книги2 / 394

УДК 336.71

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ МЕЖДУНАРОДНОЙ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ РОССИЙСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

THEORETICAL FOUNDATIONS OF THE FORMATION OF THE INTERNATIONAL

COMPETITIVENESS OF RUSSIAN CREDIT INSTITUTIONS

Семёнова А.О.

Липецкий государственный технический университет, г.Липецк, Россия

Semenova A.O.

Lipetsk State Technical University, Lipetsk, Russia

Научный руководитель – Барсукова К.В.

Старший преподаватель Липецкий государственный технический университет, г.Липецк, Россия

Scientific supervisor – Barsukova K.V.

Senior lecturer

Lipetsk State Technical University, Lipetsk, Russia

Аннотаци. В статье с системных позиций рассматривается формирование международной конкуретноспосоности в кредитных организациях России.

Ключевые слова: кредитные организации, экономика, конкурентоспособность,

рынок.

Annotations. The article examines the formation of international competitiveness in Russian credit institutions from a systemic perspective.

Keywords: credit organizations, economy, competitiveness, market.

По вопросу о том, что такое конкурентоспособность хозяйственных организаций, к которым относятся и банки, в экономической литературе нет единого мнения. Некоторые авторы рассматривают термин с точки зрения привлекательности продуктов и услуг, производимых и предоставляемых для потребителя. А.Ю. Юданова, например, пишет: «Конкурентоспособность — степень притягательности данного продукта для совершающего реальную покупку покупателя». В том же плане определяет термин Н.Ю. Черник. По его мнению, «конкурентоспособность — характеристика товара, его способность быть более или менее предпочтительным для потребителей по сравнению с товарами, выпускаемыми конкурентами». Подобной точки зрения придерживается также Н.П. Ващекина: «Конкурентоспособность товара показывает степень притягательности для совершающего реальную покупку потребителя».

Другие авторы при определении конкуренции акцентируют внимание читателей на потребительских свойствах и стоимости товаров. В частности, Х.А. Фасхиев считает, что «Конкурентоспособность — это превосходство товара в определенном сегменте рынка по качественным и ценовым показателям товарованалогов». Л.Н. Родионова, О.Г. Кантор и Ю.Р. Хакима: «Конкурентоспособность — более высокое по сравнению с товарамизаменителями соотношение совокупности качественных характеристик товара и затрат на его приобретение и потребление при их соответствии требованиям рынка или его определенного сегмента». Г.М. Монастырская: «Конкурентоспособность — комплекс потребительских и стоимостных (ценовых) характеристик товара, определяющих его успех на конкурентном рынке. Конкурентоспособность товара — решающий фактор их коммерческого успеха на рынке».

231

Во многих случаях данный термин рассматривается с позиции способности противостоять конкурентам. С.И. Ожегов, в частности, определяет конкурентоспособность как «способность выдержать конкуренцию, противостоять конкурентам». Словарь по экономике и финансам дает следующее определение: «Конкурентоспособность — способность товара или услуги выдержать сравнение с аналогичными товарами и услугами других производителей при сохранении среднерыночной цены».

«Конкурентоспособность — это способность продукции отвечать требованиям данного рынка в рассматриваемый период». Конкурентоспособность можно определить как степень, в которой организация при свободных и справедливых рыночных условиях может производить товары и услуги, удовлетворяющие требованиям международных рынков, одновременно поддерживая или расширяя реальные доходы своих сотрудников и владельцев.

Если охарактеризовать определения иностранных авторов, которые приводятся ниже, то можно обратить внимание на то, что они, в отличие от отечественных, используют сразу несколько характеристик: удовлетворение клиентов потребительскими свойствами, доля рынка, которую занимает организация, способность приносить прибыль и приемлемом уровне затрат, состояние инфраструктуры, которая обеспечивает и поддерживает деятельность организации.

Вэлектронном словаре инвестиционных терминов конкурентоспособность определяется как «способность компании производить услуги и продукты, приемлемые для клиентов по цене и качеству и занимающие значительную долю рынка для этой услуги или продукта; при этом учитывается способность генерировать прибыль при производстве продукта или услуги».

