учитывает присутствие в структуре страхового рынка таких его элементов, как собственно страховая деятельность, то есть деятельность по оказанию страховых услуг, перестрахование (включая ретроцессию), деятельность страховых посредников (брокеры, агенты), а также так называемые аффилированные услуги, то есть те услуги, которые предоставляются в процессе страховой (перестраховочной) деятельности для ее успешного осуществления (услуги сюрвейеров, аварийных комиссаров, актуариев и пр.).

Таким образом, основу инфраструктуры страхового рынка составляют такие субъекты страхового рынка, как аварийные комиссары, сюрвейеры, аджастеры, актуарии, страховые аудиторы, специализированные и многопрофильные консультанты. Рассмотрим некоторые из них.

Сюрвейеры - это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе. Чаще всего сюрвейеры встречаются в морском страховании и страховании грузов.

При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Нередко имя и адрес данных лиц указываются страховщиком в страховом полисе, выдаваемом страхователю при заключении договора страхования. При этом страхователь при наступлении страхового случая обязан немедленно обратиться к указанному лицу за помощью и содействием. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика. В частности, они:

проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества;

устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;

подготавливают для страховщиков экспертные заключения о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая, размерах ущерба и подлежащего выплате страхового возмещения;

ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.

Аджастеры могут выполнять функцию диспашеров (англ. average adjusters) по составлению диспаши (англ. average statement) - расчета по распределению убытков между участниками морского предприятия (судном, грузом и фрахтом) в связи с общей аварией.

Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуществляться как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и путем создания специализированной организации (либо в виде частнопредпринимательской деятельности), заключающей со страховщиками и другими заинтересованными лицами договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытков.

3.2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений. Целями государственного регулирования являются:

1)обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны;

2)обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;

3)повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;

4)обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхо-

вания;

5)защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;

6)получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.

Методы государственного регулирования состоят в осуществлении сле-

дующих функций:

принятие законов и других нормативных актов в области страхования;

контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;

регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;

контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;

наложение санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования.

Государственному регулированию в страховании подлежат:

1)деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);

2)деятельность страховых посредников;

3)деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

3.2.1. ОРГАНЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Государственное регулирование страховой деятельности, как правило, осуществляется с помощью специально создаваемых государственных организаций — органов государственного страхового надзора. Орган государственного страхового надзора осуществляет в соответствии с пунктом 4 статьи 30 Закона «Об организации страхового дела в РФ», в частности, следующие функции:

1)выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности на территории России и ведет их единый государственный реестр;

2)осуществляет регистрацию страховых брокеров и ведет их реестр;

3)обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет предложения по развитию и совершенствованию законодательства РФ

остраховании;

4)осуществляет контроль за исполнением требований законов и иных правовых актов РФ, связанных с проведением страховой деятельности;

5)разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности и контролирует их соблюдение;

6)получает от страховщиков бухгалтерскую и статистическую отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, рассматривает и анализирует ее;

7)при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании дает им предписания по устранению нарушений, а в случае невыполнения предписаний приостанавливает или ограничивает действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимает решение об отзыве лицензий;

8)обращается в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий;

9)рассматривает заявления, предложения и жалобы граждан, предприятий, учреждений и организаций по вопросам страхования.

Кроме органа страхового надзора, государственный контроль на страховом рынке, в пределах предоставленной им компетенции, осуществляют:

налоговые органы (осуществляют контроль за уплатой налогов);

Центральный банк РФ (контролирует проведение страховых операций в иностранной валюте);

орган по антимонопольной политике (на который возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке) и др.

Территориальные органы страхового надзора. Федеральный орган

страхового надзора осуществляет возложенные на него функции совместно с территориальными органами страхового надзора, которыми являются инспекции, осуществляющие свою деятельность на соответствующей территории РФ.

Инспекции страхового надзора подразделяются на межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей, и инспекции в субъектах РФ. Главной задачей инспекции страхового надзора является обеспечение соблюдения требований российского страхового законодательства всеми участникам страховых отношений на соответствующей территории РФ в целях эффективного развития рынка страховых услуг.

В связи с этим инспекции страхового надзора осуществляют следующие

функции:

контроль за исполнением требований законодательства Российской Федерации о страховании;

контроль за обоснованностью страховых тарифов, обеспечением платежеспособности и иных требований финансовой устойчивости;

контроль за соблюдением установленных правил формирования и размещения страховых резервов;

изучение и обобщение практики страховщиков и предоставление предложений по совершенствованию страхового надзора, законодательства о страховании;

рассмотрение и анализ бухгалтерской и статистической отчетности страховых организаций;

рассмотрение заявлений, жалоб, связанных с осуществлением страхования. Для выполнения своих функций инспекции страхового надзора наделены

следующими правами:

проводить у страховых организаций проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими страхового законодательства;

получать установленную отчетность о страховой деятельности, информацию о финансовом положении;

при выявлении нарушений страховщиками требований законов и иных правовых актов Российской Федерации давать им указания по устранению этих нарушений;

при выявлении нарушений страховщиками вносить в Министерство финансов Российской Федерации предложения о приостановлении, ограничении их деятельности, отзыве лицензии.

