Учебный год 2023-2024 / Все задачи за семестр_Каратеева

Следовательно, ГК РФ не подразделяет вклады граждан на потребительские и предпринимательские и не устанавливает для них различного правового режима. Такой же вывод следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» и из Письма Банка России от 28.02.2008 N 31-1-6/322.

Задача №6.

В ОАО Банк «Альянс» обратилась Сахарова с просьбой открыть банковский счет, расчеты по которому она смогла бы осуществлять при помощи банковской карты. Однако банк без объяснения причин отказал Сахаровой в открытии счета.

1. Распространяются ли правила п. 2 ст. 846 ГК РФ об обязанности банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет, если расчеты по нему осуществляются с использованием банковской карты?

2. Вправе ли банк отказать клиенту в заключении договора банковского счета, операции по которому осуществляются с использованием банковской карты, по собственному усмотрению без указания причин такого отказа, в случае, когда Условиями выпуска банковских карт (внутренним документом банка) предусмотрена возможность отказа клиенту в выдаче банковской карты?

3. Может ли банк в договоре банковского счета предусмотреть, что операции по такому счету осуществляются только с использованием банковской карты?

Ответ:

1. Распространяются, потому что это обычный договор банковского счета. «Проведение расчетных операций с использованием банковских карт охватывается содержанием обязательств банка, принимаемых по договору банковского счета. Форма безналичных расчетов (платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо, чеками или путем использования банковских карт) не является признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета» - Постановление Президиума ВАС РФ от 21.09.2010 N 2942/10 по делу N А50-8557/2009.

2. По собственному усмотрению банк не может отказать в заключении договора в соответствии с пунктом 2 статьи 846 ГК:

   2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

3. Банк такое указать не может, поскольку счета для расчетов с помощью банковских карт (так называемые карточные счета) имеют следующую правовую особенность: все расходные операции, перечисленные в главе 2 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", которые начинаются по инициативе владельца счета, могут осуществляться только при помощи банковской карты. Приходные операции, а также некоторые расходные операции, выполняемые банками на основании распоряжений органов, обладающих властными полномочиями (п. 2 ст. 854 ГК), проводятся в обычном порядке.

Задача №7.

ООО Банк «Межкапитал» по заявлению клиента Сидорова закрыл банковский счет, операции по которому проводились с использованием банковской карты международной платежной системы VISA. В соответствии с требованиями гражданского законодательства остаток денежных средств со счета был выдан Сидорову по его просьбе в наличной форме по истечении 6 дней после получения Банком письменного заявления Сидорова. Однако спустя еще 5 дней в Банк пришло поручение о списании со счета Сидорова 30 тыс. рублей в связи со сделанной им покупкой с использованием электронной банковской карты на указанную сумму 20 дней назад.

Каковы действия Банка в указанном случае, если согласно правилам платежной системы Visa International срок представления к оплате в кредитную организацию — эмитент по операциям, совершенным с использованием банковской карты, составляет 30 дней, то есть в этот срок осуществляется списание соответствующих средств с банковского счета клиента?

Ответ: необходимо обратиться к положениям инструкции Банка России.

Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»

Глава 8. Закрытие банковского счета 

8.1. Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета, в том числе в случае, установленном абзацем третьим пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ. 

8.2. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, за исключением операций, предусмотренных пунктом 8.3 настоящей Инструкции. Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю. 

8.3. После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств банк выдает с банковского счета клиенту наличными денежными средствами либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением. 

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на банковском счете в течение шестидесяти дней со дня направления в соответствии с абзацем первым пункта 3 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан в соответствии с абзацем первым пункта 6 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, открытый в соответствии с Указанием Банка России от 15 июля 2013 года N 3026-У "О специальном счете в Банке России", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 16 августа 2013 года N 29423.

Таким образом, банк не должен исполнять поручение о списании!

12