Другие авторы при определении термина вводят такой критерий, как местный, страновой и международный рынок, и рассматривают конкурентоспособность только применительно к международному рынку. В таком плане рассматривает конкурентоспособность D. Atkinson. Он противопоставляет определения «производительность» и «конкурентоспособность» по критерию «торгуемые и неторгуемые отрасли промышленности». Торгуемая отрасль - это отрасль, в которой фирмы продают значительную долю своей продукции за пределами определенной страны. По этому критерию конкурентоспособность связана исключительно с продажами национальных товаров на внешних рынках и состоянием тех отраслей национальной экономики, которые производят продукцию на экспорт. В связи с этим Robert D. Atkinson выводит следующее понятие конкурентоспособности: «способность региона экспортировать больше в терминах добавленной стоимости, чем он импортирует».

Похожее определение представлено на сайте TCI Network (глобальной сети профильных организаций и экспертов в области инноваций, кластерного развития и конкурентоспособности): «Конкурентоспособность компании – способность предоставлять продукты и услуги сопоставимого или лучшего качества, чем соответствующие конкуренты. В торгуемом секторе это означает устойчивый успех на международных рынках без защиты или субсидий со стороны государства». Причем достигается конкурентоспособность благодаря высокой производительности. Оценить конкурентоспособность торгуемого сектора предлагается при помощи показателей прибыли, показателям экспорта, доле на региональном или глобальном рынке.

Вэтой же статье разделяется конкурентоспособность отдельной фирмы, которая может быть обусловлена особенностями управления в ней, и которую нельзя скопировать,

иконкурентоспособность отрасли, т.е. способность национальных компаний достичь паритета с иностранными конкурентами, опять же, без поддержки государства. Конкурентоспособность отрасли свидетельствует о том, что сильные стороны организаций можно воспроизвести и распространить на другие организации. В соответствии с тематикой данного исследования, более интересной является конкурентоспособность отрасли, в данном случае, банковского сектора.

232

Всемирный экономический форум определяет конкурентоспособность как «совокупность институтов, политики и факторов, которые определяют уровень производительности в стране», т.е. здесь рассматривается характеристика объектов внешней среды, которые воздействуют на производство товаров и услуг на уровне национальной экономики. Определения, которые предлагают сразу несколько характеристик, указывают внешние и внутренние факторы, которые порождают и воздействуют на указанные характеристики, представляются более содержательными. При рассмотрении различных подходов к понятию «конкурентоспособность» можно сформулировать понятие конкурентоспособности банка: «способность сотрудников данного банка создавать и продвигать на выбранном рынке банковский продукт, удовлетворяющий критериям качества, надежности, скорости, гибкости и экономичности, которая базируется на основе принятой стратегии данного банка с учетом постоянного внедрения инноваций, влияния национальных и культурных особенностей, состояния социальных институтов, экономики и инфраструктуры на конкретном рынке».

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1.Рогова Д.С., Барсукова К.В. Региональные факторы экономического роста в современном мире. / Рогова Д.С., Барсукова К.В. Текст: непосредственный // Ключевые позиции и точки развития экономики и промышленности: наука и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. Под общей редакцией М.А. Новака.

Липецк, 2021. – С. 171-173.

2.Рогова Д.С., Барсукова К.В. Цифровая трансформация и её особенности / Рогова Д.С., Барсукова К.В. Текст: неопределенный // В сборнике: Ключевые позиции и точки развития экономики и промышленности: наука и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. Под общей редакцией М.А. Новака. Липецк, 2021. – С.

211-213.

3.Жеребцова Н.М., Барсукова К.В. Потребительское поведение граждан российской федерации в условиях неопределенности / Жеребцова Н.М., Барсукова К.В. Текст: неопределенный // В сборнике: ЦИФРОВАЯ ЭКОНОМИКА: ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РОССИИ И МИРЕ. сборник материалов конференции.

2021. – С. 161-165.