Таким образом, первоочередной задачей государственного страхового

надзора является обеспечение выполнения страховыми организациями обязательств по договорам страхования. Возложение такой задачи на государство объясняется спецификой страхования. Страхование является довольно сложной услугой, о которой потенциальному потребителю непросто составить правильное представление в связи с отсутствием специальных знаний о принципах, на которых основана деятельность страховых организаций. В то же время страховщик является профессионалом в данной области, а потому он может злоупотреблять своими знаниями в ущерб интересам клиентов.

Одной из особенностей страховой услуги является разрыв во времени между датами уплаты страховых взносов страхователем и осуществления страховщиком страховых выплат. Заключение договора страхования является лишь

началом взаимоотношений сторон, которые продолжаются в течение всего срока действия договора. Страховщик сначала получает страховые взносы, а страховые выплаты ему придется производить гораздо позже, когда произойдет страховой случай. Поэтому страхователю бывает достаточно сложно оценить, окажется ли страховщик способен произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая. Таким образом, одной из главных задач государства является обеспечение надежности деятельности страховщиков. Помимо этого, договоры страхования представляют собой сложные документы с юридической точки зрения, а потому страхователю бывает непросто разобраться в их формулировках, понять, какие услуги предоставляет ему страховщик, насколько текст договора соответствует требованиям законодательства. В связи с этим государство устанавливает контроль за условиями договоров страхования.

Можно выделить две стадии контроля за деятельностью страховщиков -

предварительный и текущий контроль. Рассмотрим эти стадии.

На первой стадии — стадии предварительного контроля — осуществляется отбор организаций, которые получают право заниматься страховой деятельностью.

3.2.2. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Задача этой стадии - не допустить на страховой рынок компании, не соответствующие установленным критериям. Поскольку страхование является довольно сложным видом деятельности, им может заниматься далеко не каждый, необходим предварительный отбор лиц, желающих оказывать страховые услуги. Для этого требуется получить в органе страхового надзора разрешение (лицензию) на право заниматься страхованием. Для получения лицензии следует представить предусмотренные законодательством документы, располагать необходимыми финансовыми средствами, выполнить другие установленные требования.

Страховая компания имеет право осуществлять деятельность при наличии лицензии, имеющей обязательный характер. Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности.

Лицензирование страховой деятельности регламентируется законом об организации страхового дела в РФ

Для получения лицензии страховой организацией должны быть выполнены следующие основные условия:

1)регистрация на территории Российской Федерации;

2)необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии

сдействующим законодательством.

3)соотношение между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год

деятельности, соответствует установленным нормативам; Лицензирование страховой деятельности осуществляется после регистра-

ции компании.

Регистрация страховых организаций включает в себя: присвоение регистрационного номера, занесение страховой организации в официально публикуемый реестр, выдачу свидетельства о регистрации.

Лицензия (разрешение) на проведение страховых операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации с приложением к нему необходимых документов. В заявлении указываются:

тип страховой организации;

ее полное и сокращенное название;

юридический адрес (с индексом);

координаты технической связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).

Вчисле прилагаемых документов содержатся:

устав страховой организации, учредительный договор;

свидетельство о регистрации;

справка из банка об оплаченном уставном капитале;

акт сдачи-приемки имущества при условии внесения его учредителями;

программа развития (бизнес-план) на три года по лицензируемому виду страховой деятельности;

расчет соотношения активов и обязательств;

план размещения страховых резервов;

баланс страховой организации на момент подачи документов на лицензирование;

условия (правила) страхования (для каждого вида отдельно);

план по перестрахованию;

данные о руководителе, его заместителях и главном бухгалтере (стаж работы

в страховой компании не менее трех лет).

Орган страхового надзора рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов. При этом основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства. Об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа. В случае принятия решения о выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности со страховой организации взимается плата в федеральный бюджет в размере 50 установленных законом минимальных размеров месячной оплаты труда.

При получении лицензии страховщику вручаются следующие документы:

лицензия, содержащая такие сведения, как наименование страховщика и его юридический адрес; наименование видов страховой деятельности, на проведение которых имеет право страховщик; территория, на которой страховщик имеет право проведения страхования; номер лицензии и дата ее выдачи;

приложение к лицензии (в нем указываются конкретные виды страхования, на проведение которых имеет право страховщик);

правила по каждому виду страхования с отметкой органа страхового надзора;

структура страховых тарифов с отметкой органа страхового надзора.