4.Рогова Д.С., Кузнецов А.Ю. Технология блокчейн: особенности и проблемы / Рогова Д.С., Кузнецов А.Ю. Текст: неопределенный // Ключевые позиции и точки развития экономики и промышленности: наука и практика – Липецк. – 2021. – С. 237-241. 24.04.21.

233

УДК 330.35

ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА В РОССИИ

PROBLEMS OF ECONOMIC GROWTH IN RUSSIA

Семёнова А.О.

Липецкий государственный технический университет, г.Липецк, Россия

Semenova A.O.

Lipetsk State Technical University, Lipetsk, Russia

Научный руководитель – Барсукова К.В.

Старший преподаватель Липецкий государственный технический университет, г.Липецк, Россия

Scientific supervisor - K.V. Barsukova

Senior lecturer

Lipetsk State Technical University, Lipetsk, Russia

Аннотаци. В статье рассматриваются пути достяжения качества экономического роста России, и проблемы, стоящие на его пути.

Ключевые слова: экономика, развитие, проблемы, адаптация.

Abstract The article discusses ways to achieve the quality of Russia's economic growth, and the problems that stand in its way.

Keywords: economy, development, problems, adaptation.

Россия – держава, обладающая огромным количеством ресурсов экстенсивного роста экономики. Добыча сырья является основным привилегированным направлением развития нашей страны. Однако, в современных условиях развития глобальных экономик обладать одними ресурсами недостаточно. Чтобы оставаться лидером мировой экономики необходимо искать пути достижения качества роста. Поскольку экономический рост является основой для рационального развития, а также условием для достижения поставленных целей.

Актуальность данной темы заключается в том, что изменения в экономике России происходят довольно быстрыми темпами. Важно знать, как достичь экономического роста и найти пути решения возникающих проблем. Ведь развивающая страна имеет способность удовлетворять интересы на социальном и экономическом уровне как внутри страны, так и на международной арене.

Взглянув на экономику России сегодня, хочется верить, что в ближайшие годы нам удастся преодолеть кризисные явления недавних лет и выйти на новый уровень в стадии экономического развития.

Анализируя события 2015 года, можно увидеть адаптацию российской экономики к шоку, обусловленному резким падением цен на нефть и экономическими санкциями, которые были введены в 2014 году.

В результате, все это спровоцировало проявление рецессии, яркое выражение которой пришлось на второй квартал 2015 года. Как следствие, восстановление экономического роста, которое хотелось бы видеть пришлось отложить. Реальный ВВП сократился на 3,7%. Адаптация к ухудшающимся условиям процесса воспроизводства привела так же к падению национального дохода примерно на 10%, что стало решающим фактором, оказавшим влияние на сокращение потребительского спроса. [1]

После непродолжительного роста в первой половине 2015 года, в августе возобновилось падение цен на нефть. Данное падение цен способствовало ослаблению рубля, вследствие чего инфляция повысилась до двухзначных величин.

234

Рисунок 2. Рост ВВП в % к соответствующему периоду предыдущего года

Говоря о событиях, которые произошли в экономике России в 2016 году, можно охарактеризовать их как неблагоприятные. Причиной такого суждения является значительный спад ВВП на фоне девальвации рубля и низких цен на нефть, суверенный кредитный рейтинг РФ был отнесен к спекулятивному уровню, дефицит бюджета резко вырос.

Потенциал для наращивания экономического роста в нашей стране безусловно есть. Несмотря на это, необходимо учитывать тот факт, что если нынешний объем инвестиций не соответствует объему воспроизводства в экономике, то при их изменении в сторону уменьшения в стране наблюдается экономический спад.

Именно эта причина является основной приводящей к торможению экономического роста в России.

Нужен экономический рост с темпами не ниже среднемировых (по данным 2015 года = 3,0%, в 2014 = 3,5%). Следовательно, стоит задача экономического роста хотя бы 4% в год. [2]

Несмотря на это, экономика доказывает, что возможен скорый возврат к росту. Россия сумела противостоять тем вызовам, которые стояли перед ней и по-прежнему открывает свои двери тем, кто хотел бы вести свой бизнес здесь.

Правительство нашей страны находит новые пути, которые будут способствовать увеличению экономического роста в России.

Одним из таких направлений является участие нашей страны в союзном объединении под названием «БРИКС». Данный союз играет важную роль в мировой экономике с точки зрения общего объема производства, получения инвестиционного капитала и расширение потенциальных потребительских рынков. Участие нашей страны в БРИКС является возможностью выхода на новый уровень экономического роста, который обусловлен развитием промышленности и добычи минеральных ресурсов. [3]

Немало важным является развитие Евразийского экономического союза. В настоящее время данное объединение ведет переговоры о создании зоны свободной торговли с порядка 40 странами. Совсем недавно, а именно 4 октября 2016 года вступило в силу первое соглашение о зоне свободной торговле во Вьетнаме. Это является потенциалом

236

Международной научно-практической конференции. Под общей редакцией М.А. Новака.

Липецк, 2021. – С. 158-161.

2.Бирюков П.В., Барсукова К.В. Влияние неплатежеспособности населения на российскую экономику. / Бирюков П.В., Барсукова К.В. Текст: непосредственный // В сборнике: Управление бизнесом и вызовы цифровой экономики. Материалы Всероссийской (национальной) научно-практической конференции. Под общей редакцией Е.Г. Жулиной.

Энгельс, – 2021. С. 21-23.

3.Жеребцова Н.М., Барсукова К.В. Потребительское поведение граждан российской федерации в условиях неопределенности / Жеребцова Н.М., Барсукова К.В. Текст: неопределенный // В сборнике: ЦИФРОВАЯ ЭКОНОМИКА: ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РОССИИ И МИРЕ. сборник материалов конференции.

2021. – С. 161-165.

4.Кисова, А. Е. Основы предпринимательства / А. Е. Кисова, К. В. Барсукова. Липецк : Липецкий государственный технический университет, 2021. 104 с. ISBN 978-5- 00175-077-2.

5.Рогова Д.С., Барсукова К.В. Региональные факторы экономического роста в современном мире. / Рогова Д.С., Барсукова К.В. Текст: непосредственный // Ключевые позиции и точки развития экономики и промышленности: наука и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. Под общей редакцией М.А. Новака.

Липецк, 2021. – С. 171-173.

6.Рогова Д.С., Барсукова К.В. Цифровая трансформация и её особенности / Рогова Д.С., Барсукова К.В. Текст: неопределенный // В сборнике: Ключевые позиции и точки развития экономики и промышленности: наука и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. Под общей редакцией М.А. Новака. Липецк, 2021. – С.

211-213.

7.Рогова Д.С., Кузнецов А.Ю. Технология блокчейн: особенности и проблемы / Рогова Д.С., Кузнецов А.Ю. Текст: неопределенный // Ключевые позиции и точки развития экономики и промышленности: наука и практика – Липецк. – 2021. – С. 237-241. 24.04.21.

8.Экономика развития: вызовы современности / И. В. Герсонская, А. В. Графов, В. М. Ерусалимский [и др.] ; Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ. Воронеж : Автономная некоммерческая организация по оказанию издательских и полиграфических услуг "НАУКА-ЮНИПРЕСС", 2021. 156 с.

ISBN 978-5-4292-0228-0.

238

УДК 347.278.1

АНАЛИЗ ОБЪЕМОВ И ВИДОВ КРЕДИТОВАНИЯ В АО «АЛЬФА-БАНК»

ANALYSIS OF VOLUMES AND TYPES OF LENDING IN ALFA-BANK JSC

Скакова И.С.

Липецкий государственный технический университет, г. Липецк, Россия

Skakova I.S.

Lipetsk State Technical University, Lipetsk, Russia

Научный руководитель – Голикова О.А.

Старший преподаватель Липецкий государственный технический университет, г. Липецк, Россия

Scientific supervisor - Golikova O.A.

Scientific supervisor

Lipetsk State Technical University, Lipetsk, Russia

Аннотация. На сегодняшний момент коммерческим банкам отведено важное место в системе рыночных отношений, поскольку они являются важнейшим механизмом, обеспечивающим эффективное функционирование экономики страны. На банки возложена функция мобилизации и привлечения денежных средств, их трансформации в капитал и предоставления кредитных ресурсов. Именно поэтому банками проводится периодический анализ объемов и видов кредитования, который позволяет своевременно выявлять и устранять недостатки в кредитной деятельности, а также снижать до минимума негативные последствия этих недостатков или вовсе их устранять.

Ключевые слова: кредитование физических лиц, кредитование юридических лиц, виды кредитов, кредитный портфель.

Annotation. At the moment, commercial banks have an important place in the system of market relations, since they are the most important mechanism ensuring the effective functioning of the country's economy. Banks are entrusted with the function of mobilizing and attracting funds, transforming them into capital and providing credit resources. That is why banks conduct periodic analysis of the volume and types of lending, which allows timely identification and elimination of deficiencies in lending activities, as well as to minimize the negative consequences of these deficiencies or eliminate them altogether.

Keywords: lending to individuals, lending to legal entities, types of loans, loan portfolio.

АО «АЛЬФА-БАНК» — крупнейший частный банк в России, занимающий четвёртое место по размеру активов.

На сегодняшний день АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляет кредитование физических и юридических лиц.

Для физических лиц в банке существуют следующие виды кредитов [5]:

потребительский кредит (условия: сумма кредита от 100 тыс. руб. до 7,5 млн. руб., ставка от 5,5% до 7,2%, срок от 12 месяцев до 5 лет);

кредит на автомобиль (условия: сумма до 7,5 млн. руб., ставка от 6,5%, срок до 5 лет, без первоначального взноса);

образовательный кредит (условия: сумма кредита от 100 тыс. руб. до 7,5 млн. руб., ставка от 5,5% до 7,2%, срок от года до пяти лет);

ипотечный кредит (условия: сумма до 50 млн. руб., ставка от 4,79%, срок до 30 лет, первый взнос от 10%);

239

Для малого и среднего бизнеса АО «АЛЬФА-БАНК» предлагает следующие кредиты:

классические кредиты с залогом и без (условия: сумма кредитора от 200 тыс. руб. до 150 млн. руб., срок от 1 до 10 лет, процентная ставка от 10,5%);

кредитный лимит - овердрафт (условия: сумма кредита — от 300 тыс. руб. до 150 млн. руб., цель – оплата контрагентам, срок – до 1 года);

бизнес-ипотека (условия: цель – покупка жилой или коммерческой недвижимости

саккредитивом, сумма кредита от 3 до 150 млн. руб., срок до 10 лет, процентная ставка от 10,5%, первоначальный взнос от 15%);

лизинг (условия: цель – приобретение покупка автомобилей и спецтехники с минимумом документов, срок рассмотрения заявка – 2 дня, сумма до 40 млн. руб., срок лизинга до 48 месяцев).

Для анализа кредитного портфеля банка сначала необходимо рассмотреть динамику и структуру кредитного портфеля АО «АЛЬФА-БАНК» за 2018-2020 годы, отраженную в таблице 1.

Таблица 1. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля АО «АЛЬФА-БАНК»

Исходя из данных таблицы 1, можно сделать вывод о том, что кредитный портфель АО «АЛЬФА-БАНК» имеет тенденцию к стабильному росту. В 2020 году по сравнению с 2018 годом произошло увеличение портфеля кредитов физическим лицам на 428,02 млрд. руб. (положительный прирост 104,54%). В этот же период наблюдалось увеличение значения портфеля кредитов корпоративным клиентам на 612,47 млрд. руб. (положительный прирост составил 38,58%). Наибольший удельный вес за весь исследуемый период занимает портфель кредитов корпоративным клиентам. В 2020 году значение данного показателя снизилось на 7,07 п.п. по сравнению с 2018 годом, однако оно осталось на уровне выше 70%.

В целом, за анализируемый период общая величина кредитного портфеля АО «АЛЬФА-БАНК» выросла на 1040,49 млрд. руб. (положительный прирост составил 52,1%).

Далее необходимо провести анализ динамики и структуры кредитного портфеля физических лиц АО «АЛЬФА-БАНК» по видам кредитов (таблица 2).

240