3.2.3. САНКЦИИ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ К СТРАХОВЩИКАМ

При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представляемую страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчетность, при необходимости требуют от них предоставления дополнительных сведений о деятельности страховых организаций, рассматривают заявления, предложения и жалобы граждан, предприятий, учреждений и организаций по вопросам страхования, проводят проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности. На данной стадии задача состоит главным образом в том, чтобы составить представление о положении дел в страховых организациях, проконтролировать соблюдение ими норм законодательства, оценить способность и готовность выполнить принятые ими обязательства. При этом основное внимание уделяется оценке финансового состояния страховых организаций. В частности, контролируется соответствие имеющихся у страховщиков собственных средств установленным нормативам, правильность формирования страховых резервов, соблюдение требований по их инвестированию.

На стадии текущего контроля также принимаются решения о мерах воздействия к страховщикам, не соответствующим каким-либо требованиям. Здесь проводятся мероприятия по санации страховщиков, попавших в затруднительное финансовое положение, или, в крайнем случае, по их ликвидации. Основной задачей этой стадии является минимизация убытков потребителей страховых услуг от деятельности страховщиков, попавших в сложное финансовое положение. При этом органы государственного страхового надзора могут давать указания по ограничению или приостановлению приема новых договоров на страхование, изменению размеров тарифных ставок, внесению коррективов в инвестиционную деятельность и по другим аспектам функционирования страховой организации.

Предписание представляет собой письменное распоряжение органа страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Основаниями для дачи предписания, в частности, являются:

1)осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков в соответствии с законодательством;

2)несоблюдение установленных правил формирования и размещения страховых резервов;

3)несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению между активами и страховыми обязательствами;

4)нарушение установленных требований о предоставлении отчетности в орган страхового надзора;

5)непредставление в срок документов, затребованных органом страхового надзора;

6)установление факта представления в орган страхового надзора недостоверной информации;

7)несообщение в установленный срок в орган страхового надзора об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии;

8)иные нарушения.

В случае невыполнения в установленный срок предписания орган страхового надзора вправе ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии. Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по отдельным видам страховой деятельности или на определенной территории. Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по всем видам страховой деятельности, на которые выдана лицензия. Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, является основанием для возобновления действия лицензии. Непредставление страховщиком в установленный срок данных документов является основанием для принятия решения об отзыве лицензии. Отзыв лицензии влечет за собой:

прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;

исключение юридического лица из Государственного реестра страховщиков.

Решения об ограничении, приостановлении или отзыве лицензии, а также о возобновлении действия лицензии сообщаются страховщику и соответствующему налоговому органу в письменной форме, а также публикуются в печати.

Орган страхового надзора имеет право обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщиков. Кроме непосредственно страховщиков органы страхового надзора следят также за деятельностью других лиц, не допуская проведения ими страховых операций без получения специальной лицензии. При выявлении таких фактов страховой надзор имеет право обращаться в арбитражный суд с исками о ликвидации таких организаций.

К сожалению, весь арсенал воздействия ограничен административными санкциями, а с высших менеджеров неблагополучных страховых компаний, как оказывается, и спросить нечего.

Вместе с тем, в административном праве применяются такие санкции, как штрафы, налагаемые как на организации, допустившие нарушения, так и на руководителей таких организаций. Применение таких методов страхового надзора доказало свою эффективность в странах ЕС, США, Австралии и многих других.

Так, например, в Австралии, за работу без лицензии взимается штраф с членов совета директоров и менеджеров в размере 200 австралийских долларов, а в некоторых случаях даже может грозить тюрьма (Бельгия, Испания, США, Турция

идр.).

Встратегии развития Российской Федерации до 2010 года содержатся некоторые новшества, касающиеся введения квалификационных требований не только к руководителям, но и ведущим специалистам страховых компаний. В случае же нарушения страхового законодательства планируется применять более существенные, чем раньше, меры воздействия в виде денежных штрафов.

Вопросы для самопроверки

1.Назовите основных субъектов страхового рынка.

2.Какие организационно-правовые формы страховых организаций вы

знаете?

3.Какие ограничения существуют по отношению к иностранным инвесторам в России?

4.Что такое страховой и перестраховочный пул?

5.В чем заключается специфика обществ взаимного страхования?

6.Имеют ли право общества взаимного страхования заниматься коммерческой деятельностью? Поясните.

7.Чем отличается деятельность страховых агентов от страховых броке-

ров?

8.Какие виды страховых агентов вы знаете?

9.Чьи интересы представляют страховые брокеры? Поясните.

10.Чем отличаются функции сюрвейеров от функций аварийных комиссаров и диспашеров?

11.Перечислите функции Департамента страхового надзора.

12.Чем ограничивается действие страховой лицензии?

РАЗДЕЛ 4 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений между страховыми компаниями и их клиентами. Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита — услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость и цену.

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни.